互聯網時代保險中介何去何從：定位已有所改變

　　俗話說“買的不如賣的精”，由於市場信息不對稱、保單條款較為復雜等原因，保險市場上一直都有中介存在的必要性，但又由於保險市場集中度居高不下、中介力量普遍薄弱等原因，保險中介的作用始終很難充分發揮。

　　進入互聯網時代，保險業內“去線下、去中介”的呼聲很高，但同時，去年互聯網中介機構的數量又出現井噴式增長。那麼，保險中介又該何去何從？

　　“去中介”形成挑戰

　　眾所周知，很多保險公司在互聯網化后，使用互聯網技術直接對線下客戶進行精准營銷，並且快速地促成線上交易，降低了交易成本，削弱了中介機構的作用。去線下、去中介的新營銷方式正在侵蝕傳統線下中介的陣地。

　　《2016中國互聯網保險行業研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，在車險領域，原來由保險中介強勢把控的車險業務，正面臨互聯網的沖擊。互聯網直銷渠道大量搶佔車險份額，尤其是人保和平安，去年就通過互聯網實現了500多億元的保費。人身險產品方面，險企也進一步發力互聯網，通過官網、微信、第三方平台等渠道引導了大量客戶自主購買，增速連續幾年超過100%，使得保險中介面臨極大的挑戰。

　　不過，部分保險經紀和代理公司也利用互聯網進行了創新，不斷提高競爭力。保險經代公司在互聯網方向的創新涵蓋互聯網保險創新的各個方面，包括銷售環節中的在線直銷，產品比價，O2O等保險超市平台﹔投保服務環節中代理人展業工具，理賠協助服務工具﹔根據場景，精准數據等進行創新產品的開發。其中在線超市類型的網站最多。

　　根據保監會網站顯示，截至去年年底，保險代理、經紀公司進行互聯網保險業務備案的共計105家，在去年就有40家中介公司更新了自己的互聯網業務備案。不過，在2500余家保險中介機構中，積極布局互聯網的中介公司目前隻佔4.2%，意味著大部分中介公司還是在延續傳統業務。

　　井噴式增長出現

　　根據《報告》，2013年之前成立的互聯網保險中介公司，主要是以經代公司構建的網絡第三方渠道平台以及幫保險公司做技術外包的公司為主﹔2013年至2014年，創意險、車險比價平台、保險特賣平台、代理人平台則比較多﹔2015年，互聯網保險中介公司出現井噴式增長，除了車險比價和代理人平台持續增長外，針對行業險、企業團險、健康險的公司也出現了，也有公司以保單管理、保單后服務、理賠賠付為發展方向。

　　就互聯網營銷層面來看，保險中介大致可分為專業代理平台、兼業代理平台和第三方平台。

　　《報告》指出，專業代理平台屬於垂直電商，通過集合各大保險公司的保險產品向消費者統一呈現，以向保險公司官網引流或直接完成交易，優勢在於保險產品豐富，可為消費者提供一站式的保險產品超市。保險垂直電商可進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式，車險、意外險等簡單險種多採用B2C模式，而壽險等條款復雜的險種多採用O2O或C2C模式。

　　兼業代理平台包括具有場景優勢的平台，如攜程、春秋航空、平安好車等，和具有流量優勢的電商平台或門戶網站，如淘寶保險、京東保險和網易保險等。前者因將保險銷售嵌入場景需求中，以精准營銷在細分險種領域具有重要影響力﹔后者因具備流量優勢，在推動用戶網購保險習慣方面功不可沒。第三方平台分為綜合銷售類的保險超市或保險特賣平台、垂直類銷售平台、咨詢平台和比價平台。

　　定位已有所改變

　　進入互聯網時代，未來保險中介的發展方向到底是什麼？

　　“國家對保險中介的定位與要求有全新的改變，要求充分發揮保險中介的定價作用，也就是獨立的第三方的中介機構可以參與保險公司產品的定價。”中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇坦言，當中介機構能夠參與保險的風險定價時，甚至會出現大型保險中介綁架中小保險機構的情況。保險中介通過參與定價還將加速費率市場化的進程。

　　事實上，除了參與保險定價之外，保險中介可以根據消費者需求，創新優化保險產品。互聯網保險中介平台擁有更豐富的用戶數據，這使得平台可以更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險公司研發產品提供新的方向。同時，因為保險中介平台可以參與風險定價和相關產品開發，而且保險中介平台是直接作為客戶的保險採購商，所以能以消費者為利益核心，制衡保險公司對消費者的專斷獨裁。

　　互聯網保險中介平台可以將不同的產品和服務匯聚整合到一起，同時利用互聯網信息對稱透明的特性，消除中間環節損耗，將利潤空間讓渡給用戶。並且可以從用戶實際情況出發分析需求，公平解讀產品，讓用戶在全面獲得產品信息的基礎上來作購買決策。

　　此外，保險中介平台能夠站在用戶的角度，公正地為用戶爭取相關的權益，包括用戶時常遇到的與保險公司因為理賠而產生糾紛的問題。比如，慧擇網的理賠O2O模式平台，據悉今年將能夠滿足用戶隨時上傳理賠資料、即時查看賠款進度的需求，而且還能滿足所承接保險公司的理賠全流程服務需求。(劉小微)