P2P监管落地在即 银行存管方案浮出水面

人民网北京3月1日电 （李海霞）在监管要求、平台增信需求及追求可持续发展等背景下，资金存管成为P2P平台的“标配”。有从业者认为，2016年，网贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管。

2015年7月18日和12月28日，监管层分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为P2P平台的资金存管机构。

2月29日，人人贷与民生银行合作的资金存管正式上线。据该公司总裁张适时表示，借助于此存管系统，人人贷用户的账户信息和资金流向，都将受到民生银行的监督。

“真正意义上的资金存管是确立银行对用户资金和管理和监督角色。”人人贷副总裁韩啸介绍，民生银行开设专户，用于存放人人贷用户的交易资金，从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。

据悉，在总账户下，每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户，民生银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记，以此实现账户的独立管理，避免平台进行挪用。

在该资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节，人人贷用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证，确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理，平台无法触碰。

此外，民生银行每日将与人人贷就银行系统与平台的总账户，以及所有用户的分账户进行对账，确保数据安全准确。

然而，此类资金存管模式的推进并非易事。业内人士坦言，一方面，银行对于合作伙伴有较高的资质要求，另一方面，技术开发也是小平台所难以承担的。以上述P2P平台为例，与银行的资金存管系统，从2015年2月10日签约到2016年2月29日上线已超一年多。

一位接近金融监管机构的业内人士认为，“寄希望于银行存管能担负起对P2P平台的监管角色，恐怕只是一方面。最重要的还是监管机构更多细则的落地。”

在央行货币政策委员会委员、北京大学国家发展研究院教授黄益平看来，金融的问题本质就是资金的融通，资金的融通面对的最大困难就是信息不对称。如果P2P平台，不管是不是以信息中介定位，只要是做金融交易，没有监管恐怕是很危险的，尤其是考虑到现在很多平台的诈骗嫌疑非常大，而且有很多市场参与者对风险的评估和识别能力并不是很强，还是需要有一些监管。