金融下乡网络宣传普及暨青联委员三农金融服务建言献策活动全文实录【3】

刘鸿雁：谢谢陈总，侃侃而谈，把整个邮储做的农村金融相关业务都介绍完一遍，借用陈总刚刚说的一句话，小机构大服务，我们来看一下农村金融最后一公里真正的毛细血管，来自辽宁市省灯塔市农村农村信用合作联社理事长于洪光，请他给我们介绍一下他们在农村金融一线做了什么？

于洪光：各位大家下午好！我来自于辽宁灯塔市农村信用联社，是一个县级市，大约在沈阳南40公里。我简单地把我的几个创新的做法和大家分享一下。第一，我们在省联社的领导下开展开办了三权抵押的贷款业务，第一个，我们说的三权是农村土地承包权的使用权，而不是单独的土地承包权，还有一个是房产权和宅基地权。针对第一个，我们土地流转之后用了一个使用权做质押。从今年开始办理了近5000多万的余额的贷款，有力支持了当地的国家级龙头企业和省级龙头企业的发展。从上个月，我们高标准农田，万亩联片在我们那里落地，也是循环经济、水肥共灌的农事企业，我们在这家企业用土地承包经营质押权给投了800万的贷款。这样有力促进了当地农村的土地流转和高效农业的发展，这是我们其中一个创新的点。

另外一个，也不敢叫创新，谈不上。我们同当地的，因为有一个地缘优势，我们既叫金融，又叫农业，我想应该是在第一产业，服务第一产业里面。为了提高我们服务能力和服务水平，我们同沈阳农业大学的经济管理学院进行了战略合作的关系，去年和今年先后做了六次培训，既培训到老百姓的田间地头，又培训信贷的营销人员，这样让他掌握农村知识。可以这样说，在农村你不懂农业知识和不懂“三农”，你不敢放款，因为大部分农民处在什么呢？我个人觉得不是贷款难的问题，而是大额贷款难的问题，如果你不懂农村和农业，你怎么去放这个贷款。我们同沈阳农业大学建立这样一种关系，因为灯塔地区有一个11.5平方公里，是全国农业产业示范园的核心区，我们针对核心区的葡萄种植，还有大棚，还有养殖业，我们都分门别类的把一些老百姓都请到我们单位来进行学习，提高他们的种植能力和提高他们的单产水平，从根本上提高我们抗风险能力，这样我想对我们金融来讲，涉足到第一产业，我个人认为这是一个产品。

另外，我们同当地政府职能部门合作，如：妇联和财政的小额妇女贷款、扶贫贴息贷款、青年创业贷款、助残贷款等。让国家惠民政策通过我们信贷杠杆落地和放大。

再一个，在普惠金融上，省联社做了惠民阳光卡和助农取款机，今年我们以一个村为试点，在这里做了普惠金融，在我们村里的小卖店布放了POS机，然后我们又给做了招牌，这样可以让当地的老百姓足不出村，就可以在24小时之内随时取到现金，一共有四大职能，一个是取现，还有转帐、查询、购物这样一个职能，这样有力地解决了农民到镇里或者县里去取款、去查询，解决了这样一个方便条件。我看大家都在做，我们认为关键问题在于落地，今年我们要全部铺开，一定要把这个事情做实。既让老百姓感受到我们信贷的业务，还要让老百姓感觉到我们能贴身服务他们的一些业务。具体的情况，因为我们大体上做了以上三点。另外，可能有的还没有想到，一会儿再琢磨。

刘鸿雁：谢谢于洪光社长。各家金融机构在农村金融都纷纷设点，都纷纷忙着进村的时候，我们发现有一家叫村村乐的农村网络平台突然冒出来了，这家号称中国最大的专门为农民朋友服务的综合社区网站，目前注册农民，遍布中国67万个村庄，而且有将近32万个与之紧密联系的网络村官。下面有请北京村村乐科技有限公司创始人胡伟先生介绍一下您的号称“咱村里有人”的互联网企业到底在做什么，特别在农村金融方面有哪些想法？谢谢。

胡伟：感谢主持人，我叫胡伟，是北京村村乐科技有限公司创始人。我们网站是仿造Facebook做了一个以村为单位的网络论坛，中国有60多万个村庄，我们做了60多万个网络论坛。通过这种网络的长尾搜索以及沉淀，我们已经积累了过千万的注册会员和30多万有紧密联系的网络达人，我们把他叫“网络村官”。我们原来通过这些网络达人刷大墙，在村里贴海报、发传单、放电影，做的主要是合作企业在农村推广的事。后来发现，我们很多刷墙的网络达人本身也是信贷员，他除了信贷员工作外还做个兼职什么的，刷墙赚钱。在无意中，我们已经跟高大上的金融扯上了点儿关系！我本人也是农村出来的孩子，从小就觉得家里或者亲戚有人在银行工作的话特别光荣。刚才齐总、陈总都是农行、邮储的领导，感觉我今天坐在这里特别的荣幸!

我昨天还在福建泰宁见了我们的“网络村官”。我经常和咱村村乐的“网络村官”沟通，我跑了非常非常多的县和非常非常多的村，每次跟他们握手的时候，我就觉得这就是我的家里人，这就是我的亲朋好友，这就是我的七大姑八大姨。我每次都是带着感情跟他们沟通，刚才和于理事长的沟通也是这样。做农村的事情是需要情怀，需要感情，需要激情的，否则你很难长远地做下去，因为中国太大了，农村也太纵深了，情况也太复杂了。包括农行、邮储，这么多人在为三农方面的事努力，但目前农村依然还是贷款难、贷款贵。当然这不是我说，是总理说的。所以，我觉得肯定咱们还是做得很不够。

互联网在中国已经出现十几年了，咱们现在谈“互联网+”，总理还提出了“大众创业，万众创新”。我们是不是也得寻思寻思，从另外一个角度考虑“互联网+”怎么用？双创在农村又如何创的问题？

农村做事还是要靠人，因为太大、太广、太纵深了。我们这么多年做农村平台的经验和教训告诉我们，农村的事比较复杂，农村往往需要有榜样作用。所以，我们现在也在寻求各种各样的金融机构和我们一起合作。

那什么是农村的榜样力量呢？我们认为是他应该有这样一个画像：比如说他会玩电脑，会玩手机。另外，相对来讲，他在村里要有一定的威望，有一定的资源整合能力，会拥抱变化，接受新鲜的事物。通过分析，我们觉得村村乐以后的方向就是引导这些农村榜样去创业！去增收!

创业，肯定是金融要先行的。我们发现有相当多的人，他是因为被钱困在那里，很多事情做不了。但他有的是体力，有的是时间，有的是精力。但是有的时候的确“一分钱难到英雄汉”，很多事情实施不了。现在这些金融机构，更多的是商业性的机构，它对风险和利益是有要求的。而村村乐更多的是从半公益的角度考虑这个事情，我们主要做什么事呢？我们发挥村里有人的优势，做一些线下活动直达乡镇，把乡镇的创业人才给挑出来，让他引导乡亲们致富，成为当地致富的带头人。

在这种情况下，我们除了给他创业的项目、创业的产品、创业的思路和工具之外，我们还希望找更多金融方面的工具来配合他们的创业。在全国各地，我们都希望能找到像农信社、邮储行、农行这些金融机构合作。村村乐提供的是什么呢？我们提供的是贷款的各种场景，把它标准化。比如说，养猪贷款、宅基地贷款、婚丧嫁娶等等贷款需求，你们知道吗？现在农村结一次婚，平均的花销大概是15万元左右。这是我刚刚得到的一个消息，在河北的馆陶县，结婚一次花十五六万是彩礼钱，这还不包括买房子的钱。养了孩子之后，就觉得压力更大了。我觉得农村的贷款场景特别特别的多，不管是养猪还是养孩子，都需要贷款。因为我们是不专业的，金融毕竟是一个非常专业的事情，村村乐的核心优势是咱村里有人，能找到这群有各种贷款需求的人。我们能在贷款需求和金融机构中间搭建一个很好的桥梁作用，包括我们可以提供很多贷款场景，或者贷款线索给到金融机构，批量的给，低成本的给，高效率的给！另外，贷完款后，贷后的催收，因为我们人就在当地，通过视频，通过各种现代化的工具，定位，包括前期的征信，征信材料的提供等，村村乐一样可以发挥直接的作用！

村村乐一直在这方面做一些积极的探索，这个路，我觉得很快就能趟出来！随着现在越来越多社会机构都加入到里面了，尤其现在的P2P等互联网金融的热点下乡，农村金融的蓝海很大，机会也很多，包括涉农金融产品也会更加丰富。

现在的与农村相关的金融产品，我觉得远远不够。有的贷款可能需要三千元买一部手机，有的需要五万元开一个电动车超市，有的需要一百万开一个相对比较大的百货超市，这种需求真的是各种各样的。农村是一个熟人经济，通过贷款人他身边的人了解真实情况是什么?我们恰好有这样的优势，我们就是村里有人，了解他当地的情况，又了解他村里谁是在干正事？谁是在真正的创业？有没有把贷来的钱赌博去？或者用到别的地方？事实上，只要他的钱用的地方对，他的这种贷款的风险就已经下降了一半。村村乐可以配合金融机构提供这样的贷款执行监督工作。

另外，我们通过引进一些创业的项目，给他的不是钱，是产品，是工具，这就更进一步降低了它的金融风险。通过各种各样的场景宣传推广各种各样的创业项目，核心是自下而上，挖掘需求，迅速复制，联合各地金融机构一起来做这件事！

村村乐算是第三方的信息服务平台吧!我们不是金融机构，但我们的核心优势就是发挥“村里有人”的作用，与金融机构合作，通过金融产品、金融服务的合作，通过各种各样的创业项目的合作，让农民得到实惠，让合作机构得到实惠，让我们国家的农业实现现代化、农村生活幸福和谐、农民增收致富!

谢谢大家！