银行应对同质化竞争的华夏模式

人民网北京10月8日电 （记者 贺霞）今天举行的银行业例行新闻发布会上，华夏银行公布的数据显示：截至今年6月末，华夏银行服务小微客户已超28万户，贷款客户近2.4万户、贷款余额接近2200亿元；平台金融、年审制贷款等特色业务模式和产品在缓解“融资难、融资贵”方面成果显著，实现服务实体经济与自身创新发展。

上市银行2013年利润增长12.8%， 2014年降至个位数7.7%，今年一季度这一数据仅为3.2%，银行业渐离快速发展时代，利率市场化、互联网等多重压力冲击下，银行压力空前，试图通过在线化、扩充产品品类等方式提高收入，但也出现经营方向趋同、服务和产品相似、客户群重叠等“并发症”，商业银行盈利水平被侵蚀，竞争环境受到影响。

简单的产品竞争如何转化为战略、品牌、技术创新竞争，成为商业银行发展的挑战。商业银行试图通过“综合化发展”、“特色化经营”寻求出路。

小微金融业务数据背后，一套从银行战略确定，到目标客群聚焦，再到特色业务与服务拓展的三步走“华夏式创新”策略隐现。

做“中小企业金融服务商”

应对同质化竞争的第一步是明确独特的战略定位，锁定最主要的目标客群。华夏银行董事会秘书赵军学介绍，华夏银行2009年提出“中小企业金融服务商”定位，2013年进一步明确坚定实施“中小企业金融服务商”战略，并细化“三中”业务定位：公司业务以中小企业客户为主要客户群体，零售业务以中等收入客户为主要客户群体，机构建设重点发展中等城市并向中西部地区倾斜。

从战略方向到业务目标的锁定，是依据自身业务规模、经营优势和发展愿景而做出的选择。

构建专营机构与服务体系

据介绍，“中小企业金融服务商”需要服务网络的支撑，华夏银行在总、分行成立小微企业专营机构——中小企业企业信贷部，专营机构采用单独的客户评级体系、单列信贷规模计划，建立专门客户经理团队，采取正向激励机制，通过加大小微企业指标权重，调动小微企业服务团队的积极性。

创新产品服务 减负小微企业

特色战略下，华夏银行创新推出系列产品与服务，化解小微企业融资难、融资贵的关键症结。近年来陆续推出年审制贷款、POS网贷、十年期房抵贷等拳头产品，为小微减负，助推实体经济发展。

截至今年6月末，华夏银行年审制贷款余额138.64亿元，服务客户3064户，据测算，已为年审制贷款小企业客户节省转贷成本约1.55亿元，被企业称为“最有人情味的贷款”。

针对小微企业分布广、数量多，银企“信息不对称、担保不充分”，华夏银行运用“烧饼上找芝麻”的经营模式，自主研发支付融资系统，于2012年首推“平台金融”业务模式，今年升级为“互联网+平台金融”业务模式。截止今年6月，平台客户接近520户；服务小微企业及个人客户达超过4.7万户。

赵军学认为，银行提升竞争力无外乎两方面：一是积极拓展业务，把蛋糕做大；二是深耕市场，把业务做精。而在银行发展告别快速增长阶段的背景下，后者更显重要。华夏银行上述“三步走”策略从战略创新、机制创新和产品服务创新三方面诠释了如何深耕特色市场、做好差异化，可供以成为应对同质化竞争的参考。