選購重疾險：“輕症保障”有講究 “綠通”服務更像噱頭

與以往的“談保險色變”不同的是，隨著市場的更加規范，人們的保險意識也在穩步提升，健康險已成為大眾口中的“必需品”、現代家庭的“標配”。

但選購重疾險的輕症保障有一定的“講究”，屬於增值服務的綠色通道服務也像是一種噱頭。業內專業人士表示，輕症保障的種類並不是越多越好，另外，一些綠色通道服務，客戶可能隻能使用一次，而這類情況消費者並不知情，綠通服務更似噱頭。

此外，《証券日報》記者隨機選取了9款包含輕症豁免的重疾險產品，在咨詢了專業人士之后，對產品的性價比進行了梳理。

年輕人購買率高

近日，瑞士再保險發布的《中國的重大疾病保險市場》報告，調查了約3000名30歲-80歲的中國消費者，他們生活在三個不同層級的城市中。在調查中，僅有26%的受訪者表示他們目前擁有重大疾病保險，也就是說有近四分之三的受訪者沒有購買過重疾險。但報告同時指出，有超半數的非擁有者有興趣多了解重大疾病保險，這表明重疾險市場存在較大的擴張空間。

報告顯示，年輕受訪者中重疾險擁有率較高，而老年人中的重疾險擁有率則少很多。此外，受訪者按照重要性程度，對設置的產品特點進行排名：約25%的受訪者把承保疾病列為最重要的，其次是保費水平（23%），排名第三的是保險公司品牌（19%）。有十分之一（11%）的受訪者認為保費全額返是最重要的特點，而這一點也突顯了國內多年來，重大疾病，甚至整個保險市場的特點。

據了解，目前保險產品的豁免條款有輕症豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況。那麼，含有“輕症豁免”的產品又該如何選擇呢？《証券日報》隨機選取的9款產品，在文中將以數字1-9進行排序，（預知更多產品詳細資料和橫向測評，請關注“証券日報微保險”回復“輕症”查看。）這9款產品，分別來自8家公司。

具體到上述9款產品，從承保的疾病數量來看，重疾數量最高的為100種，最低為50種。在輕症方面，最高為50種，最低為10種。雖然疾病的數量是消費者關注的焦點，但並非數量越多越好。

對於消費者關注的第二個方面——保費水平，為了便於比較，記者將上述產品以30歲的男性、30歲女性，保額50萬元，期交20年，保障終身為標准進行測算。從保費對比上來看，9款產品中保費最便宜的為第2款產品，最貴的為第9款產品，但第9款產品額外添加了儲蓄和養老功能，導致精算假設與其他8款產品差異較大。值得注意的是，30歲男性的保費比女性平均高出2000元，30歲男性的保費基本都在11000-13000元之間，女性保費在95000-11000元之間，各產品間的保費差異並不大。

增值服務成賣點

隨后，《証券日報》記者咨詢了大童保險的銷售顧問，他表示上述每一款產品都有相應的優缺點，消費者應該根據自己的需求進行購買。比如，部分產品等待期較長（上述產品多數為90天，部分為180天）﹔輕症疾病種類中不包含輕微腦中風（比較高發的疾病）。此外，輕症疾病給付方式也並不一致，有產品為輕症疾病給付比例是額外的25%﹔部分產品的輕症疾病是額外20%給付，不同種類的輕症疾病可累計給付的次數也不同，有1次、2次、3次、5次不等。

以保費最便宜的第二款產品為例，此產品疾病種類多，輕症可以賠付5次，未成年人身故、全殘返還1.5倍所交保費﹔有綠色就醫服務﹔等待期內發生輕症，合同繼續有效，已發生的輕症免責等。然而，這款產品在輕症疾病裡不包含“不典型的急性心肌梗塞”，綠色就醫服務每單保費8000元以上。

其實，如今保險公司都很注重服務，努力推出各種增值服務，而增值服務的實用性也成為客戶選購的重要因素之一。可以提供免費的“十佳”醫院特需挂號、特約門診、預約手術、預約床位、家庭醫生等服務的“綠色通道服務”（下簡稱為“綠通服務”），已逐漸成為包括保險公司在內的各大金融機構追逐的焦點。

據《証券日報》記者了解，對於很多客戶來說，綠通服務也成為選擇購買內地保險公司的重疾險，而非香港保險的主要原因之一。然而，內地保險公司的綠通服務到底應該如何選擇呢？ 記者注意到，上述9款產品中，有7款產品中包含了綠通服務，覆蓋率較高，剩下兩款產品的增值服務則為“全球救援”。具體來看，綠通服務分為險企獨立運作，和與其他服務提供商合作兩種。

上述一家保險公司的代理人王珍表示，“公司砸了很多錢在綠通服務上，效果並不好”，最后其公司選擇和有資歷的代理機構合作。不過，據《証券日報》了解，目前也有部分保險公司仍舊在堅持自己經營綠通服務。（記者 尹力行）