“購房款不夠,消費貸來湊”,在全國多地監管嚴控嚴查消費貸的情況下,這句話依然是部分地區的寫實。北京商報記者近日了解到,華北地區一家地方銀行仍在大力宣傳消費貸,且在明知客戶是將資金用於購房的情況下,依然予以批貸。此外,借道房屋中介、擔保公司、互聯網金融平台等機構申請銀行消費貸的現象更是屢禁不止。用於消費需求的貸款,正在變味。
仍有銀行頂風作案
銀行房貸步步收緊,消費貸市場“行情”再次火熱了起來。近日,北京商報記者了解到,華北地區一家地方銀行在大力宣傳該行消費貸,最高額度可批50萬元。
很多銀行的消費貸最高額度可達到這一水平,但該行的“優勢”在於,客戶的資金用途更為廣泛。據了解,一般銀行個人消費貸都是純信用、無需擔保物,可用於留學、裝修、旅游等,但該行一位內部人士稱,由於今年房貸利率不斷上調,首付比例也有所提高,不少客戶前來咨詢時,會直接詢問“能否用於購房”。而該行在已知客戶想要利用消費貸資金支付房款的情況下,依然選擇放貸,“貸款用途可以寫成裝修”。
這完全違背了銀行對個人消費貸用途的規定,消費貸最基本的要求就是不得用於買房、投資、炒股等。但也如上述人士所言,因為今年房貸政策的收緊,消費貸成為補齊房款的一個“幫手”。不過,該人士也透露,多數客戶都得不到最高額度,而且在8月收到的約千份個人消費貸申請中,當月審批了約一半多,還有一部分沒有審批。
消費貸改頭換面入樓市
事實上,更多的銀行表面上並不會允許消費貸資金流入樓市,但經過貸款中介、擔保公司、互聯網金融平台等渠道,資金換了“馬甲”后流向樓市的情況實際一直存在。
北京商報記者近日多次接到一家貸款中介的推銷電話,電話中的工作人員介紹和銀行有合作,能辦大額貸款。在國企工作一年,月收入5000元,無需抵押物就能貸到40萬-50萬元,貸款用途平台可以偽造,並保証銀行查不出來。根據該工作人員的說法,銀行放貸后並不知道資金的實際去向。
對於擔保機構暗箱操作的模式,有銀行資深人士表示,中介機構對客戶資料進行評估后再包裝,主要是擔保公司通過受托支付的方式,將消費貸款資金倒入合作的經銷商賬戶,開具合規發票應對銀行審查,這種方式較為隱蔽,在后期調查中不易被發現。
而最終需要追問的,還是資金源頭處的銀行。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示,對於商業銀行來講,有發放貸款的需求,但是商業銀行對於貸款流向沒有主動的監管和嚴格審查。因為商業銀行對於貸款流向監測不到位,使得資金違規進入炒房領域。在貸款的審批上,一些名義上的審查已經通過,但是對很多違規行為“睜一隻眼,閉一隻眼”,放任此類違規行為。
多地嚴查升級
消費貸挪用之風愈演愈烈,也引起了監管層的關注。繼北京、江蘇、深圳三地銀監局和央行分行先后發文后,廣州也加入該行列。9月20日,一份由廣州銀監局和人民銀行分行共同發布的《關於加強個人消費貸管理、防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》,在業內流傳開來。該文件明確規定,原則上將不發放超過100萬元或期限超過十年的個人綜合消費貸款。同策咨詢研究部總監張宏偉預判,接下來,更多城市會集中嚴查此類違規行為。
事實上,監管對此早已表明態度。僅在今年6月,銀監會監管系統至少已經披露了10余張針對涉樓市貸款違規、涉股市貸款違規的罰單,被處罰的銀行涉及國有大行、股份制銀行、城商行以及農商行。
近期,還有消息稱,北京多家銀行要求貸款20萬元以上額度客戶補交材料,並將在資金流向以及貸后回訪等流程中加大力度,嚴格杜絕消費貸另為他用。北京商報記者從一位銀行人士處獲悉,確實有的銀行之前對申貸材料要求不嚴,近期在強監管下,要求客戶進行補交。
北京商報記者 程維妙/文 宋媛媛/制表
四地監管部門嚴控嚴查消費貸
9月6日
北京要求,銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作。
9月13日
江蘇要求,各商業銀行在非住房消費貸款用途審查上,要謹慎發放長期、大額、不指明用途的消費貸款,嚴禁發放用於購房首付款或償還首付借貸資金的個人消費貸款。
9月15日
深圳要求,除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費貸款,貸款期限最長不超過五年﹔不得以未解除抵押的房產抵押(二次抵押)發放個人消費貸款。
9月20日
廣州要求,原則上將不發放超過100萬元或期限超過十年的個人綜合消費貸款。
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