17家銀行涉足P2P存管 資金與交易分離逐漸推進

　　又一家銀行踏進了P2P存管領域。

　　昨日，招商銀行業宣布與拍拍貸達成交易資金存管服務合作協議，拍拍貸就此成為招行在P2P資金存管方面的首家平台。

　　今年以來，銀行業在P2P存管領域可謂是跑馬圈地。但有了銀行存管的背書，P2P行業就會發展得越來越好嗎？

　　至少17家銀行涉足存管

　　“與招行的合作，已經醞釀了很久，此次與招行的存管合作，將使得未來客戶資金逐步脫離第三方支付公司，由招商銀行提供一系列賬戶資金劃付服務。”拍拍貸CEO張駿昨日在發布會上表示，而此次跟招行的存管合作，不僅將用戶資金與平台進行了隔離，還將在用戶通過投資項目付款時，會確認每筆資金都與投資項目對應。“並且拍拍貸用戶選擇投資項目后，資金將會凍結，直到項目成立，資金才會劃轉到融資人賬戶。”

　　實際上，所謂的資金存管，簡而言之是由銀行管理資金，平台管理交易，做到資金與交易的分離，使得平台無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。

　　今年7月份，央行等五部委聯合發布《互聯網金融指導意見》，首次明確互聯網金融從業機構應當選擇銀行建立第三方資金存管制度。而在此之前，P2P資金普遍是由第三方支付機構來進行存管。

　　而隨后央行在《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中又要求支付機構不得為金融機構以及從事金融類業務的非金融機構開立支付賬戶。直接影響了第三方支付機構進行資金存管業務。

　　“這份文件是推動銀行在存管領域跑馬圈地的最初原動力。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞向北京晨報記者表示，從此尋求直接與銀行進行資金存管合作成為P2P行業的風向標和安全標尺。

　　根據網貸之家數據顯示，目前至少有17家銀行涉足P2P存管業務，約有30余家P2P平台與銀行簽約存管。而如工行等大型國有銀行也已經對這個新興領域躍躍欲試，此前工行高管層也表示，正在開展對P2P資金存管方面的研究，有意分食存管蛋糕。

　　張葉霞表示，隨著監管細則的陸續出台，監管風險的下降也將促使銀行更多地進入這一領域。

　　謹慎仍是主流態度

　　“跟銀行做存管其實很難，銀行太過謹慎了。”一位P2P業內人士表示，她所在的平台已經與一家銀行簽約存管合作，“銀行會反復查看平台報上去的內容是否屬實，也會在一些細節上較勁。”

　　實際上，當下與銀行簽約存管的仍以業內大平台為主。有業內人士坦言，其實一些銀行雖然與一些P2P平台簽署了相關協議，但隨后調研中發現平台問題較多，臨時終止協議的情況也存在。

　　銀行對於P2P平台存管，在不少業內人士看來，“嘗鮮的好奇心態”與“天生的風險意識”讓不少銀行對這項業務又愛又恨。

　　“P2P平台對於銀行而言風險太高了，銀行也只是剛剛試水這個領域，無論從經驗還是系統構架上，都並不完備，所以不可能不謹慎。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，而從另一個方面看，銀行內在也有相當的動能去冒險：從短期來看，P2P存管所帶來的銀行存款增加，以及手續費佣金的收入都是現在銀行淨利潤增速下行時期的不錯選擇，而從長期來看，進入P2P存管行業，也能讓銀行得到更多關於企業和個人客戶以及大數據風控上的數據。

　　北京晨報記者 姜樊

　　■觀察

　　銀行存管並非是

　　P2P平台信用背書

　　與銀行簽約存管，往往成為P2P平台宣傳安全投資的亮點。不過，有了存管並不代表P2P平台投資的收益有了100%的保障。

　　招行相關負責人昨日表示，存管是銀行將平台自有資金與客戶投資者資金分開管理，但並非托管，也就是說對於這筆交易是否存在假標或是投資風險，並不做追蹤，所以銀行存管並不能為投資者收益率作保障。

　　“而銀行托管目前並不好實現，主要是因為技術上不能夠支持。”上述負責人表示，與銀行此前豐富的托管經驗不同的是，P2P往往都是以小額高頻的交易為主，這隻能依托於大數據分析和經驗來判斷交易的真實性，而銀行目前仍然缺乏這樣的系統以及歷史經驗。

　　實際上，監管層僅僅要求銀行對P2P平台進行存管而非托管，在一些其他銀行人士看來，可能更多要考慮相關成本問題。

　　“托管意味著銀行為P2P平台做了背書，因為托管之下，銀行相當於對每一項業務再次進行一次風險評估。”一位銀行業內人士表示，“P2P平台一筆可能也就5000元的貸款，與一個高達1億元的信托項目，銀行審查起來的成本可能差不了多少。”

　　北京晨報記者 姜樊