“僵尸”信用卡泛濫：近五成卡不流通

　　各家銀行對於信用卡額度佔用的目標值不同，但正常情況下不低於50%

　　■本報記者 毛宇舟

　　翻開錢包，不少人會發現，卡夾一欄已經被銀行卡佔據，動輒一、兩張信用卡以及若干張儲蓄卡，更有甚者，僅信用卡就有厚厚一疊。毫無疑問，這些卡片並非每張都會被持卡人頻繁使用，甚至於為免掉年費每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負擔。而對於銀行來說，這些“僵尸”卡不僅增加了成本，更佔據了寶貴的服務資源。

　　《証券日報》記者梳理發現，“僵尸”信用卡對於各家銀行信用卡中心來說，已經有“尾大不掉”之勢。某股份制銀行年報顯示，累計發卡接近7000萬張的信用卡，有接近一半處於不流通狀態。而在信用卡的額度實際使用情況調查中，隻有平安銀行、光大銀行、華夏銀行等少數幾家銀行超過了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

　　發卡市場趨於飽和

　　央行公布的《2015年支付業務統計數據》報告顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩了21.5個百分點。

　　從2015年各家銀行的新增信用卡數量來看，國有大行的新增卡量有兩家超過1000萬張，分別是建設銀行和農業銀行，分別增加了1481萬張和1187萬張。股份制商業銀行中，廣發銀行、招商銀行、中信銀行的新增發卡量也超過了500萬張，處於行業前列。

　　在銀行累計發卡總數上，佔據前三位的分別是工商銀行、建設銀行和招商銀行，其中工商銀行自2014年信用卡發行超過1億張后，2015年再度增加了8.3%，發卡量達到1.08億張。緊隨其后的建設銀行和招商銀行，累計發行信用卡數量也達到了8074萬張和6917萬張。

　　不過，雖然從整體上來看，2015年各家銀行信用卡中心的數據仍在穩步增長，但是與2014年相比，增速有所放緩。

　　在新增發卡量數據中還可以看到，工商銀行、中國銀行、平安銀行、民生銀行都出現了不同程度的同比下降，平安銀行在2014年新增卡量為399萬張，2015年新增量則為355萬張。而新增卡量減少最大的則是信用卡“霸主”工商銀行，其2014年的新增發卡量為1251萬張，2015年新增卡量則驟降至835萬張，增加量同比減少了三成，這樣的情況尚屬首次。

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵對《証券日報》記者表示，目前信用卡業務已經不是跑馬圈地的時代，需要的是精耕細作，發卡量再多，沒有人使用就是無用功，對於銀行而言，也是浪費資本。銀行需要從服務深入挖掘客戶需求，這樣才能獲得更多的客戶。

　　而從實際流通的信用卡數量中，也能看出戴兵的判斷切合了當下實際。在公布了實際信用卡流通數量的3家銀行中，該項數據都不夠理想。一般而言，信用卡簽發是從銀行層面上統計的發卡量，而客戶拿到卡片后不進行激活或者激活了不使用，那麼卡片就成為了“僵尸”卡。

　　光大銀行信用卡中心人士對《証券日報》記者表示，如果客戶在高風險的地區或POS機上交易，被后台系統發現異常，則卡片會被暫時凍結，也有可能是因為有違規交易，由銀行方面暫停信用卡功能，則這類信用卡的狀態也處於不流通狀態，如果客戶長久不進行卡片激活，那麼就會成為“僵尸”卡。

　　一家股份制銀行2015年年報數據顯示，截至去年12月底，信用卡累計發卡6917萬張，流通卡數3782萬張，報告期增加618萬張。也就是說，在累計發行的將近7000萬張信用卡中，隻有54.7%的信用卡屬於正常使用狀態，其余45.3%為不流通卡，佔比接近五成。該行年報還顯示，截至報告期末，信用卡流通戶數為3103萬戶，較2014年年末增長19.03%。通過不斷提升客戶獲取與客戶經營效率，2015年累計實現信用卡交易額18195億元，同比增長36.67%。

　　此外，還有兩家銀行披露了信用卡的實際流通數量。平安銀行年報顯示，2015年年末流通卡量1998萬張，較去年年初增長22%，其中新增發卡674萬張﹔總交易金額8069億元，同比增長31%﹔貸款余額1477億元，較去年年初增長44%。

　　交通銀行2015年年報顯示，信用卡實際在冊量為4315萬張，較去年年初增加687萬張，全年累計消費額達2715億元，較去年年初增長21.44%，信用卡透支減值率為1.82%，僅微增0.14個百分點。

　　實際額度使用率不足50%

　　所謂額度使用率，是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數據。額度使用率是個雙向指標，過低可能意味著審批額度遠超過客戶實際需求，可能帶來資本金的無效閑置﹔過高則有兩種可能性，或是額度給得太少、影響優質客戶的用卡體驗，另一種可能性則是客群風險太高，所以額度不夠用。數據背后是何種原因，需要銀行根據自身情況並結合行業水平進行深入分析，合理地進行額度調整，更好地平衡客戶體驗與風險管理。

　　某銀行信用卡中心人士向《証券日報》記者透露，各家銀行對於信用卡額度佔用的目標值不一樣，但是正常情況下不應該低於50%。該人士所在的銀行對於額度佔用理想值大概為60%，如果遇到春節或者出境游等情況，可以臨時上浮50%左右的額度。

　　而根據本報記者統計，在各家銀行的信用卡額度實際佔用中，絕大部分銀行的信用卡額度佔用都沒有達到一半。

　　資深的信用卡使用者劉女士對本報記者表示，目前除了出國，信用卡額度基本不會使用到上限，如果是日常開支，在淘寶購物有螞蟻花唄，在京東有白條，這些支付渠道也都有類似的透支功能，基本用不到信用卡，而且使用白條等還有價格上的優惠，銀行信用卡對於網購而言基本上沒有積分，作用不大。

　　對於這類倒向電商服務的持卡人，光大銀行信用卡中心人士對《証券日報》記者表示，銀行的優勢在於多方位的金融服務，雖然這些電商有類似的貸款功能，但是在出國等線下消費，這些功能就失去作用。而銀行推出的例如京東小白卡等聯名信用卡，除了具備專屬的商城服務以外，持卡人還能享受到其他的信用卡類服務，這是電商貸款服務不能比擬的。