銀行卡收單亂象誰來糾偏

　　近年來銀行卡收單市場各種亂想充斥，央行等監管機構雖多次整治，但成效不高。

　　在銀率網分析師華明看來，“收單市場之所以難以整治，最重要的核心就是這一鏈條上的各方都有利可圖”。傳統的收單鏈條是由持卡人、商戶、發卡行、收單行和銀聯組成。而第三方支付機構加入后，鏈條則變成了6條，加上POS代理商就成為了7方鏈條陣營。若算上ApplePay等手機刷卡模式，這一鏈條則會更長。

　　第三方支付作為收單機構參與到手續費分成。商業銀行為了贏得客戶、追逐利益，不嚴格執行商戶准入審核及后續風險管理，作為擾亂市場秩序的一分子。部分信用卡持卡人與商戶勾結套現，商戶則為了降低成本申請套碼設備。

　　可以說，在收單市場上，從持卡人、商戶到收單機構、銀行，已經形成了默契，共同參與這個灰色游戲。在此局面下，監管機構想要一查到底難度頗大。

　　融360理財分析師王美玉在接受北京商報記者採訪時表示，“目前收單機構規模不斷擴大，魚龍混珠、秩序混亂，牽扯到的銀行、支付機構及商戶太多太雜，尤其是商戶這一塊，對於央行來說，要想一一排查是一個難點”。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍進一步表示，由於此前收取的刷卡費率有所區別，為搶佔市場份額，市場出現惡性競爭，甚至是損害消費者利益的情況，隱含著不小風險。

　　改進制度來降低風險、引導市場有序競爭已成為業內共識。在國務院發展研究中心金融研究所研究員吳慶看來，收單市場的種種問題是多方面原因造成，改變這種現狀單一的做法不能夠達到很好的效果，比如清理，它隻能是戰役性的，比如兩個月的周期來一次，在這些間隙當中，這些事情還是會比較普遍，這種做法並不能徹底解決問題。除了清理以外，讓行業競爭，靠市場力量也許能達到更好的效果，不僅要發牌照而且也要有退出機制。

　　趙錫軍表示，由於此前商戶的開拓都是由商業銀行自己完成，前期投入和相應的網絡建立也都是銀行自己來做，商戶類型、銀行投入成本、商戶盈利狀況、談判條件等均不相同，所以收單時的費率、返佣也不一致。對此，一個好的方法就是統一制度和標准。

　　好消息是，新的制度已箭在弦上。就在剛剛過去的周末，國家發改委和央行聯合宣布，從今年9月開始，刷卡手續費率不再區分商戶行業分類。業內認為，這是整治收單市場亂象的一記重拳，“套碼”等情況有望終結。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，此前針對各行業商戶的費率不同，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供更低的商品類別碼，即“套碼”行為。統一所有行業商戶費率后，套利的空間無疑大大收縮，很大程度上能夠幫助監管層整治“套碼”亂象。