香港保險不能想買就買 銀聯卡不能買資本投資性質壽險

　　“明日起，香港所有保險公司人壽險全面暫停內地客戶銀聯刷卡繳費，中國人壽已暫停貸款和刷卡……”上周五下午，香港保險經紀人張小姐在朋友圈發布了一條更新。當天，關於“銀聯停止內地客戶在港刷銀聯卡繳納保費”的消息在香港保險圈“炸開了鍋”。

　　其實，除了重疾險、醫療險等保障型產品，高分紅型壽險近來大熱，吸引內地居民購買香港保險。但看似“劃算”的保險產品，卻隱藏了很大風險。銀聯和外匯局此次明確，境內發行的銀聯卡僅可用於與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質的人壽險﹔即使是購買常規保險，單筆交易金額也不得超過等值5000美元。

　　香港無法刷銀聯繳保費？

　　上周五晚間，香港保險圈不消停。有媒體報道稱，受此消息影響，大批客戶從深圳連夜赴港刷卡投保，過了午夜12點，驗証中心手持等候號碼的客戶超過了兩百位。

　　面對市場波動，銀聯國際當日晚間對此做出回應稱，“我們並未停止境外保險類商戶的銀聯卡支付服務。按照監管政策要求，境內發行的銀聯卡僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用於資本和金融項目交易，因此，銀聯卡僅可用於與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質的人壽險。”

　　該回應被業界認為間接証實了此前的傳言。記者梳理發現，根據《國家外匯管理局關於規范銀行外幣卡管理的通知》，境內銀行卡在境外使用的商戶類別分為完全禁止、金額限制和完全放開三類。其中，涉及保險銷售、承銷和保險費的相關類別屬於金額限制類。

　　對此外管局表示，“保險類商戶既有與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，也有具有資本項目投資性質的人壽險。考慮到境內持卡人在境外旅游或商務交往時，有購買小額保險的需求，外管局將保險類商戶設為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元。”

　　次日凌晨，銀聯國際回應表示，銀聯於近日發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》，明確“境內居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，可使用銀聯卡支付，其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付”﹔同時，對外匯政策規定的“境外保險類商戶單筆交易不超過等值5000美元或其他等值外幣的消費金額限制”要嚴格落實。

　　受此消息影響，香港最大保險公司——英國保誠在倫敦股價一度跌近2%。

　　多為非法誘導兜售

　　內地居民赴港購買保險成為一股熱潮。根據香港保險業監理處最新公布數據，2016年上半年內地客戶赴香港投保保費高速增長，達到創紀錄的301億港元，佔個人業務的總新造保單保費的36.9%，接近2015年全年的316億港元。

　　“保費低、保障高、理賠寬鬆”是赴港投保消費者最為看重的因素，購買最多的即是儲蓄分紅險、重疾險以及醫療保險。

　　值得注意的是，赴港購險中“大額保單”紛紛涌現，即保額在100萬美元以上的保單，主要是壽險，大部分年化紅利在4%左右，收益高，還可以多幣種配置。

　　實際上，這些人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，本身就存在政策風險。

　　“赴港買保險可送免費香港游”“來香港買美元保單吧”……在網上搜索“香港保險”，能找到很多香港保險代理的公眾號或咨詢平台，對香港保險片面夸大、揚長避短。

　　監管機構的調查顯示，除了部分消費者自主購買外，更多的是一些理財、咨詢機構非法誘導兜售香港保險，以獲取香港保險公司給的高佣金。

　　香港保單不受內地法律保護

　　赴港買保險，也不是很“保險”。曾有媒體報道過內地消費者在香港購買某保險公司的重疾險未獲賠付的事情。

　　“內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬於非法的‘地下保單’，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。”因香港與內地保險業務在適用法律、監管政策以及保險產品等方面存在諸多差異，保監會就曾對赴港購買保險進行風險提示。

　　保監會相關負責人表示，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

　　除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。此外，存在匯率風險和外匯政策風險，保單收益存在不確定性。

　　今年5月，保監會曾要求各地保監局查處非法在境內銷售境外保單的行為﹔香港保險業監理處也表示加強對內地投保人的保障措施，將加強對保險公司是否遵守反洗錢規定的審查。