“刷卡新政”今起實施 刷信用卡或比刷借記卡更難

　　今日起，由國家發改委、中國人民銀行下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》開始正式實施。

　　這場被業內稱為“96費改”的刷卡新政，不僅取消了行業分類，由政府定價轉為收單機構市場化定價，刷卡的手續費用也大幅降低。值得注意的是，隨著信用卡刷卡費率“單筆封頂”規定的取消，刷信用卡的費率要比刷借記卡高了，一些汽車4S店已明確表示將不再接受信用卡支付。

　　行業分類沒了，餐飲刷卡手續費降了

　　銀行卡刷卡手續費率新規有兩個重大的變化，一是取消了行業分類﹔二是實行借記卡和信用卡差別定價，借記卡仍實行封頂做法，而信用卡刷卡手續費則“上不封頂”。

　　記者梳理發現，目前國內刷卡費率與行業分類挂鉤，餐娛類的刷卡手續費費率最高，為1.25%﹔百貨等一般商戶為0.78%﹔超市、加油站等為0.38%﹔醫院、教育等公益類則是零費率。

　　此次，商戶行業分類定價取消后，總體上手續費率將大幅降低，尤其是普通借記卡消費。據部分銀行的新政要求，調整后的費率水平分別是：借記卡為交易金額的0.5％，單筆收費最高20元﹔貸記卡為交易金額的0.6％，取消封頂。

　　一家餐館的經營者李先生說，他的飯店每天信用卡刷單大概有二三十筆左右，單筆消費大多在幾十元至幾百元不等。此次調整后，刷卡手續費費率由現在的1.25%下調到0.6%。也就是說，原來顧客在飯店刷卡消費100元，商戶承擔1.25元費用，9月6日后隻要扣除0.6元就行，“一下子能省下一半的費用。”

　　此前，國家發改委、央行有關負責人表示，初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。調整后，餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%至63%，百貨等行業商戶可降低23%至39%。

　　上不封頂，信用卡大額消費恐遭“拒刷”

　　調整后，“信用卡單筆刷卡費不封頂”的規定，則意味著大額信用卡消費所產生的手續費增加。這對於推崇信用卡分期購車的商戶而言，無疑將面臨信用卡手續費過高的處境。

　　昨日，記者來到廣汽本田國貿4S店和北京勤和別克4S店，工作人員表示，“明兒起就不能用信用卡付款了，建議用借記卡，因為之前我們隻用交給銀行80元的手續費，但從明天開始，則需要交千分之六的手續費，而且上不封頂。”

　　有些商家更是把大額信用卡消費的費用轉嫁到消費者頭上。

　　市民夏女士最近正往家裡添置新家具，家具公司的銷售人員表示，“從9月6日起，使用信用卡在POS機刷卡的收費不封頂了，按千分之六收取手續費，刷1萬元收60元，以此類推，這筆費用將由刷卡人來承擔，借記卡不受影響。”

　　為何刷卡新政在費率方面，對借記卡和貸記卡交易做出了不同的規定呢？對此，國家發改委、央行有關負責人表示，“由於透支權限不同，與借記卡相比，商業銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金佔用等成本，業務損失風險也相對較高。同時，此舉借鑒了國外刷卡手續費通行做法，有利於調動商業銀行的積極性，拓展信用消費業務。”

　　中國銀行法學研究會會長、中國政法大學教授王衛國認為，“信用卡所產生的手續費高於借記卡，可能會導致商戶傾向於選擇借記卡。借記卡是基於儲蓄的支付工具，這種傾斜有利於鼓勵儲蓄。”

　　價格戰加劇，第三方支付受沖擊

　　值得注意的是，此次費率調整堪稱銀行卡收單行業有史以來最大的一次變動。隨著新規落地，收單行業取消手續費行業分類，將在某種程度上刺激儲蓄卡刷卡消費，這意味著本已白熱化的第三方支付收單市場或將迎來更加激烈的競爭。

　　所謂銀行卡收單業務，是指持卡人在銀行簽約商戶那裡刷卡消費，銀行進行結算，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。據了解，目前收單行業的成本價費率在千分之四左右，如果算上人力、折舊等成本，需保持千分之五的費率才能不虧損。

　　“此次費改后，激烈的價格戰或不可避免。”在業內人士看來，單純依靠手續費為生的支付機構將面臨嚴峻的生存考驗。

　　數據顯示，2015年非銀行支付機構共處理互聯網支付業務333.99億筆，金額達24.19萬億元，分別比上年增長55.13%和41.88%;非銀行支付機構共處理移動支付業務398.61億筆，金額達21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。

　　業內人士認為，接下來，第三方支付機構統一接入網聯，由銀行直連模式過渡至第三方平台統一轉接清算模式，這意味著第三方支付機構將無法實現信息流和資金流的閉環，競爭力或將受到影響，“如果第三方支付機構僅做通道業務，恐怕將很難養活自己。”