“住院＋門診”全報銷 五款高端醫療險大PK

　　隨著生活水平的提高，消費者對高端醫療的需求也越來越多，不斷有險企開發具有個性化的醫療保障計劃來滿足高端人群的需求，打出100%理賠、全球救援等標簽。北京商報記者在統計對比平安人壽、招商信諾人壽、工銀安盛人壽、安聯保險以及安盛天平保險等險企的五款產品時發現，產品均對特殊疾病進行承保，但在特色服務方面卻各有不同。

　　保額高保費多

　　“住院＋門診”全理賠

　　通常來看，高端醫療保險保費交一年保一年，屬於消費型。最大特點是可以100%報銷門診、住院等各項醫療費用﹔公立醫院、私立醫院、國際醫院不限﹔用藥和治療服務不限﹔目前市場主要產品保額都在800萬元以上，但可選責任每家保險公司的規定不一。

　　為此，北京商報記者挑選了市場上熱銷的五款高端醫療險，年齡不同，保費各異，尤其值得提醒的是，每家公司的產品保障范圍各有側重，收取保費也並不相同。不過，這些高端保險的共性就是：保額較高，保費不菲，保障范圍較為全面。

　　以38周歲女士為例，招商信諾“寰球尊享鑽石計劃”，每年保費為3.3萬元，年度最高保額2000萬元﹔中國平安“尊欣環球至尊計劃”每年保費4.8萬元，年度最高保額300萬元﹔安盛天平“卓越環球全球計劃”每年保費4.3萬元，年度最高保額1800萬元﹔安聯保險“鑽石至尊全球保障”每年保費7.9萬元，年度最高保額1890萬元﹔工銀安盛人壽“尊貴計劃”每年保費5.9萬元，年度最高保額2380萬元。

　　整體來看，以上五款高端醫療險的被保人均無國籍限制，對重症監護病房費、手術室費和急診室費等各種醫療費用支出全額賠付，對門診治療基本全包。

　　承保特殊疾病

　　平安設上限

　　在特殊治療方面，五款高端醫療險均對精神病不同程度提供了保障。其中，工銀安盛人壽能夠對精神疾病的住院治療在保險計劃連續生效12個月后延長30天的精神治療並且全額保障﹔中國平安保障20萬元，其余三家公司的高端醫療險均全額賠付。此外，中國平安和工銀安盛人壽均對艾滋病及其並發症承保。

　　在緊急醫療運送方面，上述五款產品均提供不同程度的救援服務。其中，招商信諾還在當地提供救護直升機﹔除安盛天平之外，以上四家公司均提供當地救護車服務﹔工銀安盛在全額保障遺體遣返和就地安葬之外，還全額保障一晚住宿以及緊急醫療轉運費，安盛天平可提供24小時緊急支援服務。

　　從保障范圍來看，招商信諾和中國平安僅包含“住院＋門急診”﹔另外三款產品則為“住院＋門急診＋生育”。在生育保障方面，生育包括產前檢查、早產、順產、醫學必須剖腹產、產后復查費和妊娠並發症治療等，工銀安盛人壽保障最高為8.9萬元， 安盛天平年度總賠償限額9萬元，等待期12個月﹔而安聯保險分娩並發症每次報銷限額12.6萬元。工銀安盛人壽還提供保障最高8.925萬元、安盛天平提供15天內有醫療必要的嬰兒費用。

　　切勿重復投保

　　高端險普通險保障有交叉

　　事實上，高端險主要在於保障更全面，滿足個性化的需求，這也意味著普通的疾病保障也包括。因此，有保險專家提醒，防止重復投保，如果是報銷類項目，隻能報銷一次，津貼類服務並不受影響。此前赴港投保催熱香港重疾險，而香港重疾險與高端醫療險就有一定的重合性。

　　據了解，疾病保險和醫療保險都屬於健康保險，都是以被保險人的健康為保險標的，但卻是不同的險種。對於重大疾病保險，香港保險的優勢明顯，有絕對的競爭力。對於高端醫療保險，香港保險的覆蓋范圍雖不如內地廣，但針對性更強。香港高端醫療保險的保費便宜，而且保障額度更高，也可以選擇一定范圍內的醫療費用自付，超出該范圍才由保險公司賠付。

　　高端醫療險主要針對高端客戶，無論是高端醫療還是普通醫療險，都是消費型保險產品，如果沒有發生賠付，通常並不會退還本金。保險業內人士建議，如果經濟條件一般，鑒於每年高昂的保費沒必要買高端醫療險。有保險公司人員解釋，重大疾病保險的針對性更強，高端醫療險的普適性更強， 如果資金有限，建議配置重疾險+普通醫療險，實現較為全面的保障。