慘遭網絡信貸瓜分 銀行貸款申辦量全面下滑

　　商業銀行2015年在經歷利潤水平下降、不良貸款提升的同時，還面臨著互聯網理財對其傳統業務的蠶食和挑戰。銀率網日前發布2015年度360°銀行評測報告，通過31358份採集有效問卷顯示，網絡貸款快速崛起，正在瓜分傳統的銀行信貸業務，而京東白條、花唄更以咄咄逼人之勢挑戰銀行的信用卡霸主地位。在分析人士看來，銀行零售業務需要借鑒互聯網金融企業的做法。

　　2015年，以各大電商為代表的互聯網信貸產品蜂擁而至，其簡便、快捷、親民的申請方式讓借款人有了更多的選擇，銀行在貸款方面的絕對優勢正在被新興的網絡借貸渠道蠶食。2015年在銀行申請辦理貸款的用戶量同比2014年再次出現下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　從貸款類別來看，除房貸申辦量出現上漲外，消費貸、車貸和經營貸等其他各類貸款均全面下滑。其中，房貸申辦從2014年的57.78%上升至2015年的60.48%﹔而消費貸則從37.65%降至35.41%、車貸由19.3%降至17.62%、經營貸由13.87%降至11.73%，其他類別貸款由4.63%降至3.51%。在分析人士看來，房貸的需求是其他借款渠道無法解決的，用戶隻能通過銀行渠道貸款。

　　除了在信貸領域遭到沖擊之外，銀行信用卡業務也面臨京東白條、花唄等網絡購物信用貸款的挑戰。報告顯示，2015年有39.82%的持卡人曾經使用過京東白條、花唄等網絡購物信用貸款。持卡人之所以選擇京東白條、花唄等網絡購物貸款產品，主要是因為交易方便，比信用卡申請方便，且在消費大促時會有免分期手續費的優惠。銀率網分析師認為，網絡信貸的這些優勢值得銀行借鑒，從而進一步提升信用卡業務服務。

　　事實上，銀行近年來曾推出一系列線上審批貸款產品，例如招商銀行的閃電貸、建設銀行快貸、廣發銀行“E秒貸”等，但相比之下，螞蟻花唄、京東白條等產品則距離消費環節更近，銀行與消費場景的隔離，恐怕是貸款、信用卡等業務遭到侵蝕的最主要原因。相比之下，工行的融e購平台已經可嵌入房貸、消費貸等產品，復制了互聯網金融企業的做法。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，傳統銀行在零售業務領域已經到了要對標和追趕互聯網企業的時候。互聯網企業現在都在布局零售端的業務，這塊對傳統銀行形成非常大的挑戰和擠壓，今后銀行在對標的時候，不要光想著對標其他銀行，最好對標一下支付寶和微信，在消費金融創新領域有什麼可以借鑒的。實踐中到底哪些方向適合零售銀行的發展路徑，還需要商業銀行去探索。

　　銀率網貸款分析師閆博楷則表示，如果銀行想要潛在的用戶回來，隻要利用自身優勢，做點別人做不到的事情。隻要產品設計得更貼近借款人的實際需求，隻要審批速度一提升，再加上本來的低利率，客戶增長是分分鐘的事情。