保險與家庭財務規劃密不可分

　　原標題: “二孩”或增加財務負擔 保險與家庭財務規劃密不可分

　　“全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策，積極開展應對人口老齡化行動”，十八屆五中全會“一聲令下”，讓不少有二胎計劃的家庭鬆了一口氣。然而，隨著教、養孩子的成本越來越高，第二個孩子的出生或許會增加家庭的財務負擔。尤其是不少“80后、90后”的年輕父母尚沒有足夠豐厚的儲蓄，如何應對更是難上加難。保險專家建議，不妨依靠保險來進行財務規劃，可同時為子女養育和養老進行資產儲備。

　　年輕父母缺乏“安全感”

　　“奶粉要從德國買，尿不濕要從日本買，輔食吃的是英國品牌，為了孩子，我每個月花在自己身上的錢大大減少。想到日后要把孩子送去私立學校，長大要出國深造，還有更多的錢要給孩子花。”這是滬上很多年輕父母的心聲。教、養孩子的成本正讓不少家庭、尤其是年輕家庭備感財務帶來的巨大壓力。

　　其實，不僅是在上海這樣生活成本較高的一線城市，二、三線城市同樣也有這樣的問題。

　　近日，中宏保險發布了首份《中國年輕育兒家庭生活圖景白皮書》（以下簡稱《白皮書》），深入了解和分析中國年輕育兒家庭價值觀、生活態度和現狀。據介紹，中宏保險此次委托市場調研機構益普索對生活在一到三線城市、父母年齡在22-45歲、孩子年齡在0-15歲的家庭進行調研。

　　《白皮書》顯示，孩子的“教”和“養”所帶來的財務壓力讓大多數年輕父母沒有安全感。而“二孩”政策的實施，意味著“422模式”的家庭中的年輕父母將面臨著更大的挑戰。

　　教育金保險成育兒首選配置

　　眾所周知，教育金保險作為為孩子進行教育儲備的方式已經漸漸被不少家庭所接受。事實上，孩子的教、養問題與整個家庭的財務規劃密不可分，而保險同樣能夠提供幫助。《白皮書》 數據顯示，58%的受訪父母曾經為自己買過保險，89%的家庭有為孩子准備教育基金的計劃。后者比例遠高於前者。

　　中宏保險首席市場官梁國賢表示：“孩子的出生是年輕育兒家庭購買保險的主要驅動力，新家庭成員的到來讓年輕父母責任感倍增，希望為孩子和家庭提供保護和保障，因此年輕育兒家庭需要為家庭財務狀況做好長期打算。”梁國賢進一步解釋：“上述數據對比表明大多數年輕父母雖然對保障的重視程度較高，已意識到要為孩子未來的教育做好准備，但仍需考慮到作為家庭支柱，父母本身配備保障計劃的必要性。”

　　事實上，已經有越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養”更貴。此次調查顯示，在被調查者中，30%的家庭購買過教育金保險，而購買人壽保險和意外險的人群佔比僅為21%和16%。所以在保險規劃時，教育金保險成為了年輕父母為孩子配置的首選。

　　其實，如今的少兒保險計劃一般都能綜合多樣需求，既能提供風險保障，也相當於“強制”儲蓄教育金，且可以分享保險公司投資的分紅收益，等孩子到了特定年齡（如高中、大學入學時間）就能開始領取每年的教育金。甚至有的少兒保險保險期間更長，既能提供覆蓋一生的保障，到年老后還能領取養老金。

　　保險覆蓋率仍待提高

　　目前來看，銀行存款、短期投資、教育保險是年輕育兒家庭為孩子准備教育基金的最普遍的手段。

　　縱觀這些方式，不難發現，其實家庭為子女提供教育金時，對家庭支柱當前經濟收入的依賴依然較高，一旦家庭經濟支柱遭遇意外事故收入中斷時，子女教育中斷的風險也會隨時而來。而這更凸顯了保險的重要性和不可替代性。

　　尤其是作為年幼子女生活來源的年輕父母，更是需要保護好自己來能給家庭撐起“保護傘”。

　　《白皮書》顯示，在一線城市，受訪對象的保險滲透率已達75%，但壽險、重疾險和健康醫療險的滲透率分別隻有37%、29%、19%而二、三線城市的受訪者為自己購買壽險、重疾險和健康醫療險分別隻有不到20%。因此，年輕父母仍然需要更加專業的保險規劃建議來合理恰當地構筑家庭風險防范堤壩。

　　中宏保險總裁和CEO萬士家（Guy Mills）建議：“年輕育兒家庭處於最需要積累財富、財富保值乃至增值的人生重要階段。年輕父母需要為家庭制訂全面長遠的財務規劃，為家庭提供保障以應對未來的各種不確定因素。”

　　而在具體的保險需求上，保險專家建議，一般來說，人的一生需要購買的保險產品平均達7個，即使是在兒童階段也需要有2-3個。而對於家庭來說，父母和孩子完整的保障則需要5-8個保險產品來守護。