香港保单向内地非法渗透 监管层摸底北京市场

北京商报讯（记者 陈婷婷）内地13亿人的市场被视做巨大的蛋糕，香港保险公司正在偷食这一美味，一些机构和个人也不惜铤而走险，非法向内地人销售香港保单。为此，监管部门对内地保险机构开始摸底非法销售境外保险产品的情况，此次摸底首先在北京地区展开。

北京商报记者了解到，5月30日-6月6日，由保监会稽查局稽查三处（反洗钱处）联手北京保监局稽查处对在京的6家保险机构调研，包括信诚人寿、招商信诺人寿、中美联泰大都会、友邦保险北京分公司4家外资险企，以及大童保险和明亚经纪2家中介机构。

此次调研对象定位于高端客户的外资人身险公司，外界猜测可能了解相关情况的保险公司、保险中介机构和保险代理人。有险企相关负责人透露，了解北京地区非法推介、销售境外保险产品情况，主要是针对香港地区保单销售情况，如北京地区每年由境内机构或人员介绍赴境外购买保险产品的金额、境内机构或个人因推介境外保险产品而获得的报酬情况等。

统计数据显示，近六年来，内地人赴港投数量激增，在2010年，内地访客新造保单保费额是44亿港元，占新造个人业务总保费的7.5%。五年后，内地访客新造保费占比达到了24%。而香港保监处最新公布的今年一季度数据显示，内地访客购买的香港人寿新造保费占比再创新高，占新造个人业务总保费的34.2%。

“现在赴港买保险的内地客户主要为年薪在30万元以上的中等收入阶层，有较高的保险意识，通过购买香港年金保险扩大保障，并以持有离岸美元资产进行汇率风险对冲和资产保值。”华泰证券非银研究员罗毅表示。

尽管香港保险具有价格上的优势，亮丽的外表下却隐藏着诸多不确定的风险。保监会早在今年4月初就进行了风险提示，明确香港保单不受内地法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险等，保单收益同样具有不确定性。

5月中旬，监管打击力度趋紧，保监会在保险业内部下发的《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》明确表态，构成为促成交易而开展宣传、招徕销售境外保险产品的行为，各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。

香港某保险经纪公司负责人介绍，目前共有两种合法途径可以购买香港保险，一是通过保险公司自身的代理人购买，二是通过有代理权的香港经纪公司购买，两者都需在香港的相关机构进行登记，购买人也必须亲自到香港签约，保单方能生效。

不过，为拓展市场，香港保险机构也在培养内地骨干。深圳金融创新研究会创新研究部部长万鹏便坦言，目前，香港专业保险机构或者专业代理人给内地的各类理财平台、小贷公司举办培训，然后这些受训者（绝大部分是内地人员，不持有香港保险牌照）再回内地转培训，各类受过培训的人员，对熟悉的群体进行精准营销。最后客户由内地第三方机构介绍至香港持牌的经纪公司或代理人，再被带到香港保险公司签单。

知情人士表示，虽然这种通过内地第三方介绍客户的销售方式实际上存在“灰色地带”，但一般销售香港保单所获得的首年提成比例可高达所缴保费的60%以上。面对如此高额的回报，不少人对销售香港保单热情不减。该人士透露，目前北京一家大保险公司就有香港保单的销售团，此类行为将成为监管重点打击的对象。