近期,随着CPI上升,大家对负利率的关注度提升。今年1月,我国居民消费价格指数(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款利率,紧接着2月又超过股份制银行,这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此,业内人士算了一笔账,10万元存银行一年净亏537元。专家表示,在负利率时代,要学会存款搬家,配置中长期产品,并学会适当消费。 扬子晚报记者 李冲
钱放在银行里,反而越存越少了?
10万元存一年,净亏537.63元
根据银率网数据库统计,2015年10月降息之后,五大国有商业银行的一年期存款利率统一上浮16.67%,为1.75%; 10家上市的股份制银行,除了招商银行同五大国有商业银行保持一致为1.75%外,其他9家统一上浮33.33%,一年期定期利率达2.00%。
而国家统计局数据,2015年四季度CPI基本保持在1.5%左右,2016年1月CPI达到1.8%,比国有大行一年期存款利率高出0.05个百分点;2月达到2.3%,比国有大行一年期存款利率高出0.55个百分点,比股份制银行一年期存款利率高出0.3个百分点;3月和4月的CPI同2月持平。
银率网分析师闫自杰向扬子晚报记者算了一笔账,假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%为通胀率,如此计算国有大行和招商银行:一年期存款利率1.75%,10万元存款到期本息合计为101750元,根据现金价值,以2.3%的通胀率对到期本息进行折现,101750÷1.023等于99462.37,即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元。也就是说,在这几家银行存10万元一年期定期,到期实际上是净亏537.63元。
同理,其他9家上市的股份制银行的一年期存款利率为2.00%,10万元存款到期本息合计为102000元,用同样的方法计算,折现后仅有99706.74元,到期实际上是净亏293.26元。
负利率时代,对人们的生活会产生哪些影响呢?
●专业人士介绍,中低收入者的财富主要集中在存款,对这部分人群来说,意味着存在银行里的钱越存越少,使居民存款变相缩水。
●此举造成居民储蓄意愿下降,会令银行储蓄被进一步分流,同时理财产品收益进一步下跌。
●同时,由于负利率时代的到来,为了避免财富缩水,居民会选择多余资金购置房产,对房地产起到促进作用。
专家建议
寻找稳健型产品代替存款,跑赢CPI
那么,负利率时代普通老百姓到底如何理财?对此,银率网分析师闫自杰认为,在实际负利率时期,老百姓要学会存款搬家,寻找一些高于通货膨胀率的稳健型投资产品来替代简单的存款。
资深理财分析师建议,投资者需要针对核心资产进行资金配置的调整,减少银行存款占比,对于可以做长期投资的闲置资金,可选择2年期固定收益类产品,但要注意风险识别和判断,实际风险较高的产品不能配置。理财师表示,货币宽松期,市场收益不断走低,各类理财产品的收益都在下降,对于投资者而言,首先确保本金安全,降低收益预期或提高风险承受能力,不可盲目追求高收益。
对于保守型投资者,银率网分析师建议,可以选择表现较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等,进行多渠道投资,多进行一些低风险的稳健组合投资,比如货币基金,年化收益2.7%左右;银行理财产品,年化收益4%左右;国债,3年期国债券收益率3%以上,以实现财富保值。
此外,理财分析师还建议,在负利率时代,可以适当加大负债比例,配置国际强势货币对冲单一币种带来的系统性风险,同时尽量在能力范围内增加消费,提升生活质量。
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