境外刷卡投保每笔上限5000美元

境外保险公司套码突破刷卡限制 数千万元保费刷卡搞掂 银联国际重申保险属境外限制类商户

昨日，坊间热传根据国家最新政策，从2月4日开始，银联卡境外刷卡投保上限每笔为5000美元。

对此，银联国际昨日回应广州日报记者称，保险一直属于境外限制类商户类别，持境内银行卡投保确有单笔5000美元限额。但是个人旅游消费类支出的商户均不受影响。

而且，银联国际近日发布的通知并非新规，而是要求收单机构严格落实国家有关部门的政策。

昨日有消息显示，因外汇管制需要，从2月4日开始，银联卡境外刷卡投保上限每笔为5000美元。香港保险资深人士对记者表示，对于一般性保单来说影响不大，大额保单受此影响更大，“只限制了一次刷卡的消费金额，可以重复多刷几次。”

受消息拖累，在港上市的保险股显著走低，友邦保险股价一度下挫近9%，中午跌幅收窄至近4.5%，截至昨日收盘，友邦保险收报38.95港元，下跌4.88%。

其他境外消费不受限制

“最近每次陪朋友去香港保险公司现场都会看到排着长龙的内地消费者。”昨日，在深圳从事保险经纪工作的相关人士向记者表示，“随着前段时间人民币汇率波动巨大，加上资本市场的剧烈波动，不少内地消费者考虑到资产保值纷纷赴港投保，保守估计投保人数一跃增加了近三成，甚至出现了超级大额保单，保额高达千万元甚至上亿元。”

香港保险业监理处数据显示，2015年前三个季度，内地访客赴香港所发出的新保单保费已高达211亿港元，占该年首三季个人业务新保单总保费的21.7%。

对此，银联国际昨日回应记者称，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡均有单笔5000美元限额。银联国际近日发布的通知并非新规，而是要求收单机构严格落实国家有关部门的政策，其他支持个人旅游消费类支出的商户均不受影响。“但百货商场消费尤其是奢侈品消费不会受到刷卡金额限制的影响。”

有资深香港保险经纪人员表示，“正在商讨相关的应对措施，现在只能重复刷卡以满足金额需要。”

限制类商户境外每笔限刷5000美元

银联国际表示，银联重申该规定的背景，是因为近期经过对境外收单机构的调查，发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC），因此要求机构对MCC的标识和使用进行规范，确保落实监管政策和业务规则的执行效果。

“事实上，这也属于套码行为，本来保险公司必须使用保险类商户类别码，但为了追求业务等，部分保险公司却用了不受限制的类别码，比如消费类的，逃避了金额限制。”某第三方支付公司高管指出，银联近年来在国内已经加大对收单市场乱象的打压力度。

调查：刷银联卡即一次性缴纳数千万元保费

记者了解到，近年来，内地人士一直在蜂拥前往香港购买保险产品。有外资保险公司表示，去年四季度以来，内地客的保额飙升了近三成。而香港保险业监理处数据显示，去年截至9月份，内地人士在香港购买的保单保费达211亿港元，而2010年内地客户到香港投保金额仅44亿元港元。

有香港保险业人士透露，公司全年保险生意内地客贡献达1/3，保费多的达数千万元人民币，大多都以内地银联卡刷卡一次性交保费。

由于外汇局规定个人每年结汇上限为5万美元，“避开外汇管制”成了不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。因为在现行外汇管理体制下，在境外刷卡买保险一直没有限额。

有保险业人士认为，该规定的重申将堵上以买保险方式转移资产的口子。“大额保单保费多在10万美元以上，意味着需要在终端机上刷卡数十甚至上百次。”

业内：银联卡支付大额保单轻易境外套现

有香港保险业人士透露，大额保单在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不会受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。

更吸引人的是，大额保单可以在私人银行进行抵押融资。业界人士介绍，在保单生效当天开始，其现金价值就达到保费的80%左右，而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。

以投保一单500万美元人寿保单为例，根据投保人的不同情况，购买保单后首次交纳保费一般为保单1/3到1/5，也就是100~166万美元。假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资，现金价值即时可高达80万美元，立即可借到手资金为其90%，超过72万美元。

通过如此方法套现利息仅2%~3%，如此处理之后，投保人仍可以享受300万美元的大额保单，而70余万美元的资金则顺利跨境。