郝演蘇：解決好互聯網保險與理賠相關落地服務

在整個互聯網保險業務發展過程中，互聯網在相當長的時間內仍然是保險的銷售通道。所謂互聯網思維，在保險業還沒有真正形成，包括所謂的產品碎片化。產品碎片化既可以在網上做，也可以在線下做。但是，最重要的是互聯網銷售的保險產品“最后一公裡”非常重要，就是與理賠相關的落地服務。憑借目前現有技術，還很難簡單地通過互聯網解決諸如逆選擇、查勘、驗損、鑒定等“最后一公裡”的業務。

在國內互聯網保險業務中還存在一些隱患，如通過互聯網賣得最多的產品是航意險。但是各公司或中介網站銷售的航意險很少出示保險合同，讓客戶明了航意險的保障區域和保障范圍。航意險的保障區域是否隻限在機艙內？是否包括空港管理區域或安檢管制區域發生的相關意外事故？如果互聯網銷售的保險產品存在模糊責任地帶，會產生很多糾紛。

從保險特殊的產品屬性來看，互聯網將在相當長時間擔當銷售通道，純粹的、沒有考慮到“最后一公裡”服務的網絡保險公司，很難獲得很好的發展。這裡的“最后一公裡”到底是什麼？假如我們將互聯網比做一架飛機，無論飛機飛多高、多遠，總要落地。飛機降落后，必須通過機場擺渡車或廊橋安排乘客出港，最終結束飛行航程。因此，如果網絡保險機構面對復雜的保險善后服務、索賠等需要落地才能解決的問題，無法正常處理，將會產生大問題。當然，網絡保險公司可以借助保險中介的發展，保險公司也可以通過互聯網打開一個通道、一個窗口，開一個平台，這種監管和運行以及和保險供應商之間的協調關系可能也要進行實質性的推進。

目前，各種業態最熱的銷售或服務方式就是“互聯網+”，在保險業，也產生了“互聯網+保險”。其中，保險仍為根本，本質上仍要提供保障，互聯網則為達到這種提供保障的手段或方式。所以，保險作為非銀行金融領域來看，互聯網的功能對於保險行業而言仍然是一種銷售的渠道。

目前互聯網保險的保費收入成倍增長，從總體規模來看，傳統保障類保費增長並不大，更多的是責任較為簡單的理財型產品。我國正處於低利率通道，一年期基准利率為1.5%，未來半年很有可能調到1%，這將更給財富管理類的理財型保險提供發展的契機。尤其人身險費率實現市場化，最低保証利率從2.5%提高到3.5%，有很多保險公司產品給出的預定利率達到了6.2%甚至更高。這種以獲取現金流為目的的高預定利率理財型保險產品，表明保險業開始利用資本並購手段向可以獲取更高收益的領域進行擴張。

這種高預定利率的產品，使規模保費上去了，但相關保額能否上去很關鍵。就像我們提出的到2020年人均收入翻一番，人均收入可以翻番，翻番相對容易，但是購買力能不能翻番才是最重要的。保險業圍繞“十三五”規劃2020年人均保費翻番，這是錯誤的，應當修改為人均保額翻番，保費是客戶給保險公司的，客戶給的保費多了，並不代表自己的保障就多，很可能都投在了理財型保險，而實際的保額也就是風險保障水平仍處於低位。

（作者系中央財經大學中國保險市場研究中心主任）