花小錢也能辦大事 互聯網創新探索保險精准扶貧新模式

　　2017年是實施“十三五”規劃的重要一年，也是供給側結構性改革的深化之年。自2016年6月保監會與國務院扶貧辦聯合發布《關於做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》（以下簡稱《意見》）以來，全行業不遺余力地通過跨界融合開創精准扶貧新模式，帶動扶貧公益長效機制的建立，持續推進國家2020年脫貧攻堅戰略目標的實現。

　　去年夏天，江蘇北部貧困縣泗洪縣的當地政府，與保險公司、螞蟻金服一起做了一次精准扶貧的試驗：他們為泗洪縣13.26萬名的低收入人口，全部投保了一份名為“扶貧100”的商業保險。這100元的保費來源，並不需要老百姓自己掏腰包，而是通過互聯網平台的公益募捐和政府的扶貧資金。

　　泗洪縣上塘鎮谷墩村的農民李紅宇，是一位35歲的單親爸爸，也是“扶貧100”保險第一個拿到理賠款的人。2016年7月12日，李紅宇家中老房子因電線老化引發火災后，房屋損失慘重，家具和電瓶車全部被燒毀。對於他而言，修房子的七八千元，差不多是一年的收入。

　　令李紅宇沒有想到的是，兩天后，他的支付寶上竟然收到了一筆來自中國人保的理賠款，金額高達9214元。保險賠付讓感覺“天都塌下來了”的他，心裡一下子落了地。火災后兩個星期，他修好了自家房子。李紅宇由衷地說：“送油送米不如送保險。”

　　不僅是李紅宇受益，95后女生蔣倩去年考上了大學，通過支付寶收到了中國人壽支付的3000元教育補助金，一年大學的學費解決了一半，這讓常年居住在泗洪縣穆墩島上一艘篷船上的蔣倩全家非常開心，3000元可是她全家年收入的三分之一。

　　在泗洪縣，低收入戶的標准是人均年純收入低於6000元，據統計，在全縣13.26萬低收入人口的致貧原因中，因病佔比50.54%，因殘佔比18.01%，因災佔比3.21%、因學佔比4.92%，合計佔比76.68%。

　　正所謂，十年奮斗奔小康，一場大病全泡湯。讓李紅宇和蔣倩受益的“扶貧100”保險險種，其保障范圍包括意外、健康、家庭財產和教育四個方面。有了這份保險，初次患相關重大疾病（按相關比例報銷與補償）、意外受傷（最高賠付2萬元）、房屋受損（最高賠付1萬元）都可獲得保險理賠，考上高中或大學也會分別獲得2000元與3000元教育補助金。

　　泗洪縣委副書記朱長途表示，保險恰恰是針對“病、殘、災、學”對症下藥。如果保險能使近八成的致貧者得到緩解，這對於泗洪的扶貧將起到很大作用。同時，在扶貧中引入商業力量，借助保險公司完善勘察、定損、理賠體系，也在很大程度上提高了扶貧效率。

　　泗洪縣村淘點的李富章和扶貧專職人員，主要負責向低收入戶普及“扶貧100”保險，他們紛紛向記者表示，“原來村裡的人並不了解保險的作用，但自從李紅宇家裡發生火災的事情后，谷墩村全村都相信保險有很大作用了，一下子轉變了觀念。一位不是低收入戶的村民甚至來問，上哪可以買得到嗎？”

　　記者了解到，截至去年8月13日，“扶貧100”商業保險共計發生了284例理賠，中國人壽、中國人保兩家公司總計賠付金額超過71萬元。如果保費理賠后還有結余，將會轉入下一年保費，繼續為低收入戶投保。

　　去年6月保監會發布的《意見》就曾特別指出：“要充分發揮保險機構助推脫貧攻堅的主體作用，多措並舉部署精准扶貧”。螞蟻金服農村金融事業部總監黃丹楓認為，“如果是100元錢的物品，很難給一位貧困農民解決什麼實際問題，但是通過保險的金融杠杆作用，100元卻能讓因意外事故而陷入困境的人獲得較大的補償。我們認為，這是一種更精准的扶貧方式。”

　　不僅是扶貧方式的創新，在泗洪縣的扶貧試驗中，螞蟻金服還嘗試通過互聯網，將公益和保險打通，前端通過互聯網平台募集保費，后端通過電子保單和線上理賠款支付，讓保險的體驗更為便捷和流暢。

　　2017年1月9日，“大病醫保”公益基金會在微博上發起倡議，號召網友一起幫助湖南省重點貧困縣新晃縣的孩子們。特別之處在於，這個公益活動號召的並非普通的捐錢捐物，而是在支付寶上為孩子們捐一份大病保險。“大病醫保公益基金”發起人鄧飛表示，公益保險，就是將社會各界的愛心與商業運作模式相結合，其實是花小錢辦大事，充分發揮保險在醫療救助方面的優勢，與其亡羊補牢，不如防患於未然。

　　據測算，這份20元/人的兒童大病醫保進入湖南當地后，將大大緩解重疾患兒家庭在治療中承擔的資金壓力，包括醫保/新農合不能報銷目錄外的費用也可報銷一半。

　　事實上，數字普惠金融正逐漸在全球范圍內受到前所未有的重視。去年7月24日，G20財長和央行行長會議通過數字普惠金融高級原則，鼓勵各國在指定其普惠金融計劃時，特別考慮數字普惠金融領域的計劃。

　　螞蟻金服戰略研究部總監馮佳琪對此表示，“移動互聯網讓金融服務的觸角可以更方便地深入鄉鎮，普惠金融離不開新技術的支持。”他還透露，螞蟻金服正在思考，是否可以利用區塊鏈技術進一步完善江蘇泗洪模式，追蹤每一筆善款所對應的保單及理賠狀況，並反饋給捐助者，從而讓整個過程更為公開透明可信。