海棠金融：负利率时代，如何拯救你的存款？

　　随着央行数次降准降息，负利率时代卷土重来。有业内人士算了一笔账，当前国有银行一年期定期存款利率在1.75%，近期国际统计局公布的4月份CPI指数2.3%。假如10万元存在银行，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，一年下来要净亏537元。拯救存款，已经是需要面对的现实问题。

　　先来说说什么是CPI和负利率。CPI(居民消费价格指数)是一个较为直观地衡量中国通货膨胀水平的指数之一，第一季度的国家统计局数据显示，2016年1月CPI达到1.8%，比国有大行一年期存款利率高出0.05个百分点;2月达到2.3%，比国有大行一年期存款利率高出0.55个百分点，比股份制银行一年期存款利率高出0.3个百分点;3月和4月的CPI同2月持平。目前，银行定期存款利率均为名义利率，而实际利率=名义利率-通货膨胀率，这么算下来，当前的实际利率为-0.55%。

　　负利率环境下，需要学会投资理财。海棠金融现在就来对几种常见的投资理财渠道进行一下盘点，供大家参考：

　　渠道一：保险

　　风险度：★ 收益度:★ 收益方式:保障+分红

　　曾几何时，保险在人们的心中仅仅是对人身或者财产的保障，但是随着保险业的持续发展，产品日益丰富，理财型保险已经成为保险公司的明星产品。

　　海棠点评:购买理财型保险更多考虑的是保障，对收益应该低要求。理财分红型保险风险低、有保障、能分红、可流通，适合保守的投资者投入。

　　渠道二：银行理财产品

　　风险度：★ 收益度:★ 收益方式:保障+分红

　　虽然银行理财产品日益降低的利率，但还是比存款高很多的收益，保障了投资者的利润可以打败通货膨胀。

　　海棠点评:银行理财产品买入是一种品牌效应，百姓们认可银行的信誉，而且操作较为简单。银行理财风险低、能分红、可流通，适合保守以及老年的投资者投入。

　　渠道三：互联网金融产品

　　风险度：★★~★★★ 收益度:★★

　　随着国家监管的日益严格，很多不合规的互联网金融产品已经被取缔。目前还可以交易的网站和公司大多信用良好，收益率和灵活度都要比银行理财高一些。

　　海棠点评:互联网金融产品是顺应时代的产品。通过更灵活的标的寻找更好的收益项目。更适合常用手机网络的年轻人。

　　渠道四： 基金产品

　　风险度：★★★ 收益度:★★★~★★★★ 收益方式:分红净值增长

　　基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。

　　海棠点评：基金有不同的投资风格，如股票型基金以投资股票为主，因此可能产生的收益较为可观，同时承担的风险也不小，同时也有债券型基金这种较为稳定的产品，投资者应从自身的偏好出发进行选择。基金产品大多适合有一定中高收入的人群。

　　渠道五：炒股

　　风险度：★★★★ 收益度:★★★★

　　股票市场变化莫测，是风险度较高的一种产品。通过股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从证券市场的交易中获得交易差价收益。通常而言，如果赶上牛市，股票市场的收益率还是很高的，但对现在的熊市来说，被套牢多年也是可能的啊。

　　海棠点评：股票市场比较适合有投资经验的人士。不是说一定要学过金融学，但是股票市场由于波动率较大，并且经常受国际市场影响从而导致投资风险。所以建议投资股票市场的朋友谨慎为先、先学习再入市。

　　渠道六：期货

　　风险度：★★★★★ 收益度:★★★★★

　　与现货一手交钱一手交货相对应，期货买卖的并非是实际货物，而是未来到期商品的合约。目前我国上海、大连、郑州期货交易所交易的期货主要包括铜、铝、天然橡胶、大豆、小麦等。

　　海棠点评：期货市场，由于期货交易的规则是以小博大性，加上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非常大。