商业银行与第三方支付逐鹿线上缴费  "千四"手续费锁定50亿元利润空间

　　2015年全国生活缴费规模达2.99万亿元，线上缴费金额由1.18万亿元增至1.35万亿元，增幅为14.41%

　　■本报记者 毛宇舟

　　近日，光大银行发布了2016年《便民缴费白皮书》，数据显示，2015年全国生活缴费行业市场规模达到2.99万亿元，较上一年同比增长8.73%。便民缴费产业占全年GDP的比例由4.32%增至4.42%。其中，线上缴费规模占比由2014年的42.91%增长到45.21%，线上缴费金额绝对值由1.18万亿元增长至1.35万亿元，增幅为14.41%。其中，与老百姓生活息息相关的基础类缴费有10种以上。

　　面对如此庞大的线上支付规模，银行与第三方支付的争夺也不可避免地战火重燃。根据《证券日报》记者统计，目前包括工商银行、光大银行、邮储银行等众多银行的APP客户端都可以直接进行水费、电费的缴纳，而在这背后，巨大的刷卡手续费则成为了银行虎视眈眈的利润来源。

　　缴费充值产业体量巨大

　　如今，网络渠道缴费已经深入生活，无论是生活缴费还是考试报名费，客户都可以通过电子渠道进行付费。在缴费渠道上，人们既可以通过支付宝、微信等APP进行缴费，也可以通过银行的手机客户端进行缴费，可谓十分方便。

　　光大银行发布的上述白皮书中介绍，我国缴费充值产业体量巨大，2015年全国生活缴费行业市场规模达到2.99万亿元，较去年同比增长8.73%。经过多年的成长，光大银行“云缴费”目前已经覆盖全国31个省，近300个城市，服务覆盖5亿人，缴费项目已覆盖水、电、燃气、教育、手机话费、公交卡充值、网络宽带等达700项，2015年交易笔数达1.3亿笔。

　　光大银行相关人士向《证券日报》记者介绍，微信等缴费渠道已经被许多消费者接受，而这背后实际嵌套的就是云缴费系统，银行也可以通过缴费平台获取利润，达到双赢。

　　光大银行分管电子银行的副行长李杰表示，预计未来三年内，光大云缴费平台将与共享合作伙伴一起，为超过10亿人提供超过1000项的优质服务，交易金额预计达600亿元。

　　《证券日报》记者发现，对于增长较快的业务，银行大多利用折扣吸引消费者。李杰还表示，“云缴费”未来将积极联手全国最大电力企业和燃气企业，将全国电费、燃气费实现多方平台接入。一方面，扩大服务覆盖范围，降低渠道接入成本；另一方面，提升客户体验，获得便捷的缴费方式。此外，“云缴费”写卡专用设备“闪电充”已经，解决了智能IC卡类充值问题，如智能电卡、ETC卡线上收费及时到账，随时随地进行安全认证，更便捷地完成线上的支付。

　　实为重要获客渠道

　　银行与第三方支付公司对于线上支付的热衷，虽然有普惠金融的重任在肩，但更能激发银行积极性的是缴费市场潜在的巨大利润空间。

　　某股份制银行电子银行部人士向《证券日报》记者表示，对于银行而言，线上渠道支付除了通过网银支付以外，都可以理解为通过第三方支付进行支付，这其中信用卡支付的手续费非常高，大约为千分之四，储蓄卡在千分之一到千分之二，也就是说，一笔1000块钱的信用卡支付，银行要拿走4块钱。

　　以此计算，1.35万亿元的线上缴费金额，如果全部以信用卡支付来计算，银行至少有50亿元的利润空间，而以储蓄卡计算，银行也至少有10亿元以上的收入。

　　上述人士还对本报记者表示，对于其所在的电子银行部，一项重要的考核就是线上交易数量和交易金额，银行急需寻找到稳定的优质客户，相对于其他消费，水电煤的缴费频率比较固定，而且是人们生活必须的日常支出，潜力巨大。

　　事实上，从银行的APP客户端就能看出其对缴费市场的重视。本报记者调查发现，如今在大部分拥有手机客户端的银行中，缴费项目都被放在醒目位置进行推广。例如，民生银行的手机银行客户端可以缴纳通信费、水电煤、采暖费、小区物业费等多个项目。

　　《证券日报》记者发现，如果按照千分之四的线上支付手续费计算，银行的费率要略高于线下的刷卡消费佣金。按照即将于三季度实施的手续费新规，发卡行服务费不区分商户类别，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。发卡行服务费方面，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。

　　但在实际情况中，由于市场竞争激烈，发卡行的服务费往往达不到千分之四的标准，且刷卡频率无法固定，因此对于银行而言，找寻持卡人稳定的消费支出就成为必然选择。毫无疑问，生活消费是银行的首选。