银行理财频现雷区，如何辨别“飞单”“假理财”？

对于不少理财需求日益旺盛的市民而言，他们可能无法想象：在银行买理财，不仅可能遭遇“飞单”，甚至可能买到“假理财”。近期民生银行被爆销售“假理财”，涉案金额达30亿元，引起了广泛关注。究竟银行理财有哪些产品？如何判断自己购买的不是“假理财”？对此，记者采访了多位银行业内资深人士，讲述如何识别真假理财产品的技巧。

市民担忧理财产品真伪

银行理财与广大普通市民的生活息息相关。相比买房、炒股、买基金，普通市民更倾向于收益稳健、安全性更高的银行理财产品，而且他们往往也会把银行当作了购买理财产品的主要渠道。可是近几年，国内银行“飞单”、销售“假理财”事件频频发生。

据媒体报道，2016年7月，广发银行被爆出“飞单”案件，客户刘女士在该行北京某支行员工推荐下购买了一款年收益达11%的私募基金产品，一年兑付期到后却没收到承诺的本金与利息。此案中，5名客户共767万元未兑付。2016年，平安银行爆出飞单丑闻，银行员工涉嫌违规推销私募理财产品，导致逾4000万元客户资金难以兑付。

近期民生银行被爆销售“假理财”，涉案金额达30亿元，更是引起了广泛关注。

4月18日，媒体爆出民生银行北京航天桥支行行长张颖涉嫌伪造理财产品，用虚构的理财产品欺骗客户。在这场“假理财”骗局中，投资者并非直接购买假理财产品，而是受让其他投资者原先购买理财产品的受益权，也就是俗称的购买“二手理财”。

此次事件中，受骗的投资者主要是高净值私人银行客户，虽然具有一定的风险意识，但由于对于高收益的诱惑及对银行的信任，许多投资者并没有对产品真实性存疑，而且不少投资者还多次购买。

一石激起千层浪。民生银行假理财事件爆发后，这让广大市民对所购买银行理财产品的真假也产生了怀疑。究竟银行理财有哪些产品，如何辨识自己购买的是不是“假理财”？在理财产品销售过程中哪些环节需要市民细心留意？

上中国理财网查询编码

对于已经购买了银行理财产品的市民而言，最快速地辨别理财产品真伪的办法，就是登录权威网站进行查询。

银行理财产品分为银行自有理财产品和银行代销产品。按照监管要求，每款银行自有理财产品，均会在产品说明书正文显著位置，标注产品登记编码，每款理财产品对应一个编码。市民可依据该登记编码，在银监会承认的专门披露银行理财信息门户网站—“中国理财网”（www.chinawealth.com.cn），输入产品登记编码，查询和验证产品。

对于代销产品，则可在银行系统和官网等官方正式渠道查询相关信息。所以在购买前建议市民有必要先了解购买的理财产品是银行自有理财，还有代销产品，且具体是哪家机构产品。

按照正常流程理性购买

在购买理财产品过程中，不少市民对整个流程并不清楚，这也造成了任由销售人员“忽悠”的现象时有发生。对此，银监会对银行理财产品销售过程有严格的要求。

“购买理财产品时，须完成以下步骤：首先，在银行购买理财产品（含代销产品）全程必须在监控录像下进行，录音录像资料要求保存至少2年以上。其次，投资者购买理财产品前，必须先填写《风险承受能力评估调查问卷》，接受风险承受能力测评，购买与自己风险承受能力匹配的产品。第三，签署产品合同，并通过银行柜台或自助渠道等正规渠道完成购买操作。” 交通银行广东分行个人金融业务相关负责人对记者介绍。

勿轻信保本保息承诺

其中，有哪些细节需要特别引起注意？中信银行相关人士指出，在众多纸质材料中，客户应该认真阅读“产品说明书”和“风险揭示书”，充分了解理财产品的重要信息，尤其是风险评级、投资标的、收益来源及给付方式和周期、风险提示、有无特别购买费用、定期信息披露等方面。

交通银行负责人也建议，市民应关注自己的风险测评结果，对于与自己风险承受能力不匹配的产品，应拒绝购买。有些银行是通过系统对投资者风险承受能力与产品风险等级进行监控的，如果客户被忽悠，购买高于自己风险承受能力的理财产品，系统会自动拦截销售申请。

对于一些销售人员所作出的“保本保息”的承诺，业内资深人士则强调，千万不要轻易相信，应以产品说明书上的描述为准，客户不应轻信银行销售人员作出的“保本保息”承诺。为避免被误导，市民应在签署产品合同时，必须重点关注两点：一是产品类型。产品合同中是否注明保本，如合同中无相关条款，客户经理的承诺就没有法律效用；二是产品风险评级。对于不太熟悉银行产品的投资者，应选择购买风险评级较低的产品。

根据资金流向判断是否被飞单

除了自有产品外，银行往往还会代销其他机构的基金、保险等产品。受高额佣金提成的诱惑，部分银行工作人员会利用客户的信任销售一些资质较差公司发行的高风险产品（俗称“飞单”），导致客户资金受损。

如何判断被飞单？中信银行负责人指出，投资者在购买相关理财产品时，可以关注资金是否汇入银行账户或银行代销产品的发行机构账户，来鉴别真假理财。

“投资者在银行购买理财产品均须通过柜台或自助渠道进行认购操作，凡是被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的收款账户和自身的账户明细。”上述人士指出，“民生银行的案件中，钱款由受让人账户直接划到转让人账户，而不通过银行账户，其实如果投资人有足够的辨别力，这个当也不会上了。所以，查看资金是否汇入银行账户也给投资者提了个醒”。

万一最后投资者的权益受到侵害时，又可以通过哪些方式来维权？记者了解到，对理财产品有异议或需要维权，可以到银行网点对理财业务进行投诉和业务咨询，也可拨打银行官方服务热线、银监局热线（广东银监局信访投诉电话：020-83342238）；仍解决不了的，可向银行的上级单位-银监会（银监会信访电话号码：010-66277510）进行投诉或维权。

■提醒

购买理财产品“四步走”缺一不可

根据银监会规定，银行理财产品须在银行营业厅内指定的理财销售专区，由具备理财销售资格的理财销售人员向客户进行推荐，并进行同步录音录像。按照监管要求，在银行购买理财产品（含代销产品）全程必须在监控录像下进行，录音录像资料要求保存至少2年以上。

第一步：购买前理财销售人员应先介绍所销售的理财产品的安全性、流动性、收益性及市场发展情况等，向客户进行充分、清晰、准确的风险揭示，并保证服务专业性和客户利益维护，避免作出不当解释或误导客户；

第二步：购买前理财销售人员还应了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求，根据其评估结果，向客户推荐相应的产品。提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和客户权益须知；

第三步：购买中，银行柜面人员确认客户抄录了风险确认语句，确认为客户本人持合法证件办理，本人亲自填写各项申请书，申请书中的客户资料填写完整并签字确认；

第四步：购买后，销售人员须向客户告知我行理财产品信息披露的渠道和方式，同时提醒客户投诉和业务咨询渠道。