男性如何選擇重疾險? 並非保障范圍越大、時間越長越劃算

每年的10月28日，是世界衛生組織（WHO）確定的“世界男性健康日”。實際生活中，男性普遍有著不良生活習慣，比如抽煙、酗酒、熬夜……而且男性的精神壓力和意外事故發生率都遠遠高於女性。相關研究也表明，男性疾病發病率明顯高於女性。

在此背景下，關注自身健康，並根據自身情況選擇一份合適的重疾保險，就成了男性或一個家庭考慮的重要選項。在“世界男性健康日”到來之際，不少同事朋友前來咨詢，如何選擇一份重疾保險？對此，保險專家指出，重疾險並非保障范圍越多越劃算，也不是保障范圍越長的產品越劃算，消費者可根據自身條件，選擇分階段購買，並可設定主要條件，來比較同類重疾險產品的性價比。

男性更需關注重疾保障

近年來，重疾在幾乎所有人群中的發生率都在逐年上升。就男性而言，每年國內約有100萬男性發生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風險遠高於女性，且男性治愈率較女性也偏低。世界衛生組織的一項調查顯示，重疾治愈率男性平均為60%，女性平均為76%。

從癌症的種類來看，肺癌、胃癌、直腸癌等是男性發病率較高的癌症種類。近期國內某知名壽險公司發布的重疾險理賠原因顯示，重大疾病理賠中75%為癌症﹔在2015年因癌症發生的重大疾病理賠中，男性癌症以肺癌、肝癌和胃癌為主，分別佔男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%。另外，女性癌症中則以乳腺癌、甲狀腺癌和子宮頸癌為主。

對此，保險專家建議，作為家庭的“頂梁柱”，男性消費者可通過購買重疾險，抵御如果不幸患病可能造成的大額支出，保証家庭生活不受經濟壓力影響。

重疾險，是與意外險和定期壽險並重的三大基本人身險種，也是諸多消費者在進行保險配置時的首選。但是，目前市場上的各類重疾險產品名目繁多，經常讓消費者無所適從。在選擇相關重疾險產品時，應該考慮覆蓋多少重疾病種，是否所保病種越多越好，應購買多大保額等問題，讓他們十分困擾。那麼究竟應該如何選擇一份適合自己的重疾險呢？

所保病種越多價格越貴

所保病種越多價格越貴

如果單純從重大疾病保障種類來看，在保監會規定的25種基礎上，目前市場上有的產品保障30種、40種，甚至保障50種以上的重大疾病。那麼是不是保障疾病種類越多越好，性價比也越高呢？並非如此。

以同一家公司的兩款產品A\B為例，B款產品將輕症種類從A款的15種提升到了33種，重疾種類也從61種提高到了77種（其中有57種相同）。如果以30歲男性、20年交費、保額為100萬元、保障終身進行計算，A款重疾險產品年交保費為22110元，而B款重疾險的產品保費為23200元，相差了1090元。

對此，保險專家表示，中國保協頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中列明了25種重大疾病，這已是在統計數據基礎上篩選出的最常見的重大疾病種類。在此基礎上，有些重疾險產品增加一些疾病種類，擴大了保障范圍，相應的保費自然會增加。對於消費者而言，在選購時，應多關注增加的重疾種類的發病率，為增加一些發病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費，肯定是很多消費者不願意的。

既然重疾保險產品的核心保障都是一致的，那麼相對於比較單純的保障疾病種類，上述專家建議消費者不妨更多關注重疾產品的功能和服務，比如有些重疾產品就包括了輕症重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”甚至多次賠付等功能，對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。

在上述例子中，兩款產品的差異體現在：比如，賠付數量存在差異，一款為3次，一款為5次﹔在保費豁免方面，一個為重疾豁免、一個為輕症即可豁免。同時，77種重疾險這款產品，雖然貴了千余元，但可以享受重疾綠色通道服務，不過消費者還要注意綠色通道的次數。部分公司綠色通道隻可享受一次，性價比較低。

保額可提升至30萬元以上

根據筆者了解，不少朋友在選擇重疾險保額時或多或少都會有一種糾結心態：有保險意識，但是收入有限，不知該買多大保額的重疾險才能提供足夠保障？是選擇消費型還是返還型？

從重疾治療費用來看，一般三分之一為直接的手術費用，而三分之二是后期治療和康復中需要使用的間接費用。比如，腦中風后遺症，這種發病率高、並發症多、復發率高的疾病，發病后10年治療、康復費用在36萬元左右（3000元每月），而生活費也需要36萬元左右。因此，多數業內專家會建議，將重疾險的保額從最基礎的10萬元提升到30萬到50萬元以上。

其實，重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價格均不同。每個人應根據自己的工作性質、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風險變化作出調整的。

對於每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實可以選擇分階段購買：在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬的重疾保障﹔從36歲開始，收入增加，事業穩步提升，建議可選擇返還保費的重疾產品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內沒有發生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用於養老。

除此之外，在購買重疾險過程中，還包含著很多常被忽略的地方。比如，當選好一款重疾險產品后，由於價格並不算貴，於是就有消費者考慮，是否保費可一次性交完。

但專家建議，非特殊原因最好不要選擇一次性交。對多數消費者而言，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經濟。

同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。