互助保险商业模式遭受考验 “资金池”成监管盲区

涉嫌非法经营车险业务，文件未提及重疾类互助计划

昨日，一份关于保险监管部门直指部分互联网公司涉嫌非法经营保险业务的内部文件引发圈内热议，该文件直指以夸克联盟为代表的互助保险组织。事实上，这种类似于众筹的互联网众保模式在欧美国家已经比较成熟，但在国内属于新生事物，其一直被视为打政策擦边球。前述文件点名夸克联盟并指出“涉嫌非法经营车险业务”，其释放出监管收紧的信号。不过，新快报记者注意到，这份提示风险文件并未提及重疾类互助计划。有分析认为，重疾类互助带有公益和保障色彩，拿来互助比较合理，而车险互助现阶段还不成熟。

公司方不具备保险业务资质

近年来，互联网保险业务发展迅速，但在实践中，有一些互联网公司脱离保险监管，涉嫌非法经营保险业务。新快报记者昨日获取了一份名为《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》的监管文件，其针对的是互联网保险的分支——互助保险组织，文件中的主角就是“夸克联盟”。

之所以引发监管层注意，这与夸克联盟正在进行的一项车险互助业务有关。据了解，今年3月22日，微信公众号“保保集微服务”发布“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费就可以成为会员。如果会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付之后，超额部分可享受最高80万元车损和人伤保额。

据了解，前述互助计划是由夸克联盟提出，而夸克联盟是“保保集”旗下产品，背后的运营主体是上海桌保网络科技有限公司。查阅根据工商信息，这家公司的经营范围为计算机软硬件开发、技术服务、商务信息咨询等，注册资本为247.68万人民币。前述文件直言，“该公司无保险经营及保险中介资质，其10余名工作人员均为IT及互联网从业背景，无金融保险从业经验。”

新快报记者登录“保保集”官网发现，除了“夸克驾车风险互助计划”之外，该平台还有“夸克综合意外互助计划”、“夸克1号中青年大病互助计划“等其他5项互助保障计划。截至记者发稿，这些互助保险项目的会员人数合计达46.55万人。其中，“夸克驾车风险互助计划”的会员人数为30008人，互助金额为343789.00元，目前还没有“互助事件”发生。

　互助“资金池”成监管盲区

互助保险的商业模式是由平台通过互助计划吸纳会员费，会员费在该公司内部形成“资金池”。但保监会直言，“如果由于不了解9元车险背后的运作模式，部分消费者可能被夸克联盟所宣传的‘超低价’、‘产品创新’等口号所吸引，并误以为它是保险机构，所推销的是保险产品， 从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和排斥。”

因而，保监会在文件中点名夸克联盟的同时，还特意指出其目前存在的问题：“扰乱车险市场经营秩序，产生监管套利风险可能侵害消费者利益。”此外，由于该组织资金的安全性、赔付的可靠性存疑，保监会还认为其“涉嫌非法吸收公众保费，不排除其非法集资可能性”，并指出“由于其收费等行为脱离金融保险监管，难以保证不被挪作他用”。

不过，新快报记者也留意到，这次遭到监管层“痛批”的，并不包含夸克联盟旗下其他的意外、疾病类互助计划。有业内人士分析称，“本次监管的重点是面向车险的互助。从互助组织设立经验来看，并非所有的保险都适合拿来互助。重疾险的互助是比较合理的，国外已经比较流行，带有明显的公益和保障色彩，但车险现阶段还不成熟。”

据悉，国内影响较大的互助保险组织还有抗癌公社和e互助，其互助计划均是基于癌症等重大疾病。目前，不少机构已宣布设立相互保险组织并向监管层申请牌照，但目前国内仅有一家2004年成立的阳光农业相互保险公司。e互助CEO雨乔此前在接受记者采访时坦言，“监管层目前的态度偏谨慎，市场对互助的模式还缺乏了解和信任。”