重疾險條款藏“心機”：百萬元保障保費可差1.5倍

重疾險，是與意外險和定期壽險並重的三大基本人身險種，也是諸多客戶在進行保險配置時的首選。但是，但市場上令人眼花繚亂的重疾險產品，經常讓消費者無所適從。

因此，《証券日報》記者隨機選取了11款市場上較為熱門的重疾險產品，並採訪了業內人士，通過比較幾項主要指標的方式，提供一些指引，讓大家買重疾險變得簡單。（表格中，對於11款產品以數字編號，想得知每款產品更詳細信息，可以微信關注“証券日報微保險”，通過后台進行咨詢。）

設定同等條件

保費相差1.5倍

首先是交費方式，值得注意的是，各家保險公司的交費方式各有不同，基本上都有躉交和期交兩種方式，但是在期交方面，基本以5年、10年、15年、20年的年交為主。不過第8款和第10款產品，提供了30年的交費選項。此外，第11款產品，還提供了月交方式，更加靈活。

此外，以往市面上的重疾險，多以保到70歲、80歲為主，不過，近些年市場上熱銷的重疾險則以“終身”為主。那麼，到底有沒有必要選到終身呢？

業內人士表示，65-80歲之間，癌症發病率呈直線上升，男性的增加更為明顯。風險提升的同時，保費也會水漲船高。因此，是否需要保到終身，業內人士也有著不同的看法。

以第10款產品為例，30歲男性，交費30年，保額100萬元，如果隻保到70歲，年交保費為6900元﹔如果保到85歲，則保費為10300元﹔而終身則為10900元。可見，70歲到85歲之間，保費增長了近50%，而85歲到終身隻增加了600元。

其實，根據中國保監會2013年發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》（《發生率》）顯示，重疾險發病率在中老年期快速升高，男性致死率最高的年齡為59歲，女性為57歲，而致死率超過60%的階段，男性為49-78歲，女性為45-72歲。

另外，費率高低，是決定重疾險性價比高低的一個重要標准。《証券日報》記者設定30歲、男性、保額100萬元、交費20年、保障終身的條件計算年交保費，上述11款產品中，10款返還型產品年交保費最低22200元，最高55900元，最高保費是最低保費的2.5倍，也就是兩者相差1.5倍﹔1款消費型產品的年交保費為14000元，且不含身故責任。（想得知每款產品更詳細信息，可以微信關注“証券日報微保險”，通過后台進行咨詢。）

不過，交費越低保障越高是所有人都希望的。但是，不同產品因保險責任不同、交費方式不同、保障期間不同，互相之間並沒有可比性，而因產品的不同，保費的高低也並不代表哪款產品就是最“價廉物美”的。此外，市面上重疾險可分為消費型和返還型兩種，雖然表面上看消費型的重疾險保費會比返還型“便宜”，但兩種類型的產品不能直接比較。另外，對於重疾險來說，產品中是否包含身故責任，也都影響著保費的高低。因此，上述數據僅為投保參考。

25種基本重疾

高發僅“6病種”

重大疾病的病種中，除了保監會規定的25種以外，每家公司的保障數量都不相同。值得注意的是，同一家公司的兩款產品，輕症種類從15種提升到了33種，重疾種類也從61種提高到了77種（其中有57種相同）。

如果以 30歲男性、20年交費、保額為100萬元、保障終身進行計算，61種重疾險的產品年交保費為22110元，而77種重疾險的產品保費為23200元，相差1090元，僅增長了不到5%。

那麼，這額外的1090元是否值得交納呢？

《証券日報》記者咨詢了一位保險經紀公司的工作人員，他向記者表示，這兩款產品如果僅以病種增加與否來判斷，新增的輕症相對較為“實惠”。不過，同時他也指出，這兩款產品的其他差異才是需要注意的重點。比如，賠付數量存在差異，一款為3次，一款為5次﹔在保費豁免方面，一個為重疾豁免、一個為輕症即可豁免。

另外，77種重疾險這款產品，雖然貴了千余元，但是卻可以享受重疾綠色通道服務﹔不過消費者仍須注意綠色通道的可享次數，部分公司雖然提供綠色通道，但客戶終身隻可享受一次，因此性價比也有待商榷。

不過，上述11款產品中，重疾病種最多81種，最低僅40種，增加的那些病種到底有沒有必要？

《發生率》顯示，全部25種重大疾病基本已經涵蓋了多數的高發重疾險。而“6病種”，在全部25種重疾中佔比居高不下，在較多年齡段中佔比為60%-90%，最高的佔比達94.5%。這6種病分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺症、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

中國腫瘤登記中心2015年年報數據顯示，目前我國癌症發病率為285.91/100000，每年我國新發癌症病例約312萬，平均每分鐘有6人被診斷為惡性腫瘤。《臨床醫師癌症雜志》近期發布的《2015年中國癌症統計》報道顯示，2015年中國有429.2萬例新發腫瘤病例和281.4萬例死亡病例。

而惡性腫瘤，也是重疾險中理賠概率最高的。

富德生命人壽近期發布的重疾險理賠原因顯示，重大疾病理賠中75%為癌症。重大疾病理賠案件中以癌症、急性心肌梗塞和腦中風后遺症為主，佔比分別為75%、10%和5%。2015年因癌症發生的重大疾病理賠中，其中女性佔比61%，男性佔比39%。男性癌症中以肺癌、肝癌和胃癌為主，分別佔男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%﹔女性癌症中以乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌為主，分別佔女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

2015年平安北京分公司重疾理賠十大出險原因顯示，第一為惡性腫瘤（癌症）為65.0%，第二位是心肌梗塞（急性心肌梗死）為14.4%，第三位是腦中風或腦中風后遺症為5.4%，接下來分別是冠狀動脈繞道手術（3.6%）、慢性腎衰竭（2.7%）、良性腦腫瘤（1.4%）、心臟瓣膜置換術（0.8%）、重要器官移植或造血干細胞移植術（0.8%）、肝病末期（0.6%）、系統性紅斑狼瘡（0.6%）。

而2014年廣東友邦保險的大病數據顯示，15種出險率最高的疾病分別是17.02%的甲狀腺癌、14.36%的乳腺癌、8.46%的急性心肌梗塞、肺癌（6.5%）、肝癌（5.9%）、宮頸癌（5.23%）、白血病（4.03%）、胃癌（3.99%）、腦中風后遺症（3.84%）、良性腦腫瘤（2.66%）、子宮內膜癌（2.54%）、腎癌（2.31%）心臟瓣膜手術2.22%、終末期腎病2.00%、卵巢癌（1.97%）。

從這份數據中可以發現，在這15中出險率高的“重大疾病”中，以原位癌為主。原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或粘膜內，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。包括乳腺癌、子宮癌、卵巢癌、宮頸癌等。因此，女性在購買重疾險時，是否包含原位癌，比險種的數量更為重要。

重疾險保額

最好達到50萬元

從賠付年齡看，富德生命人壽理賠案中，56%的重大疾病理賠發生在30歲至50歲之間。而30歲至50歲這一階段的人普遍處於事業的成長期和和收入的高峰期，一旦確診重大疾病，將喪失工作能力，收入減少，同時面對著高額的醫療費用，家庭經濟將遭受重創。據衛生部信息中心統計，人的一生罹患重疾的概率高達72%，手術治療的平均費用在10萬元，93.22%的客戶重疾保額尚不能支持基本的治療費用。

因此，購買重疾險，保額最低也要夠10萬元。此外，重大疾病的治療費中，一般三分之一為直接的手術費用，而三分之二是后期治療和康復中需要使用的間接費用。比如，腦中風后遺症，這種發病率高、並發症多、復發率高的疾病，發病后10年治療、康復費用在36萬元左右（3000元每月），而生活費也需要36萬元左右。

因此，多數理財師會推薦將重疾險的保額提升到50萬元以上。

但是，保額也並非可以高無上限，雖然上述不少產品都表示保額可以無上限，但基本上都以100萬元為“門檻”，超過100萬元在再保接受的前提下，除了要體檢外，還需要提供收入証明。

不過，不同保險公司對於免體檢額也有著不同的規定，除100萬元的門檻外，如第7款產品，18-40歲的免體檢額為80萬元﹔40-45歲為60萬元﹔46-50歲為40萬元﹔51歲到55歲為30萬元﹔大於56歲為20萬元。而第11款產品，18-40歲的免體檢額為60萬元﹔40-45歲為40萬元﹔46-50歲為25萬元﹔51-55歲為15萬元﹔大於56歲為0元。

此外，在接受《証券日報》記者採訪時，一位大型保險公司的精算師張平表示，一般來說，被保險人年收入不得低於保額的10%，而月交的保險費，不應超過其月收入的20%。

引人注意的是，癌症的發生概率越發低齡化，4.31%的癌症理賠客戶不足30歲，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等發病低齡化趨勢明顯。比如，已有18歲學生患甲狀腺癌的案例，還有大學生20歲就被診斷為肝癌的案例。而重疾險是很明顯的年齡越小，保費越低。同一款產品，如果5歲的孩子購買，同樣交費20年，比25歲購買的保費便宜了一半。

此外，在各種重疾險條款中，還包含著很多常被忽略的地方。

比如，有保險公司的輕症賠付和主險保額為共用，有保險公司有生存期的要求，比如輕症賠付有28天生存期的要求、惡性腫瘤賠付有30天生存期的要求等。

另外，在等待期內罹患重疾，各家公司的處理方式也並不相同，多數保險公司是退還已交保費，合同終止，也有險企是僅退重疾險的現金價值，合同終止。(記者 尹力行)