央行改进个人银行账户服务 网上开户放行

原标题: 央行改进个人银行账户服务 刷脸开户遇阻 网上开户放行

东方网12月29日消息：央行近日发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称通知），《通知》 允许网上开立个人银行账户，并允许人脸识别等生物识别技术作为客户身份核实的辅助手段。业内人士表示，由于刷脸技术暂时还无法有效做到风险控制，无法有效完成实名制核查，因此，传统的“验明正身”手段依然是主流。

以风险等级定账户类型

《通知》指出，银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。具体的是将个人银行账户分为三类：银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。

关于业界普遍关心的开户问题，《通知》 也给出明确答复，Ⅰ类账户应通过“面签”方式开立，Ⅱ类、Ⅲ类账户可通过网上银行、手机银行等电子渠道开立。也就是说，今后，网商银行、微众银行等网络银行以及传统银行机构均可通过网上银行和手机银行开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，办理相关存款、结算等业务，支持互联网金融的发展。银率网分析师表示，电子渠道无法开立Ⅰ类户，主要也是无法同时保证对三个主要风险点的核查，电子渠道开户需向绑定的银行Ⅰ类账户核验。

直销银行功能更强

对于民营银行的账户开立，尤其是目前阿里和腾讯致力于打造的纯线上银行来说，暂未作出相关说明。结合目前《通知》，纯线上的民营银行要么放弃Ⅰ类户，要么放弃纯线上战略，通过兼并或者自营模式布局线下。

银率网分析师认为，对于Ⅱ类户的功能设定，更多的是为目前各家银行上线的直销银行划定了业务范围，从央行对Ⅱ类户与Ⅰ类户的绑定细则和账户可提供的服务范围看，利于各行开展直销银行业务。直销银行在原来的存款、投资理财功能之外，新增了支付业务，单日最高限额10000元，这就使得虚拟账户具有了“有限支付”功能。这种情况下，银行的直销银行账户隐性上具有了全账户属性，因为存取现和转账功能可以由所绑定的Ⅰ类户完成，随着直销银行竞争加剧，中小银行的直销银行可能会借鉴国际经验，通过补贴ATM取现手续费的方式来变相实现其Ⅱ类户的取现功能，具体来说，就是由Ⅱ类户发出一定限额内的取现申请，转账该金额到所绑定的Ⅰ类户，然后对该Ⅰ类户的取现手续费给予一定补贴。

创新不突破账户实名制

从《通知》来看，央行强调改进个人银行账户服务，强调改革创新以满足社会公众支付服务需求的变化，但更强调要严格落实账户实名制，

《通知》指出，银行业金融机构为开户申请人开立个人银行账户时，应核验其身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实，不得为身份不明的开户申请人开立银行账户并提供服务，不得开立匿名或假名银行账户。

银率网分析师认为，这里面核心风险点有三个：一是证件真假（有效性）；二是申请人与证件是否一致（一致性）；三是开户人是否是基于本人意愿开户（自愿性）。这三个核心风险点决定了对不同账户类型功能的分配，在现有技术条件下，银行远程开户暂无法做到一致性的有效校验，更无法保证开户人是基于本人意愿（是否被强迫、胁迫、诱导等无法查验）。