借貸寶“裸條門”背面：高利貸橫行

　　近日，一則“女大學生拍裸照當借條”的消息迅速在網絡上傳開。

　　作為借貸雙方交易平台的熟人間網絡借貸平台——借貸寶，再度成為輿論關注的焦點。隨后，借貸寶發布官微表示，目前對於該事件尚處調查中。

　　而在業內看來，對於此次“裸條”事件的曝出，除加強對大學生消費教育，幫助其樹立正確的消費觀之外，更重要的一點，就是亟須相關監管落地。、

　　周息達30%

　　《中國經營報》記者通過檢索關鍵詞，發現網上有不少諸如“借貸寶大學生借款”的QQ群存在。

　　當記者以借款人身份在QQ群中提出希望快速借款后，有不少自稱放款人的網友加了記者的QQ。通過與放款人交涉后，記者初步了解到，借款的具體操作流程為：借貸雙方私下商量好借款金額和利率后，借錢人需要提交相應的各種隱私數據，並手持身份証拍照。然后，雙方添加好，通過借貸寶平台達成交易。對於借款金額較大的借款人，放款人還需要對方提供“裸條”。

　　而所謂的“裸條”，即進行借款時，借款人需手持身份証並裸體拍攝照片或者小視頻。當發生違約不還款時，放款人以公開裸體照片或視頻與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

　　據了解，放款人給出的利息最低為周息20%，一般均在30%，且利息每周一結。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要給10%的中介費。

　　以借款3000元為例，放款人要求扣除1000元押金，按時還本金利息后將還給借款人，同時扣10%中介費即300元，最終借款人到手隻有1700元。

　　“30%的周息並不高，扣押金也是以防萬一，畢竟大家都是在網上進行借款，我們對你的情況又不了解，萬一后面還款出現問題，最后導致這筆借款成為壞賬，那可是我自己賠本。”一位放款人對記者表示，隻要按時還款，“裸條”一定會刪除，否則也不會“客氣”。

　　6月15日，借貸寶就相關事件發布官方微博稱，公司已於第一時間對事件真偽展開了調查，目前調查尚在進行中，公司也通過線下找到了當事人的聯系方式，並發送短信表達了關心和支持，目前尚未得到回復。此外，平台意識到在校大學生群體並不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，並停止“拉用戶送現金”補貼活動。下一步，借貸寶擬對18~22歲在校大學生群體進行借貸額度限制，降低不理性借貸的風險空間，加強平台監管及風控力度。

　　對於此前媒體報道稱女大學生借款周息即達到30%，超過法律保護范圍，借貸寶在微博中也表示，平台設定的最高借款利率為年化24%，符合國家法律規定。在相關媒體報道中出現的高利率應該是借貸雙方私下商定后，通過“返點”等方式實現。“如果用戶通過線下協議致使實際借貸利率超過平台最高年利率24%的限定，借入方若提供有效証據，借貸寶可以通過司法途徑爭取幫助其減免不合法的部分。”

　　同時，借貸寶還表示，已與多家征信機構及其他第三方征信數據提供方展開深度合作，對接法院失信名單及銀行、互聯網金融平台失信名單庫。綜合利用多種風控模型，識別潛在高危交易並對用戶進行必要提示。此外，還將持續推進用戶引導工作，呼吁用戶理性借貸、堅持“不熟不借”。

　　實際上，我國最高法早前已對民間借貸利率進行明確對定。根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）顯示，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效。

　　也就是說，24%年息這根線以下的區間為司法保護區，借貸雙方約定的利息將被法院認可﹔36%年息這根線以上的區間為無效區，超過36%的利息將不被法院認可。至於24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經支付，已經支付的不退還，沒有支付的不用支付。

　　值得注意的是，《規定》要求，如果借款人已自願支付了超過36%年息的利息，亦可以通過起訴討回這部分利息。

　　監管缺位

　　對於此次“裸條”事件，北京京師律師事務所互聯網金融法律事務部主任左勝高認為，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那麼從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權，屬於名譽權的范疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發到網上，那麼不但侵犯了當事人的名譽權，還可能構成傳播淫穢物品罪。此外，平台如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關規定，監管部門應該予以查處。

　　左勝高表示，一些校園借貸採取虛假宣傳的方式，誘導學生進行貸款，對於缺乏社會經驗的學生來講很容易就陷入進去，這種行為的危害非常大，“對學生來說最重要的還是要量力而行，理性消費”。

　　麥子金服CEO黃大容在接受記者採訪時表示，女大學生“裸條”事件，很有可能與學校周邊的高利貸有關系，建議國家應該從多個方面保護大學生。首先，國家可以出台更多的助學貸款，向學生提供進一步的支持﹔其次，國家應該支持真正公開透明的網貸平台，隻有通過這樣透明的平台，才能去驅逐高利貸。“假如國家採取‘一刀切’，不進行疏導，同時學生的消費需求又無法壓制，那麼校園市場勢必又將回到高利貸手裡。”

　　業內人士江南憤青撰文表示，個人認為女大學生裸照借錢就是個體性案例，哪怕有，也一定是佔比非常小的事情，因為任何一個腦子正常的人都不會做這種事情。假設，如果裸照真有用的話，那麼你哪怕還錢了也無法確保別人會不會公布裸照，一輩子都麻煩，這種事情，從來都是不准備還錢的人，才會做的事情。

　　出現“裸條”這種現象，作為交易平台是否需要承擔相應的責任呢？對此，北京市網貸行業協會秘書長郭大剛認為，平台應當履行適當性原則，把合適的產品賣給合適的人，如果平台沒有做到適當性原則，沒有認真履行這個原則，則是平台的過錯，而不是產品的過錯。

　　據易觀智庫發布的《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，2015年全年P2P網貸市場規模達8686億元人民幣，同比增長331.6%。接受度高的大學生群體更願意嘗試新事物，進行超前消費。2016年校園借貸行業更是進入高速發展階段，各家涉足校園借貸的平台競爭更加激烈。

　　目前大學生進行校園貸款或分期消費有三種方式：一是專門針對大學生的分期購物平台，部分還提供較低額度的現金提現，這是最開始出現的分期購物平台﹔二是P2P貸款平台，用於大學生助學和創業﹔三是支付寶花唄、京東白條等。

　　據不完全統計，有超過80家的P2P平台參與到大學生消費貸業務，消費分期平台近三成資金來自P2P。然而，不少大學生消費貸產品不透明，有近八成的平台費率不明確，而且大學生消費貸的監管存在空白。

　　對此，中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君表示，校園貸的問題已到了亟待解決的地步，因為已影響到了高校的正常教育和秩序。近期，教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳印發了《關於加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。其中明確提出，未經批准在校園推廣網絡借貸的要依法處置。但《通知》還是聚焦在加大學生消費觀教育力度和金融、網絡安全知識普及上。在不良網絡借貸監管上缺乏具體的規定，要想真正防范校園貸風險應加強校園貸監管。