金融下乡网络宣传普及暨青联委员三农金融服务建言献策活动全文实录【2】

主持人：再一次感谢陈琳秘书长的精彩致辞。改革开放以来，我国金融业快速发展，为经济社会发展注入了强大动力。但是在农村，服务网点少、融资门槛高、支付汇兑不便等问题比较突出，金融服务群众“最后一公里”仍然不畅通。如何解决金融服务群众“最后一公里”？接下来让我们进入到今天第一场主题讨论，农村金融最后一公里。让我们有请中国农业银行“三农”政策与业务创新部副总经理齐兴笃、中国邮政储蓄银行“三农”金融部总经理助理陈鹏、辽宁省辽阳市灯塔市农村信用合作联社理事长于洪光、北京村村乐科技有限公司创始人胡伟，有请本场嘉宾主持刘鸿雁，有请大家上台，开始我们今天的第一场讨论。

刘鸿雁：今天是双十二（12.12），要二要二，要爱要爱，让我们一起来爱农村金融。下面开始第一个讨论话题，农村金融最后一公里。大家都知道农村金融实际上是应该符合第一产业的特点，和我们成熟化的城市金融相对应，农村金融具有短、小、频、急的特点。农村金融要服务“三农”的问题，如何通过顶层设计、政策监管创新、互联网技术、产品和服务创新来解决农村金融问题。今天我们有幸请到几位嘉宾，五位嘉宾一起来讨论，为我们农村金融最后一公里建言献策。

下面先有请四位嘉宾分别介绍一下各自所在的金融机构，在农村金融方面的一些贡献。首先有请农业银行齐总。

齐兴笃：感谢组委会的邀请，也感谢大家支持农业银行，也很高兴和大家一起讨论有关于金融创新的问题。

农业银行作为服务“三农”的重要组成部分，近年来在国家的支持下，深耕“三农”，注重“三农”创新，不断地在最后一公里上积极地想办法，在扶贫攻坚上积极地想办法，在产业扶持上也是想尽一切办法，作出自己应有的贡献。

截至今年9月份，“三农”贷款的余额达到2.5万多亿，今年新增“三农”的资金总量达到1659亿，连续多年实现了“两个不低于”的目标，在这个基础上，“三农”工作，我行主要做了以下主要工作：一是从机制上创新，进行了“三农”事业部改革。按照有人做事的原则，实现了单独核算、单独考评、单独配置资源、单独奖励，通过这一类政策的实行，极大地调动了县域支行积极支持“三农”，发展低端客户服务的积极性。二是从产品创新上。农业银行总行按照单独研究“三农”的年度战略目标、年度战略规划，做到一年一个目标、一年一个台阶。对于单独的信贷规模，单独给予优先扶持。三是配合地方政府，积极出台区域性金融产品，适应扶贫攻坚的需要和扶贫攻坚省合作推出，比如同甘肃省推出双联惠农贷款，目前又推出精准扶贫专项贷款，专门针对建档立卡的贫困户，给予支持。比如，和内蒙古政府推出“农副贷”、“农产贷”，现在这两个贷款的余额总额已经突破220亿。第三，创新服务渠道，适应互联网+的需要，从甘肃创新四融平台建设，实现7X24小时不间断服务，使农民享受到基本的、均等的金融服务。第五，农行这几年大刀阔斧通过服务“三农”评优，对“三农”方面突出的优秀人才，总行给予奖励，从给予待遇、给予名誉，支持“三农”政策的开展。

刘鸿雁：谢谢齐总。下面有请邮储银行的陈总介绍邮储银行的情况，昨天邮储银行有一个大的协议，也给我们介绍一下。

陈鹏：非常荣幸人民网给我们提供平台和同仁、同业和青联朋友们来分享农村金融服务的一些心得和体会。我先介绍一下邮政储蓄银行服务“三农”的情况，邮储银行首先是一个老机构新银行，有一百多年的历史，从大清王朝的邮政，当时邮政业务开办储金业务，到现在已经有一百多年的历史了，本身的出境文化非常深厚，有一句话来总结，我们的储金文化叫是人嫌细微,我宁繁琐，不求大利，但求稳妥，在这方面，我们在储金文化我们继续把这个文化传承下去，做农村金融服务的时候仍然秉承这种文化，这是邮储银行的定位。

是一个新机构，是因为2007年国家才批准，是金管部门批准设立的新机构。同时我们的青联成员也是最多的，总行机关平均年龄31岁，全国的员工的平均年龄只有33岁，所以我们机构是上一个年轻银行，人员构成也是一个年轻的银行。在服务“三农”方面，我们感觉农业是一个老产业，也是一个年轻的朝阳产业，所以在这方面我们感觉到这两年从宏观上，感觉中央发展的力度非常大，宏观经济也需要从供给时候的改革，呼唤改革，呼唤农村金融改革的进程加快，我们感觉现在是一个机遇。在这个时候邮储银行大力发力，取得一些成效。

首先表现在第一个成效，我们可以用叫以小见大，三个“以小见大”来形容。第一个“以小”，我们是小金额大客群，邮储银行平均的农户贷款的金额只有6.5万元，但是我们的客群是服务900多万农户家庭。所以，这是一个显著的特征。第二，是小服务、大总量、大市场。小服务，是讲我们靠的是一些别人看起来不起眼的、零碎的金融进入零售业务，但是我们的种类非常大，我们的涉农贷款7300多亿，其中农户贷款占了80%，所以我们是小服务大市场。第三，是小机构大网络。邮储银行的网点遍布全国的基本上所有的乡镇，98%几的乡镇都有我们的网点，整个网点加起来我们有四万个网点，所以我们是有小网点大网络，在服务中是以小见大。

第二个方面，我觉得取得的成效，我们用三个“践微之著”来形容。“践”是践行普惠金融这个践字，不是看见的见。微是微型金融，之著就是显著的意思。第一个，我们涉农贷款比例中，投向涉农贷款占比在同业中是最高的。为什么这样说呢？2015年，人民银行对整个15家全国性金融机构投向农村的贷款金额，就是支农服务进行评估，我们邮储银行有幸排在第一方面。第二，我们涉农贷款的农户贷款占比显著高于同业，在涉农贷款中，农户贷款的比例显著高于同业，7300多亿中占到全行贷款的三分之一。农户贷款占了其中80%，这是第二个显著。第三个显著，我们在经济持续下行的压力下，我们经济发展的增速持续显著高于同业。应该说，我们银行的总资产，从成立以来，平均以18%的速度递增。第二个方面，我们的涉农贷款以平均36%的增速在前进。所以，我们说用三个以小见大、三个见微知著能够基本上概括我们整个邮储银行服务“三农”这两年取得的一些成效。

第二个方面，我简单介绍一下我们的一些做法。邮储银行，首先我们是进军网络、服务城乡。用网络的优势打通农村金融服务的最后一公里。应该说邮储银行的网点有四万多个，71%在农村，我们在这方面就是要发挥实体网点的优势，网点有人员甚至我们的产品零距离地给农户家庭服务、给农民服务、给农村提供服务，我们在秉承、传承储金文化，打造零售业务方面，我们是不遗余力，我们利用网络优势。简单举个例子，养老金服务，农村的代收代缴的养老金服务，我们去经营，只经营到一年，还没有到年末，就交易了11.3亿笔，但总体的金额并不大，总体的金额可能有一千多亿元，但是有这么多交易的笔数，就可以看得出来我们网络提供的是一个细微的服务，所以我们是健全的网络来服务城乡最后一公里，这是第一个。

第二，我们打造平台。我们知道邮储银行有一个长期来看认为邮储银行只在农村只吸收存款，不贷款，有很长一个历史时期，那个时期是在2007年之前。2007年之后我们加快了在农村放贷的步伐，农村的贷款怎么做，我们想，如果要靠人海战术来去解决，大机构服务农村，不能发挥优势，我们要打造平台，五大平台，来降低金融服务成本，来系统化地把信息的不对称的问题解决掉，我们打造了五的平台。第一个平台是银政平台。通过和农业部、国家扶贫办、国家旅游局这些机构合作，还有我们中国科协，通过银政、银协的合作，我们把双方的政策加和起来，把双方的义务加和起来，把贷款推送下去。第二通过银企的合作，逐步的银企的平台，是靠银行、企业、农业龙头企业，双方合作起来，通过农业龙头企业来了解它的上下游的情况，我们来给他推送服务。还有我们通过银企、银保（银行与保险的合作）、银担（担保公司的合作），我们打造的是五大平台来推出我们的贷款服务，这是第二个方面。

第三个方面，我们邮储银行敢于尝试，用双创，创业、创富，特别是今年支持了涉农产业的青年朋友创业创富，这方面打造一个综合的服务平台，通过青年朋友提交项目，然后就近我们提供专家辅导，和团中央合作，打造邮储银行杯的涉农产业的创业创投大赛，这个方面结合起来，因为通过竞赛，我们可以把一些好的项目筛选出来，同时我们把风险投资，其他的直接融资的和银行的间接融资，有效结合起来。我们通过这么多年来开展的创业创富大赛活动支持了小微主体，有可能是一个小的创业团队，也可能是小企业，这方面大概融资7600多亿，我们是用创新这个平台

第四个方面，邮储银行在丰富产品。应该说金融很大程度上要因地制宜地去打造产品，我们通过一品一业、一行一品来打造这些产品，现在邮储银行有五条产品线，有一百多项因地制宜的产品，这些产品基本上能够通过抵押担保创新也好，大数据创新也好，这方面来把我们的产品能够覆盖到全国每一个地方。

最后一点，我想还是技术创新。因为我们都知道农村金融服务的核心的问题是因为成本高、风险高，要解决这个问题，首先要降成本，降成本，我们农村改革发展获得了一个重大的机遇就是用互联网+的技术，互联网+，邮储银行的做法是通过移动展业，现在在福建和河北两个地方试点移动展业，信贷员通过IPAD的展业系统直接到田间地头采集数据，后台进行审查审批，用现代工厂的模式，这方面大大地缩短了农民获得贷款的时间，也降低了服务的成本。

最后一点，我们下一步也有很多想法，希望我今天在这里抛砖引玉，请专家和同业给更多的支持。