北京新版商業車險費率執行 多年不出險最低打2.9折

　　作為第三批費改試點地區之一，北京地區商業車險費改新系統近日正式上線，平安產險、太平洋產險等公司都完成了費改系統的正式切換。記者昨日獲悉，各保險公司為爭奪優質客戶，會推出折上折的優惠方案，駕駛習慣良好、風險較低的客戶能獲得更多優惠，最理想狀態下保費能打2.9折﹔而少數出險次數較高、風險較高的客戶保費會有所上漲，最高可能上浮到5倍以上。

　　折扣率浮動全國最大

　　商業車險改革后，決定車險價格優惠的系數有四個，即NCD（無賠款優待系數）、交通違法系數、自主核保系數、自主渠道系數。其中，前兩項對應的是出險次數和違章次數，由北京保監局統一制定浮動范圍，而后兩項則是保險公司自主確定的保費浮動系數。這也是商業車險自主定價、費率放開的一次嘗試。

　　記者獲悉，北京地區NCD系數在0.4到3之間，連續多年不出險保費最低打4折，而一年內頻繁出險理賠的車主，最高上浮到標准保費的3倍。在此基礎上，保險公司還會再對保費進行浮動，自主渠道系數和自主核保系數可選用的區間均為0.85至1.15。

　　“如果都按照最低的計算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是說車主可以享受到的最低優惠價格是2.9折。反過來，如果一年之內出現多次理賠，且多次違章，保費上浮也會因為保險公司的自主渠道系數和自主核保系數而放大，最多可上浮5.75倍。”互聯網保險電子商務平台慧擇網副總經理盧翔說，北京這樣的浮動幅度在全國是最大的。不過，截至記者發稿時為止，各保險公司還未詳細披露自主定價部分的費率浮動方案。

　　車主告別“高保低賠”

　　知道了基礎保費之上的折扣率，那麼基礎保費怎麼計算？

　　車險改革后，基礎保費的計算更加科學，會按照車輛投保時的實際價值確定，也就是根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或其他市場公允價值協商確定。

　　比如，一輛使用了4年的汽車，新車價格為10萬元，使用4年后的實際估價為6萬元。以前，車主投保車損險需按10萬元支付保費，而全損理賠時卻隻按6萬元進行賠付﹔而根據新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時的實際估價6萬元支付保費，對應的賠付也為6萬元，避免了“高保低賠”。

　　需要注意的是，零整比高的車型，不但養護成本較高，因其賠付成本高也會帶來較高的保費。一款30萬元的奔馳和一款30萬元的大眾，費改前保費相同，但費改后可能就會出現變化，如果這款奔馳零配件的價格高，保費就會更高。業內人士提醒，消費者在買車時，除考慮安全性、外觀、發動機性能等因素，還應上網查查車型的零整比，盡量購買零整比低的車型。

　　如何更省錢地購買車險？平安產險北京分公司個人產品部經理楊振成建議，對於小剮蹭事故的“傷痕”，車主可暫不向保險公司理賠，待車輛下一次出現較為嚴重的損害情況后，再一起維修，避免因保險理賠次數多而拉高保費浮動幅度。

　　“該省的省，該花的還得花。如三者險是對交強責任險的補充，特別是遇到人身傷害事故時，買一份限額數十萬甚至上百萬元的三者責任險就會踏實很多。”楊振成說。

　　車燈倒車鏡不用再單買保險

　　明明買了車損險，車燈和倒車鏡損壞卻不給賠，除非你單獨買了倒車鏡和車燈破碎險。這樣的奇怪條款，在北京不會再執行。

　　這次車險改革后，主險責任范圍擴大，有3項舊版條款的附加險責任並入了主險責任。倒車鏡、車燈單獨破碎險並入機動車損失險﹔車載貨物掉落責任險並入機動車第三者責任保險﹔租車人人車失蹤險並入機動車全車盜搶險。同時，車上人員險對車上人員的定義進行了修改，車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。基於以上定義，發生意外事故的瞬間，車上人員被甩出車外的，仍屬於車上人員，在車上人員險責任范圍內。三者險中，被保險人、被保險人指定的駕駛人及其家屬的人身傷害，也屬於三者險的保險責任了，但是財產險的損失仍不能賠付。

　　新版車險費率執行后，北京車主總體保費負擔是升是降？這要看各家保險公司最后執行的具體浮動方案。記者從中國保監會了解到，前兩批車險費改試點地區，約77%的保險消費者車險保費比上一年同期有所下降，車險業務的單均保費同比下降約9%。因此，北京地區車險費改后獲得更大優惠的可能性較高。