中国严管互联网金融以“规矩”成就更大“方圆”

刚刚出台的中国网络支付新规——《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，让拥有6.68亿网民的“中国互联网大海”泛起层层涟漪。

虽有抱怨措施严厉令支付不便的声音，也有怀疑此举是为保护传统金融大鳄的猜测，但主流观点依然是支持政府保护消费者合法权益，并为政府如何采取更科学措施规范互联网金融发展建言献策。

支持、建言、抱怨、猜测……各种声音背后，是中国互联网金融正迅猛发展，增添中国经济活力、方便消费者的同时，风险和隐患也不断累积的事实。

中国支付清算协会数据显示，中国非银行支付机构2012年处理的互联网支付业务金额共计6.89万亿元，而这一数字到2014年已超过17万亿元，增长了147%。

但是互联网金融虚拟性、跨地域性等特征使犯罪分子更容易利用其实施犯罪。近年来，利用P2P平台实施的集资诈骗案件和非法吸收公众存款案件大量出现，利用支付宝、微信等第三方支付与手机绑定实施的信用卡诈骗案、骗取附属信用卡的贷款案等案件也不断出现。

网络支付业务更是存在不少问题和风险，包括客户身份识别机制不够完善，为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机；以支付账户为基础的跨市场业务沉淀大量客户资金，加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险；客户资金和信息安全保障机制欠缺；存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难，等等。

在这样的背景下，网络支付新规的出台折射了中国政府对“互联网金融”这一新兴事物，从观望警惕到引导支持，通过转变监管理念、改革监管体制、健全监管规划，促进它健康发展，进而为经济作出更大贡献的深层考量。

将于2016年7月1日开始实施这项网络支付新规，坚持支付账户实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益和推动支付创新的监管思路，将个人支付账户分为三类，使小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全。

“管死”绝非监管者初衷，既“管活”支付机构又“管稳”使用者，让网络支付在“规矩”中画出更大“方圆”，才是其中的深意。

在新规出台过程中，中国央行进行了广泛调研论证，充分听取了行业意见，综合考虑了保护消费者权益、保障大众网络消费及民生支付便利、促进电子商务和互联网金融健康发展等多方面因素。

中国知名互联网支付平台“支付宝”称，该办法“对于互联网支付行业的健康发展提供了明确的规范和指导，对于行业的长期健康发展将带来积极正面的影响”，认为“在规范的同时，也给行业的未来发展和创新预留了空间”。

去年，中国互联网消费金融市场交易规模突破150亿元，增速超160%；今年前11个月，中国网上零售额同比增长34.5%，远快于社会消费品零售总额10.6%的增速。与此同时，消费已成为拉动中国经济增长的主要动力，前三季度贡献率接近60%。

当前，中国经济正在进入转型升级的关键节点，如何寻找新的经济增长点、激发市场活力已成为从政府到民间的行动共识。对于能活跃经济的互联网金融产品，政府自然不会“因噎废食”，而是走出了一条从“如何监管”再到“完善监管”的认识升华之路。

回想最初支付宝推出余额增值服务“余额宝”时，曾因迅速冲击了传统商业银行理财及储蓄业务，引发中国社会对于“中央会否取缔余额宝”的猜测。中国央行行长周小川及时公开表示，对于余额宝等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

从今年7月份的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到日前出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，还有《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，这些规范结束了互联网金融行业长期缺乏监管规则的状态，是政府对“完善监管”这一承诺的兑现。

中央经济工作会议部署明年经济工作时特别强调要“防范化解金融风险”。业内预料，未来将有更多的互联网金融监管规范办法陆续出台，补齐该领域短板。

而作为跨越互联网与金融两大领域的“新军”，互联网金融必须在“活跃自由”与“严谨规矩”两种特质中平衡取舍，在严守规矩中积极创新，方能成就活跃中国经济这一更大的“方圆”。(记者刘斐 李云路)