支付機構差別化監管到來

　　千呼萬喚始出來。經過多輪征求意見之后，備受各界矚目的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）昨日由央行正式下發，我國關於網絡支付的規范最終落定。多位分析人士表示，隨著監管政策的進一步完善、支付機構差異化監管的實施，支付市場將逐步走上“良幣驅逐劣幣”的健康發展軌道。

　　個人賬戶分類擴充為三類

　　與今年7月公布的征求意見稿相比，正式版《辦法》在個人賬戶分類方式和支付機構差異化管理方面出現了較大改動。

　　其中，個人支付賬戶分類方式從兩類擴充為三類。具體來看，個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權限呈逐級遞增。Ⅰ類賬戶僅適用於小額支付等，交易限額較低，身份驗証隻需通過一個外部渠道即可﹔Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的交易限額年累計分別可達10萬元和20萬元，同時實名驗証強度較高，非面對面方式驗証至少分別要通過三個和五個外部渠道﹔Ⅲ類賬戶還可以使用余額理財。

　　另外，針對個人消費者，此次《辦法》還規定，在支付機構評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調為1萬元。

　　支付寶方面表示，《辦法》針對網絡支付的額度限制僅限於賬戶余額，銀行卡網銀支付與快捷支付不受新規影響。同時，“螞蟻花唄”一類的支付產品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。根據代表性支付機構所提供的交易數據，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數量佔80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

　　“《辦法》仍堅持了十部委所發的互聯網金融指導意見的基本原則，支付機構定位於小額、便民、快捷、安全的目標，操作性和執行性更強，更加科學、合理、公平。”拉卡拉集團高級副總裁唐凌對北京商報記者表示。

　　支付機構差別化監管時代來臨

　　事實上，作為互聯網金融領域中最早被納入正式監管的行業，支付行業近年來發展較為穩健，並未出現P2P行業中的跑路、詐騙等惡性事件，但挪用客戶資金、POS機濫發等現象依舊存在。

　　互聯網金融的本質是金融，金融的核心是風控。在此次發表的《辦法》中，央行沿用了日前發布的《關於改進和加強個人銀行賬戶管理的通知》的精神，使用差異化監管原則，對支付賬戶管理和支付機構實行了分類管理，這也成為新規中最大的亮點。

　　按規定，評為“A”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構，未採用數字証書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元。評為B類、C類的機構，根據支付賬戶實名制落實情況，支付限額逐級遞減。

　　唐凌指出，支付機構的規模、發展方向和模式各有特色，一刀切的監管模式必然不是未來的方向。風險高的機構實行嚴格監管，風險低的實行寬鬆監管，在最大限度地滿足行業和社會需求的同時，也最大限度地保護了所有消費者的權益，將系統性風險控制到了最低。

　　融360理財分析師劉銀平在接受北京商報記者採訪時表示，對支付機構進行分類，主要是為了加強支付賬戶實名制以及網絡支付安全。目前有一些小型支付機構運營不太規范，用戶在使用支付賬戶的時候不強制實名制，此類支付賬戶將面臨賬號被盜取、資金被盜刷、犯罪分子洗錢等風險。《辦法》實施之后，小型支付機構的生存環境並非會惡化，隻要支付機構能夠加強支付規范、改掉過去存在的一些弊端，就能增強自身競爭力，在行業中立足，也有利於支付行業的長期健康發展。

　　規范支付行業發展

　　第三方支付行業在過去十年間獲得了井噴式增長。數據顯示，今年前三季度，支付機構累計處理網絡支付業務562.5億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.8%。

　　伴隨著規模的快速擴張、業務的加快創新，其中的風險也引起了監管機構的警惕。央行相關負責人在答記者問時指出，支付機構的網絡支付業務面臨不少問題和風險，包括客戶身份識別機制不夠完善﹔以支付賬戶為基礎的跨市場業務快速發展，沉澱了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險﹔風險意識相對較弱﹔存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。因此，需要進一步規范網絡支付業務。

　　對於此次的《辦法》，業界普遍認為將引領支付行業健康發展。騰訊互聯網金融公關中心相關負責人表示，支付機構作為互聯網金融的基礎，一直以來備受關注。風險可控、日趨成熟的支付機構，對於服務小微企業、創新經濟以及拉動內需將起到積極作用。《辦法》在規范行業標准的同時，也盡可能的不影響普通大眾的切身需求。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，《辦法》明確了第三方支付機構的性質定位和業務邊界，加強規范，差別管理，鼓勵創新，將有利於第三方支付行業健康可持續發展。對於那些資本實力、技術能力和市場份額佔優的企業，這將是一個最好的時代。不出意外的話，大型支付機構還將繼續擴大市場佔有率，寡頭壟斷的市場格局最終將可能形成。第三方支付市場“規模經濟效應”將進一步顯現，一輪大規模的洗牌將不可避免。

　　根據央行的部署，《辦法》將在明年7月1日正式實施。