赴港买保险迎来政策冰封期 专家：防范汇率波动风险

　　刷卡买港险、无限额换汇的“好日子”即将成为过去。近日，一些保险中介机构收到数家香港保险公司下发的通知称，自3月14日起，暂停内地人士以通联支付缴纳保费来购买香港保险，这意味着刷银联卡单笔交易5000美元支付保费的方式被叫停。

　　“我司刚接到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业务只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险等险种，不包括人寿险、投资性返还分红类险种，并强调个人单笔支付金额不超过人民币3万元整。从3月12日起生效。并称从3月14日起，暂停内地人士以某网络支付方式缴纳保费来投保香港保险。有业内人士认为，此举主要是针对百万级以上保费的大单，特别是万能险产品。这势必冲击那些准备借此来转移资产甚至洗钱的内地人士。银联刷保费设限只是一方面，大额保单的财务审核也在逐步加码，照此下去，保险通道的窗口期即将过去。

　　某险企3月11日也接到通知：“自今年3月14日起，暂停内地人士以银联信用卡或银联户口以通联支付缴交保费。”另外，某香港保险经纪行也接到最新通知：“XX保险严禁中国籍客户于花旗银行缴交首期保费及行政费。”对此，一位香港保险经纪公司负责人对记者透露，内地人换美元需求强烈，加上境外资产配置需求，导致去年四季度内地新增保费按季飙升三成。“刷银联卡”成为绕过外汇管制途径、资本合法外流的重要渠道。目前，香港各家银行正在梳理政策，各大港险公司已开始研究新的支付手段来绕开限制。

　　这事源于春节前银联发出的最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制，通过银联卡购买香港保险，每次交易最高限额5000美元。当时，每日刷卡次数暂时未有上限。对此，银联国际官方回复称，“银联的境外业务严格按照监管部门对商户进行分类管理的要求来开展。保险一直属于境外限制类商户类别，持境内银行卡均有单笔5000美元限额。近期经过对境外收单机构的调查，我们发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC），因此要求机构对MCC的标识和使用进行规范，确保落实监管政策和业务规则的执行效果。其他支持个人旅游消费类支出的商户均不受影响”。对此，中国人民大学保险系博士生导师万鹏认为，该规定意在“堵截”以买保险方式转移资产的口子，诱因则是在美元升值的情况下堵截外汇流失。

　　事实上，该通知下发后，赴港投保消费者热情并未减少。据万鹏介绍，该通知对于刷卡金额以及支付渠道的限制其实影响并不大。针对刷卡限额的规定，不少保险公司有的控制了刷卡次数，有的则并没有设限。例如保诚就只允许同一张卡刷10次，友邦则不设刷卡次数限制。

　　万鹏分析称，假如大额保单保费在10万美元以上，意味着需要在终端机上刷卡数十甚至上百次，“客户肯定会知难而退的”，如此一来，客户将会更加考虑在内地购买保险。但若仅仅是通过给客户制造刷卡麻烦，以期减少赴港购买保险产品，效果有多大尚且不论。性价比、保障范围、投资收益、佣金“四高”的香港保险，从产品本身来看，与内地相比的确有明显优势。比如在重疾保险方面，香港保险保障范围大于内地保险，包括部分原位癌、艾滋病等内地保的项目，很多产品还可以在重疾早期就支付部分保费，保费由于是根据香港全球最长的预期寿命计算，因此同样年龄保费低于内地。在涉及理财分红的产品上，虽然回报大约只有3%-5%，但香港保险均以正在走强的美元计算，与波动的人民币资产相比风险较低。

　　值得关注的是，近年来台湾人也热衷于购买香港保险，理财保险额度也有逐年增加趋势。万鹏介绍，与内地的不同之处在于，台湾的规章允许香港保险从业人员在台开展销售业务，也不需要投保人亲自赴港办理手续。