银行业：卡上做文章 寻求增长点

　　本报记者 姚 进

　　◎ 银行业零售业务与电商融合，不仅能有效降低运营成本，也有利于自身品牌知名度与市场影响力的提升

　　◎ 银行业加速与互联网企业合作，并借助大数据对客户消费行为进行分析，以提供更加适合的金融产品和服务

　　中国人民银行最新发布的数据显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%,增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。全国人均持有银行卡3.99张，较上年末增长9.62%。

　　近年来，在利润增速放缓和“不良”高企双重压力之下，银行卡尤其是信用卡成为银行业转型谋变的一个着力点，一方面加速与电商相互渗透，推出优惠或是高科技“抢占”支付入口；另一方面联手其他产业，扩大用户规模。

　　记者查询多家银行信用卡中心网站发现，这种联手合作早已开始。比如，广发银行、平安银行推出了淘宝联名卡，分别伴随有“5元累计1个集分宝”“淘宝购物1倍积分”等优惠活动；招商银行、兴业银行分别与携程网、芒果网建立起合作，为持卡人外出旅行提供方便实惠。而这一趋势也已延伸到跨境支付领域，中国银行首个跨境电商支付产品“广新国通达”，就实现了线上便捷支付、网上收单、跨境资金清算、反洗钱、国际收支申报等一揽子功能。

　　显然，瞄准电商平台庞大的用户群体，银行业在零售业务上加速与电商融合将有利于自身品牌知名度与市场影响力的提升。“此外，鼓励持卡人使用绿色环保的电子银行和网上支付，银行也能在有效降低运营成本的同时，将成本节约带来的收益回馈给广大持卡人，使其从中获取更多的优惠和便利。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵表示。

　　自去年起，各商业银行已不再发行纯磁条卡，银行卡正式进入到芯片卡时代。而卡片的升级在带来更高安全性能的同时，也意味着支付端的争夺更加激烈。

　　比如，银行卡的“闪付”功能。所谓“闪付”，即小额脱机支付，可以不用输入密码、不用签名、更不用“插”卡，只需在印有“闪付”标记的终端设备上轻轻一挥便可实现便捷支付。据了解，银行最新发行的芯片卡基本都具备“闪付”功能。再如，招商银行推出的NFC支付功能，与其他银行普遍采取的NFC模块与手机分开发展的模式不同，招行的“手机钱包”选择了一步到位，即将银行卡功能直接加载在内置了安全芯片的手机上。

　　业内人士表示，通过和其他产业的合作，商业银行有了和第三方支付公司抢占支付“山头”的可能。而这也是银行卡业务创新的有益尝试。

　　此外，商业银行不光对支付感兴趣，银行卡附带的消费和信用数据，也是其创新业务模式的重要抓手。早在去年，光大银行就与考拉征信联合推出了国内首款以商户信用分为基础的个人主题信用卡——信盈联名信用卡，开启国内以纯客户信用评分批贷的先河，这也是大数据征信应用于信用卡产品的一次探索。

　　“当前，线上的信用消费渠道和供应主体越来越多，这给银行发卡渠道带来深刻变革，一方面从网络渠道吸引客户，另一方面和互联网企业合作，借助大数据对客户消费行为进行分析，以提供更加适合的金融产品和服务。”一位股份制商业银行信用卡中心经理说。