赴港買保險迎來政策冰封期 專家：防范匯率波動風險

　　刷卡買港險、無限額換匯的“好日子”即將成為過去。近日，一些保險中介機構收到數家香港保險公司下發的通知稱，自3月14日起，暫停內地人士以通聯支付繳納保費來購買香港保險，這意味著刷銀聯卡單筆交易5000美元支付保費的方式被叫停。

　　“我司剛接到人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險業務隻允許受理人身意外險、醫療保險、交通運輸險等險種，不包括人壽險、投資性返還分紅類險種，並強調個人單筆支付金額不超過人民幣3萬元整。從3月12日起生效。並稱從3月14日起，暫停內地人士以某網絡支付方式繳納保費來投保香港保險。有業內人士認為，此舉主要是針對百萬級以上保費的大單，特別是萬能險產品。這勢必沖擊那些准備借此來轉移資產甚至洗錢的內地人士。銀聯刷保費設限只是一方面，大額保單的財務審核也在逐步加碼，照此下去，保險通道的窗口期即將過去。

　　某險企3月11日也接到通知：“自今年3月14日起，暫停內地人士以銀聯信用卡或銀聯戶口以通聯支付繳交保費。”另外，某香港保險經紀行也接到最新通知：“XX保險嚴禁中國籍客戶於花旗銀行繳交首期保費及行政費。”對此，一位香港保險經紀公司負責人對記者透露，內地人換美元需求強烈，加上境外資產配置需求，導致去年四季度內地新增保費按季飆升三成。“刷銀聯卡”成為繞過外匯管制途徑、資本合法外流的重要渠道。目前，香港各家銀行正在梳理政策，各大港險公司已開始研究新的支付手段來繞開限制。

　　這事源於春節前銀聯發出的最新指引，要求從2月4日起，銀聯卡實施交易額度限制，通過銀聯卡購買香港保險，每次交易最高限額5000美元。當時，每日刷卡次數暫時未有上限。對此，銀聯國際官方回復稱，“銀聯的境外業務嚴格按照監管部門對商戶進行分類管理的要求來開展。保險一直屬於境外限制類商戶類別，持境內銀行卡均有單筆5000美元限額。近期經過對境外收單機構的調查，我們發現部分商戶未使用對應行業類別的限制類商戶類別碼（MCC），因此要求機構對MCC的標識和使用進行規范，確保落實監管政策和業務規則的執行效果。其他支持個人旅游消費類支出的商戶均不受影響”。對此，中國人民大學保險系博士生導師萬鵬認為，該規定意在“堵截”以買保險方式轉移資產的口子，誘因則是在美元升值的情況下堵截外匯流失。

　　事實上，該通知下發后，赴港投保消費者熱情並未減少。據萬鵬介紹，該通知對於刷卡金額以及支付渠道的限制其實影響並不大。針對刷卡限額的規定，不少保險公司有的控制了刷卡次數，有的則並沒有設限。例如保誠就隻允許同一張卡刷10次，友邦則不設刷卡次數限制。

　　萬鵬分析稱，假如大額保單保費在10萬美元以上，意味著需要在終端機上刷卡數十甚至上百次，“客戶肯定會知難而退的”，如此一來，客戶將會更加考慮在內地購買保險。但若僅僅是通過給客戶制造刷卡麻煩，以期減少赴港購買保險產品，效果有多大尚且不論。性價比、保障范圍、投資收益、佣金“四高”的香港保險，從產品本身來看，與內地相比的確有明顯優勢。比如在重疾保險方面，香港保險保障范圍大於內地保險，包括部分原位癌、艾滋病等內地保的項目，很多產品還可以在重疾早期就支付部分保費，保費由於是根據香港全球最長的預期壽命計算，因此同樣年齡保費低於內地。在涉及理財分紅的產品上，雖然回報大約隻有3%-5%，但香港保險均以正在走強的美元計算，與波動的人民幣資產相比風險較低。

　　值得關注的是，近年來台灣人也熱衷於購買香港保險，理財保險額度也有逐年增加趨勢。萬鵬介紹，與內地的不同之處在於，台灣的規章允許香港保險從業人員在台開展銷售業務，也不需要投保人親自赴港辦理手續。