信用卡盜刷款由誰先墊付？

　　信用卡被盜刷本是一件煩心事，但銀行要求持卡人先還盜刷款，否則將上傳違約記錄至央行征信中心，影響持卡人后續貸款買房等業務的辦理。而蔣明（化名）正陷入了上述的困境中。由於缺乏相關法律，信用卡被盜刷后的盜刷款由誰墊付一直處於模糊地帶，而且各家銀行處理方式不一，往往持卡人和銀行走上了“扯皮”之路。

　　被盜刷4萬余元

　　銀行與持卡人“扯皮”

　　蔣明日前向北京商報記者表示，他的民生銀行白金卡在2015年12月29日被異地盜刷了4.09萬元，蔣明隨即致電民生銀行凍結了信用卡，為了証明卡在自己身上，他還在該卡存入了100元，同時向派出所報警。派出所了解情況后，確認屬於信用卡詐騙案件，並出具了受案回執。之后，蔣明前往民生銀行信用卡中心上交受案回執，民生銀行工作人員當時答復稱需等候調查結果，期間盜刷的金額不用償還，待警方進一步的調查。然而，此后每月還款日到達后，民生銀行依舊將違約款上報央行，記錄信用違約嚴重影響了他的信用，貸款買房均不可。

　　2016年5月底，民生銀行信用卡中心負責盜刷案件的工作人員致電稱，4.09萬元一直屬於未歸還狀態，且民生系統中已備注為“盜刷”，該筆金額不計利息，然而此金額未歸還前，仍會上報央行記錄信用違約。如珍視信用記錄，需先行還款，待警方破案后，4.09萬元再返回賬戶。在蔣明看來，民生銀行未能保証銀行卡的惟一性和不可復制性，未能利用其技術手段去識別復制的磁卡，控制風險，而將一切后續責任推給信用卡使用人承擔，這種做法並不合理。

　　北京商報記者也向民生銀行信用卡中心進行了求証，民生銀行回復稱，蔣明的信用卡被盜刷主要是因為卡密碼被泄露，銀行並沒有任何責任。

　　銀行上報違約記錄

　　被認為缺乏人情味

　　信用卡被盜刷，銀行真的沒有責任嗎？中投顧問金融行業研究員邊曉瑜表示，銀行是否應該擔責主要取決於銀行是否遵守了相關操作流程，是否存在管理或技術層面上的漏洞，由於認定銀行主觀過錯較難，且目前沒有出台統一的司法解釋或發布指導性案例，這導致全國各地“盜刷”案件審判結果不一，但銀行應該對持卡人的資金安全保障負有義務和責任。

　　銀率網信用卡分析師齊健表示，該案件中，銀行是負有一定責任的。銀行未做好卡片風險監測、未及時發現卡片安全隱患等工作，卡片被輕易復制、盜刷，說明銀行在維護卡片安全等工作上存在缺失。

　　實際上，信用卡被盜刷后，責任認証一直是難點。齊健表示，銀行依據持卡人未按時還款的事實，予以上報央行記錄違約是一種遵守信用卡相關條例的做法，但此舉稍有不妥且略顯“人情味”不足。

　　盜刷款由誰墊付

　　各家銀行處理不一

　　北京商報記者了解到，針對盜刷款由誰墊付這個問題，各家銀行的規定不一。

　　融360分析師孟麗偉認為，目前沒有明確的法律法規或者行業規定，對銀行處理盜刷問題的方式進行統一規范。在盜刷問題的處理方式上也可以看出銀行服務的差距。比如部分股份制銀行確定信用卡是被盜刷，則銀行的處理方式是盜刷交易金額暫不計入持卡人的賬單，無需持卡人償還及承擔相應利息，而是由銀行先行墊付之后再按照追款流程追討款項。如果是境外交易，這中間產生的匯率差也由該銀行承擔。

　　然而，也有一些銀行會將盜刷交易的金額計入持卡人當期賬單，要求持卡人先行償還，待追回盜刷款項后再退還給持卡人。如不及時還款，產生的利息、滯納金，甚至個人信用污點都由持卡人自行承擔。

　　齊健表示，若持卡人對先行墊付的處理辦法表示不滿，也可以向法院提起訴訟，請求法院予以裁決。早前曾有用戶追討盜刷款將銀行告至法院並勝訴的案例，因此被盜刷的用戶也可以通過司法程序解決問題。