金融下乡网络宣传普及暨青联委员三农金融服务建言献策活动全文实录【4】

刘鸿雁：谢谢胡总，明显这是供给方和需求方都坐在一起了，今天开这个讨论会比较热烈，大家花了比较长的时间来各自介绍自己。下面三个问题简短一点，第一个话题，还是从宏观层面开始讲起，农村金融一直是国务院中央的一号文件，每年都会关心和涉及到的。从2013年开始，整个针对农村金融相关的政策扶持也好、优惠也好，都有很多，包括货币信贷政策、财政政策方面和监管政策方面，都有一些大的突破，在利用这些相应的监管政策优惠和扶持的时候，在座的金融机构，你们谈一谈你们是怎样去利用这些政策的，去做一些产品和服务方面的创新。

第二个方面，近几年来，中国进入了三期叠加的阶段，经济还面临一些较大的下行压力。金融机构会因为这些压力，对于农村金融怎样优化资源向农村资源倾斜，在政策监管层面，你们从各自的业务角度，还希望从政策给予一些什么样的扶持和支持。谢谢。

齐兴笃：农村问题需要全社会的关注，也需要全社会共同发力来支持。作为金融机构，尤其作为农业银行，也则是责无旁贷。这几年来，党中央、国务院连续多少年对1号文件，作为一号工程，农业银行也是积极在贯彻落实。但是具体到农村的情况，祖国太大了。农村的情况千差万别，幸福的家庭都是一样的，不幸的家庭各有各的不幸。农业银行也是发挥农业银行网点的优势，农业银行的网点，现在行政村的普及率达到75%，现在农村工作，党中央、国务院要求五级党委负责，省级党委、市级、县级、乡级、村级来做这个事，做扶贫攻坚农村这个事。农业银行积极同五级政府对接，努力打通农村金融的最后一公里。比如说南方的油茶产业，在它的农村经济比重中，占的比重很大，农业银行就推出油茶贷，适合油茶的生产、销售的需要，创新一种产品，这就是说是针对行业农产品的一种特定的贷款。第二，要分区域。广东、山东沿海发达省市，它的产业是一个层次，西北，尤其有贫困任务的14个省，有贫困区比较集中的这个地方，针对区域的特点推出自己的产品。比如说，我前面讲过和甘肃省人民政府合作，推出了双联惠农贷款。通过甘肃省政府征信，农行提供信贷支持，发展当地政府主导的各种产业，把它做强做大。针对农户提供小额信贷，通过政府提供担保，农行提供贷款，让发展缺资金的人能够尽快贷上款。第三，按照国务院的要求，现在正在进行的精准扶贫，精准扶贫的主要对象是建档立卡的贫困户，什么是建档立卡的贫困户？就是说是贫困户里的贫困户，各省的标准不一样，发达省市的标准在4000元以上，4000元的，这就是它的建档立卡的贫困户。作为甘肃、宁夏、青海这一些省份，执行的可能是2800元，这是它的建档立卡的贫困户。这些人要按照现有的这些政策，他是贷不上款的。如果没有银行的支持，没有政府的征信，它的发展，各个金融机构就准入不进来。在这种情况下，恰好现在他们的发展，支持他们能够实现由过去的扶贫，由输血扶贫为造血扶贫，这个转变恰好是党中央、国务院所关心的。他们能不能小康，也是最终决定我国能否2020全面步入小康社会。所以，他们现在是打通农村金融最后一公里里的最关键的，也是最需要帮助这个群体。产业扶持，前面好多老总也讲到了，我国通行的做法是打造一县一品、一乡一品，甚至一村一品。所谓具体的衔接，咱们不能一概而论，但是农业银行这几年扶持这些产业，掌握住一点，实质上也是农村金融最后一公里的症结、关键环节在哪里，为什么这一公里这么难，就做不到呢？这里面的深层次的原因是这样的。

第一，作为农业银行，是上市公司，应该按照上市公司的管理来正常的运作、经营管理，这是没错的。但是，我们又是作为咱们是国企，我们的董事长说了，农业银行是党的银行，是国家的银行，也是人民的银行，同时也是市场的银行，如何做到统筹兼顾，在目前这个特定时期，那就是说农村金融的最后这一公里到底怎么打通，这就是说我们应该考虑。

第一，作为农业银行，和其他银行可能不同的，它按照党中央、国务院承担着服务三农的重要职责，我们责无旁贷，但是这一公里仅靠农业银行，能不能打通。农业银行按照现在金融管理的模式，也是有困难的，可以局部做一些努力，但是整个离开政府的支持，离开金融监管机构的支持，实际上离开地方政府的支持是不够的。所以，引出我的一个观点，这一公里就需要银行、政府，政府是几级政府，包括中央政府、省级政府、市、县，还有就是金融监管机构，还有包括各级的，尤其财政部门的征信，包括咱们说的担保的准入，政策性文件担保的准入，大家共同发力才有可能将这个事情做好，目前农业银行主要合作，和省级政府合作的层面突出的产品很多，做的效果非常好。这样的话，农业银行做出积极的让步，在利率、在风险、在信贷规模提供积极的支持，但是也取得地方政府的大力支持，通过担保公司，通过建立风险补偿金，甚至通过和保险，农业保险的合作，这样的话，把银行现有的条件情况下，让农户，让一些专业合作社，一些农业方面的公司，这些准入进来，他能用上来，以最快的时间用上，以最低的利率用上，以最长的他的贷款需求的时限贷上款，这样才能将这个产业扶持起来。

这里面一个重要的问题是说，农户的这一块贷款，就是建档立卡的贫困户的贷款，一部分人用不用银行的贷款是不知道干什么，这怎么办？我们农业银行和地方政府合作，需要给他贷的款，在地方政府的支持下，把这一部分贷款资源让给龙头企业、致富能人，然后，由龙头企业、致富能人和他签订书面的带动协议，带动它去发展致富。这也是我理解打通农村金融最后一公里里面硬骨头的一步，就是，你这个贷款贷给他，他是不会用贷款来发家致富的，就采取龙头企业、致富能人这些方式的带动，这样的话，才能够真正达到总书记的要求，一个都不能少，一个都不落下，这样一个效果。

刘鸿雁：谢谢齐总，他这会讲的话题，已经把我们下一个金融扶贫的话题也涉及了。下面有请陈总再简短介绍一下。

陈鹏：我简单用三分钟时间介绍一下。农业是短腿，农村是短板，要信贷扶持，这个事是无疑的。这是一个背景，但是我觉得梳理一下我们的政策。第一个政策，实际上是农村产权改革，所有的集中的焦点在这个方面就是中央的发力。第二个方面的扶持政策是对金融机构本身的扶持和支持。第三个政策是对农业的补贴扶持。应该说这三个方面，是这两年，我们党中央、国务院力度非常大，这三个方面的扶持政策都能够充分地，金融机构都能够充分运用，针对农村产权改革，这个就是金融机构从流程来讲要加强产品创新，所有的要素都要能够盘活，农村的要素非常丰富，所以，现在我听一个课题，国务院研究中心的课题的评估，农村的资产要素，多少呢？有一百万亿。而农村的涉农贷款的比例是23万亿，2014年末的数据。我们的农民、农村的杠杆率还有巨大的提升空间。这个方面要金融机构，无论是大的金融机构还是小的金融机构都需要创新。邮储银行这两年，无论是林区贷款还是土地经营权贷款，还是农业机具贷款，还有本身的设施农业、智慧农业这方面都在跟进，就是我们的产品创新在跟进，产权改革，这方面在做一些工作。

第二个方面，中央银行对参考存款准备金率，有监管机构对银行、商业银行的监管费用的减免，有财政部对财政和税收的对农村贷款的一些税收优惠，这三个方面，关键是要能够把它传达到前台，到员工，到整个机构网点身上，如果这个政策，不能传导到前台，我们政策就存在着结症，有中梗阻的问题，我觉得这个方面更多的在政策或者在金融机构共同来创新。

第三个方面，扶持政策的转变，就是农业扶持政策。现在中央的补贴政策，从去年以来，就是今年以来三部合一，三部合一资金中调了20%，大概有350多亿元来搞农业担保，这个就是我们整个农业担保资金，就是扶持资金走在政策的路上。在国际上来讲，涉农的要靠政府的政治性担保来介入，而我们邮储银行刚好在这个方面和政府银政平台、银政企平台、银企平台，通过平台的合作，政府出一部分涉农的担保，不管做担保基金、担保公司还是风险补偿金这方面都可以做产品和业务的创新。

这三个方面是我们邮储银行和在座的金融机构共同努力，围绕政策落地，政策的创新。

刘鸿雁：大众创业、万众创新，金融机构怎么通过以点带面的方式帮助农村实现产业结构的转型升级，农民的增收致富。我觉得这个可以先请于理事长谈谈。因为他是从基层一线来的。

于洪光：做以点带面这个，我们对农村的情况应该是先支持重点的龙头企业，龙头企业还有具有先进代表性的企业，通过它来以点带面，这是单指农业上的。另外，现在“互联网+”都在说这个事，我今天汇报一个事情，我们灯塔农信社开立了一个电商平台，农信购，已经开始了。它的主要目的是为当地的老百姓做一些农业产品进行传播，包括我们当地因为我们地区辖内有一个佟二堡，是全国的皮草之都，每年交易量大约在400亿左右。为什么电商出不去呢？就是因为可信度低。这样的话，可以以我银行对它的了解的支撑程度，以我们银行这个牌子来替农民和当地的一些我所了解和掌控的这些企业，来做一些销售产品的类似的信誉保证，这样的话，无论是对产品销售的点，还有，买的人，都有一个心理上的保障。这样通过供和销的平台，现在我也正在做。

如果每个村书记都是我们的信贷员，农村贷款难的问题，我个人认为不存在。因为他太了解他那个地区的状态了，我们贷款难的问题主要是你不了解，你就不敢贷，我说的再多，你不敢动，我只是简单说一些。谢谢。

刘鸿雁：谢谢于理事长。咱们进入第三个环节。互联网+。这是我们一个比较新的话题，今年大家都在讲互联网+，农村金融的核心和关键点集中在一个，就是农村信用大数据，在互联网+这个时代下，通过这种互联网技术以及一些大数据，怎么运用到农村的金融普惠上，两个大行可能都有自己的一些特殊的做法。也请给我们介绍一下。

陈鹏：互联网加农业，特别是加金融，是一个风口。邮储银行本身也在积极谋划，我们现在做的，首先介绍我们的做法，我们做三个事，第一个事，就是我们的产品，低风险类的产品要上线，全面推动低风险类的产品上线。通过线上尽量地简化贷款程序，通过线上就能获得贷款。第二个事，作为一家大行，要打造的是一个支持支农为农的生产与生态，而不是自己简单的商业利益的考虑，要整个生态能够可持续运转，至于这个生态怎么合作，我们深化和农业部的每一个司局或者某一个产业的合作，通过和具体的支农政策，或者我们的金融服务，这两者有效对接，然后，围绕整个产业链，一个产业链一个模式，全部把它打通。打个简单比喻，我和畜牧产业的合作项目，它有一些监管措施，可以监管到每一头猪，我可以和它的监管数据，和我的农户的交易数据，农户在生产的时候可能交保险，打疫苗的时候支付一部分，还可以购买饲料，他就可以用我的银行卡，通过银行卡可以传递过来我的银行有什么信息，有监管信息，然后涉农的担保的信息，农业产业化，产业契约进去，这样所有的整个生态链活了，然后我们就活了。我们从大环境来讲，要做一个行业的生态的打造者，这是第二个方面。

第三个方面，互联网+这个威力无穷，更多的还是需要在政策上或者金融机构双方共同来探讨一些创新，综合性的创新。我们知道，其实小服务就是小收益、高成本，我们把所有的收益加起来只有一项成本的话，这个是不是我们的整个收益提高了，而成本降低了，相对降低了。对农户来说，就是一样，我们有农业的支持政策，有产业企业的支持政策，有农业龙头的诉求，有金融机构的诉求，有保险机构的诉求，这样的这些诉求每一方面都有政策，这些政策和金融机构的政策一定要结合创新来。互联网+不是一个口号，而更多的是需要从宏观到微观的政策逻辑性要梳理清楚，这三个方面我们也正在努力，积极向中央或者相关部门建言献策，来打造这个方面的生态。我简单介绍这三个问题。

齐兴笃：互联网+是一个大的趋势，国有银行在扶持农村的低端客户，这也是一个有利的手段。第一个，农业银行现在在做的也就是利用各种手段，实现小额贷款的存贷，可以低成本。这是一个方向。第二个，比如说和一些大企业，大的这一方面的企业，现在农行和它合作也在试点，比如我们和京东在山东有几个地方在试点，利用它的平台，互相联合的话，实现供应。农民需要的东西，可以及时地贷款和购物和结算，正在试点。可以实现这个。第三个，农业银行现在和当地的政府的电子商务平台也在实现合作，当然目前也在研究探讨，我们支持地方政府建立电子商务平台，这个主要的作用就是将农民的产品，通过电子商务，通过这种互联网+的形式，把它变成商品。产品变成商品，你才能赚钱。好多尤其在贫困地区，山大沟深，交通不便。第四个，最终我们可以利用农业银行的强大的网络渠道，把自己扶持的真正的品质好的农产品介绍出去，推广出去。也是实现农民的产品变成商品，这样帮助农民增收致富。

刘鸿雁：农村金融是一个世界级的难题，全球范围内到目前为止很少有成功的案例，今天历史把中国农村金融的探索和实践推上了一个开弓没有回头箭的风口浪尖，而当下互联网技术以及大数据带来的金融普惠，极有可能让中国的农村金融创新开花结果，人民网有幸与各位一起见证这个伟大时刻的到来。再次感谢各位嘉宾为农村金融最后一公里建言献策。谢谢大家。