智能理财引擎“啸天犬”:投资理财三步走

5月5日，智能理财平台神仙有财正式发布了人工智能理财引擎——“啸天犬”，该引擎通过大数据与人工智能，优选来自证券、资管、银行、金融资产交易所等正规金融机构的优质金融资产，为用户提供个性化理财方案。

自从“阿尔法狗”四胜九段围棋手李世石后，各界对人工智能应用的畅想不断升温，互联网金融行业也陆续传出研发智能理财项目的计划。据“啸天犬”产品经理韦啸介绍，“啸天犬”采用了与“阿尔法狗”（AlphaGo）类似的机器学习算法，经过大数据优选、人工智能匹配和分散化投资三个步骤来形成最终的理财方案。

他说，第一步大数据优选，通过与第三方数据公司合作，“啸天犬”的大数据分析引擎已经可以追踪和分析到约18000只理财产品的数据信息，其中包括2558只公募基金、500只信托产品、10879只银行理财产品、300只私募基金、5105只证券及基金子公司资管产品、1200只互联网理财产品等，“啸天犬”会对这些产品的收益率、风险度、波动率、第三方评级等信息进行综合分析，并得出一个约100只理财产品的优选产品集。接下来，通过人工分析和专家尽调的方式对优选产品集再次挑选。“中国金融产品中的欺诈特别多，欺诈靠机器不能完全排除，要用人工。即使费时费力，也必须确保筛选出的理财产品没有“毒”。

第二步是智能匹配，也就是“啸天犬”会根据每位用户的投资偏好、期限要求、收益要求、个人财务情况等因素，通过智能算法的方式，从上述产品集当中匹配6-12只产品供用户进行组合。同时，“啸天犬”通过深度学习算法，参考该用户的社交属性，如同事、同学、近似职业背景、近似理财偏好人群的投资行为，为用户提供一个更优化的参考组合。

最后一步是分散化投资，通过“啸天犬”完成的每一分投资，都会被分散投资于多个理财标的，从而有效降低投资风险。并且，“啸天犬”会实时监控每一个理财标的的财务指标波动和风险信息，当标的发生异常波动时，会自动预警。

前不久，零壹研究院与神仙有财联合发布的《中国个人理财市场研究报告》显示，截至2015年年底，仅银行发行的理财产品就多达数万个，如果加上信托、基金、资管计划、股票、P2P等，产品种类远远超过100万个。面对如此庞大的理财产品信息，大多数理财人在挑选时基本处于盲从状态。“大家都看不懂，所以会受骗。”神仙有财CEO惠轶认为，目前国内理财市场最大的问题在于不规范，如何有效的避免道德风险是互联网金融行业亟待解决的问题。

“人和机器最大的区别在于，人有感情，而机器没有，智能理财可以避免人在交易过程中的情感不确定性。”惠轶说，从数以百万计的理财产品中做挑选，不能靠人工，并且一个人买理财产品，更倾向于问身边的亲戚朋友，要把理财与信任关系串连起来，把理财产品的风险降至更低，只有人工智能可以做到。同时，用户开始接受这样一个理念：投资单一的资产无法规避突如其来的风险，想要获得相对稳定、可靠的收益，就需要进行多元的资产配置。这也是智能理财能够被接受的基础。

数据显示，过去三年，受欢迎的几种理财和投资方式正在渐渐失去“魔力”。“宝宝类”产品年化收益持续走低；P2P平台收益不仅呈现负增长，还频现高额坏账、跑路等负面新闻。

与此同时，互联网金融公司靠着拼渠道、流量和高收益的红利时代已经过去，互联网金融需要更加深入金融的本质。另外，互联网给金融带来的改变也不应仅停留在服务方式这一层面，而需要向技术层面做更多探索。

有分析认为，理财用户需要更可靠、更周全、更有技术含量的理财方式，而互联网金融公司需要在技术创新和模式创新的过程中找到新的机会。这就是智能理财在中国快速兴起的主要原因。

人工智能应用在投资领域早已有之，最早发源于美国。曾有机构预计，机器人顾问未来3到5年将成为主流，到2020年其管理资产规模有望达到2.2万亿美元。花旗银行也曾预计，智能理财未来有望成为万亿级别的产业。

显然，金融领域正在朝着越来越“技术范儿”的方向大步前行，理财智能化成为大势所趋。