第三方支付戴上緊箍咒 銀行借勢反擊

　　自今日起，央行頒發的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）正式開始實施。許多支付寶用戶都發現自己的余額頁面有了額度展示，其中最高的支付額度為20萬元/年。在監管層對第三方支付帶上“緊箍咒”的同時，在支付領域長期受到打壓的商業銀行趁勢反擊，推廣二維碼支付、Apple Pay等產品，移動支付領域的混戰更加激烈。

　　按照《辦法》，根據外部渠道驗証客戶身份信息的不同，個人支付賬戶將被分為三類，賬戶實名驗証等級越高，享受的服務功能就越多，余額支付的額度也越高。其中，I類賬戶的余額支付額度為1000元/終身﹔II類賬戶余額支付額度10萬元/年﹔III類賬戶余額支付額度20萬元/年。在功能上，II類、III類賬戶可使用余額轉賬、提現、消費、投資理財功能，個人所有賬戶通過余額支付共享此額度，提現不受此額度限制，而I類賬戶不能使用投資理財功能。

　　該政策的正式落地讓網友們有了更直觀的感受，一些經常使用第三方支付軟件進行購物、還款、繳納水電煤氣費的用戶紛紛感嘆額度不夠用，對此，支付寶昨日表示，《辦法》中20萬元/年的額度限制僅僅是針對余額支付方式，用戶超出20萬元之外的資金使用仍可以通過銀行卡快捷、螞蟻花唄、網銀等支付方式完成，大部分用戶不會受到影響。

　　就在監管機構對第三方支付帶上“緊箍咒”之時，長期以來備受打壓的商業銀行正在積極反擊，試圖在移動支付領域收回失地。

　　工行本周在2016世界移動大會上展示了二維碼支付產品。該產品向行內外及境外客戶同時開放，覆蓋線上線下和O2O全消費場景。客戶隻需持智能手機等移動設備，依托已有銀行卡提前注冊並登錄工商銀行融e聯等App，身份信息驗証無誤后即可開通二維碼支付，在支付過程中無需輸入手機號、銀行卡賬戶、驗証碼等信息。

　　仔細梳理不難發現，近期銀行對於移動支付領域的創新和布局陡然加速。除了工行外，建行新版個人手機銀行推出指紋登錄與支付功能﹔民生銀行與出門問問達成合作，共同開發“可以當卡刷的智能手表”。此外，各家銀行與Apple Pay、Samsung Pay等手機廠商的支付合作也在積極推進中。不過，從目前的市場格局來看，支付寶、微信支付依然牢牢佔據主力地位。分析人士指出，目前銀行的手機銀行與第三方支付機構的App常用功能基本趨同，比如生活繳費、轉賬、信用卡還款、手機充值、買電影票等，在同樣的業務下，客戶會選擇最為熟悉的渠道進行辦理。況且，微信除了支付外，還搭載了社交功能，用戶黏性、使用頻率都讓銀行望塵莫及。

　　對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，目前移動支付競爭激烈，銀行目前的關注點應該放在提供更好的客戶體驗、為用戶提供更多服務上，至於是否是對第三方支付機構的反擊，這並非是目前首要考慮的問題。在菜市場、小賣店等微型商戶的覆蓋上，第三方支付的鋪設力度很大，銀行可以根據自身戰略選擇是否進入這一市場，如果銀行有人力和精力進駐這類微型商戶，提供普惠性服務當然會更好。

　　郭田勇認為，支付寶、微信支付無法撼動銀行在支付領域的地位，銀行也難以取代支付機構在小型、微商方面的覆蓋程度。因此，未來的競爭格局應當是“多足鼎立”的狀態。