男性如何选择重疾险? 并非保障范围越大、时间越长越划算

每年的10月28日，是世界卫生组织（WHO）确定的“世界男性健康日”。实际生活中，男性普遍有着不良生活习惯，比如抽烟、酗酒、熬夜……而且男性的精神压力和意外事故发生率都远远高于女性。相关研究也表明，男性疾病发病率明显高于女性。

在此背景下，关注自身健康，并根据自身情况选择一份合适的重疾保险，就成了男性或一个家庭考虑的重要选项。在“世界男性健康日”到来之际，不少同事朋友前来咨询，如何选择一份重疾保险？对此，保险专家指出，重疾险并非保障范围越多越划算，也不是保障范围越长的产品越划算，消费者可根据自身条件，选择分阶段购买，并可设定主要条件，来比较同类重疾险产品的性价比。

男性更需关注重疾保障

近年来，重疾在几乎所有人群中的发生率都在逐年上升。就男性而言，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性，且男性治愈率较女性也偏低。世界卫生组织的一项调查显示，重疾治愈率男性平均为60%，女性平均为76%。

从癌症的种类来看，肺癌、胃癌、直肠癌等是男性发病率较高的癌症种类。近期国内某知名寿险公司发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症；在2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，男性癌症以肺癌、肝癌和胃癌为主，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%。另外，女性癌症中则以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主。

对此，保险专家建议，作为家庭的“顶梁柱”，男性消费者可通过购买重疾险，抵御如果不幸患病可能造成的大额支出，保证家庭生活不受经济压力影响。

重疾险，是与意外险和定期寿险并重的三大基本人身险种，也是诸多消费者在进行保险配置时的首选。但是，目前市场上的各类重疾险产品名目繁多，经常让消费者无所适从。在选择相关重疾险产品时，应该考虑覆盖多少重疾病种，是否所保病种越多越好，应购买多大保额等问题，让他们十分困扰。那么究竟应该如何选择一份适合自己的重疾险呢？

所保病种越多价格越贵

所保病种越多价格越贵

如果单纯从重大疾病保障种类来看，在保监会规定的25种基础上，目前市场上有的产品保障30种、40种，甚至保障50种以上的重大疾病。那么是不是保障疾病种类越多越好，性价比也越高呢？并非如此。

以同一家公司的两款产品A\B为例，B款产品将轻症种类从A款的15种提升到了33种，重疾种类也从61种提高到了77种（其中有57种相同）。如果以30岁男性、20年交费、保额为100万元、保障终身进行计算，A款重疾险产品年交保费为22110元，而B款重疾险的产品保费为23200元，相差了1090元。

对此，保险专家表示，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，这已是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础上，有些重疾险产品增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费自然会增加。对于消费者而言，在选购时，应多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。

既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，上述专家建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”甚至多次赔付等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

在上述例子中，两款产品的差异体现在：比如，赔付数量存在差异，一款为3次，一款为5次；在保费豁免方面，一个为重疾豁免、一个为轻症即可豁免。同时，77种重疾险这款产品，虽然贵了千余元，但可以享受重疾绿色通道服务，不过消费者还要注意绿色通道的次数。部分公司绿色通道只可享受一次，性价比较低。

保额可提升至30万元以上

根据笔者了解，不少朋友在选择重疾险保额时或多或少都会有一种纠结心态：有保险意识，但是收入有限，不知该买多大保额的重疾险才能提供足够保障？是选择消费型还是返还型？

从重疾治疗费用来看，一般三分之一为直接的手术费用，而三分之二是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如，脑中风后遗症，这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病，发病后10年治疗、康复费用在36万元左右（3000元每月），而生活费也需要36万元左右。因此，多数业内专家会建议，将重疾险的保额从最基础的10万元提升到30万到50万元以上。

其实，重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格均不同。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化作出调整的。

对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实可以选择分阶段购买：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老。

除此之外，在购买重疾险过程中，还包含着很多常被忽略的地方。比如，当选好一款重疾险产品后，由于价格并不算贵，于是就有消费者考虑，是否保费可一次性交完。

但专家建议，非特殊原因最好不要选择一次性交。对多数消费者而言，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。

同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。