央行鬆綁遠程開戶 銀行“刷臉時代”漸行漸近

　　自2013年9月國內首家直銷銀行面世，到去年底微眾銀行成立，再到今年央行發布金融機構遠程開戶指導意見，市場一直在期待著“刷臉時代”的到來。在今年的最后一個星期五（12月25日），央行終於發布通知，有條件允許遠程開戶。值得關注的是，央行對個人銀行賬戶實行了分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同權限。所以，微眾銀行這類的純互聯網銀行可能還無法高興起來，“刷臉”開立的賬戶功能還遠不能與傳統銀行賬戶比擬。

　　遠程開戶一小步

　　12月25日，央行發布《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》稱，存款人可通過櫃台、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。長期以來，銀行主要通過網點櫃台提供賬戶開戶服務，此次是央行首次允許客戶通過電子渠道開戶。

　　但這個突破隻能稱做“一小步”。據了解，隨著三類賬戶辦理渠道嚴格程度的逐級降低，權限也依次減小。僅I類戶是全功能賬戶，存款人可以通過它辦理存款、轉賬、消費和繳費支付、現金支取等業務﹔Ⅱ類戶不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬﹔Ⅲ類戶則僅能辦理小額消費及繳費支付。傳統賬戶的核心功能，對於Ⅱ、Ⅲ類戶而言仍舊是奢望。

　　不僅如此，《通知》還規定，僅支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日1萬元以內的消費和公用事業繳費支付，支持Ⅲ類戶辦理1000元以內的小額消費及繳費支付業務。央行負責人表示，由於通過電子渠道開立的賬戶核實手段相對單一，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高，因此有必要設置限額，將資金風險控制在一定范圍。

　　現金業務仍受限制

　　《通知》對遠程開戶“革命性”鬆綁，但其后的附加限制恐怕讓鬆綁的名義高過實際影響，讓純互聯網銀行無法高興起來。

　　例如微眾銀行這類純互聯網銀行，之前一直因遠程開戶受限，隻能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗証，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。今后，它們雖可以遠程開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，但依然不能開展現金業務。

　　工行互聯網金融部門研究員趙飛表示，III類戶類似於互聯網支付賬戶中“電子現金”功能，它支持的小額繳費和消費支付很多第三方支付賬戶都能做。且II類戶和III類戶都不能取現，不能配發實體卡，對純互聯網銀行的利好著實有限。

　　而與微眾銀行同為互聯網銀行的直銷銀行，卻有著不同的命運。央行表示，增設II類戶，可以進一步拓展直銷銀行現有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日1萬元以內的消費和公用事業繳費支付。這意味著，此前隻支持存款、購買理財的直銷銀行能夠拓展新功能。“例如在工行的直銷銀行‘融e行’上，通過電子渠道自助開立他行卡賬戶后，資金不再僅僅是同名卡進卡出，而是有了1萬元對外支付的新功能。”趙飛說道。

　　真正“刷臉時代”仍未到來

　　在業內人士看來，盡管央行打破了面簽底線，但真正的“刷臉時代”仍未到來。

　　未來一段時間，“刷臉”還將是開戶核實信息的一個輔助手段，主要手段仍在於銀行后台的交叉認証。北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟表示，一方面，I類戶要求做的業務都是比較完善的，既包括存貸款，也包括理財產品的購買等，所以I類戶是居民在銀行開展其他業務的基礎﹔另一方面，隻有實行嚴格的面簽，才能夠充分地控制風險，確保核實賬戶持有人的身份，盡量避免造假。

　　具體而言，隻有現場核驗才能最安全地保証開戶申請者身份信息的有效性、本人與証件的一致性以及本人意願的正式性。趙飛透露，我國目前的“刷臉”技術在保証這“三性合一”上還有距離。“目前，我國尚無生物特征甄別技術的基礎標准、金融標准，無法滿足監管需求，我們仍然面臨開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會公眾風險意識也尚未完全形成。”

　　對此，央行表示，下一步將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。