2016年銀行卡欺詐率增29% 京津等地成“不良大戶”

毛宇舟

2017年06月13日08:04  來源:証券日報
 

近日,中國銀行業協會發布了《中國銀行業產業發展藍皮書》,數據顯示,截至2016年年底,銀行卡累計發卡量63.7億張,當年新增發卡量7.6億張,同比增長13.5%﹔活卡量達到了41.8億張,其中當年新增4.9億張,同比增長13.3%。不過,作為沉睡卡指標最重要的借記卡活卡率,則連續三年下降,2016年年末僅為65.0%。

風險方面,2016年信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯網欺詐,與2015年一致。其中,偽卡損失佔比較2015年繼續上升﹔2016年借記卡欺詐的主要類型為電信詐騙,互聯網欺詐損失金額排名第二位。

欺詐率進一步上升

報告顯示,2016年,信用卡未償信貸余額、延滯賬戶透支月和逾期半年未償信貸總額均有所增長。其中,延滯賬戶透支月增速明顯放緩,信用風險延滯率和損失率也有所增長,但保持低位。截至2016年年底,未償信貸余額4.06萬億元,比上年增長31.4%。逾期半年未償信貸總額535.7億元,比2015年年底增長155.4億元,同比增長40.9%,逾期半年未嘗信貸增長幅度大於未償信貸總額增長幅度,信貸潛在風險有所上升。

當前,我國銀行卡欺詐案件高發,央行去年曾表示,在我國銀行卡業務發展良好、交易數量和金額不斷增長的情況下,銀行卡信息也成為不法分子的目標。據悉,不法分子通過電信技術、黑客技術和改造銀行卡收單受理終端(POS機)等手段,竊取銀行卡信息進而盜取卡內資金的違法犯罪活動日益猖厥,對社會公眾利益和金融體系安全造成了嚴重威脅,此外,不法分子手段也不斷變化,加上持卡人的風險防范意識有待加強,2016年銀行卡整體欺詐率仍然進一步提升。

所謂銀行卡欺詐率,是由欺詐交易金額與跨行交易總金額的比值乘以10000得出,其中,欺詐交易金額為報告期內發卡端發生的實際欺詐損失合計金額,包括由發卡行承擔的損失部分,由持卡人承擔的損失部分以及通過保險轉移的損失部分。

數據顯示,截至2016年年底,信用卡延滯率為0.52%,較上年下降0.11個百分點。以年率計的當前損失率為1.70%,較上年上升0.28個百分點,而2014年,信用卡的以年率計的當前損失率僅為0.99%,2015年這一數字的平均水平上升為1.4%,2016年前三個季度的以年率計的當前損失率均超過了1.80%,隻有去年第四季度略有下降。

京、津等地成“不良大戶”

從省份來看,浙江、廣東兩省的信用卡發卡量遙遙領先,兩省有效卡量合計份額超過了兩成,近1500萬張﹔福建、江蘇兩省發卡增速有所提升,年末有效卡量超越了北京﹔而北京、上海、天津作為行業內多家銀行的重點開拓對象,市場競爭激烈,銀行在當地的發卡增速相對發力,銷卡率也明顯偏高,具體而言,上海地區的年度銷卡率達到了16.90%,而銷卡率最低的貴州僅3.92%。

此外,廣東、河南、廣西、貴州在保持了快速發卡的同時,卡片保持了較高的活躍度﹔安徽、吉林、貴州等地雖然發卡比較積極,但是活躍程度有待加強﹔福建、浙江、江蘇、山東等地的發卡增速水平相當,但福建的活躍率遠高於其他三省,上海、北京、天津由於市場飽和度高,活躍度明顯低於整體水平。

在信用卡使用方面,截至2016年年末,客戶銀行信用卡透支余額達7587.19億元(銀聯數據),較去年年初增長29.57%﹔戶均透支余額為1.18萬元,較去年年初降低2.62%,額度使用率為40.92%。

值得注意的是,此次銀聯在報告中公布了各省信用卡透支數據和逾期數據。銀聯數據顯示,截至2016年年末,福建戶均透支余額高達2.06萬元,顯著高於其他省份。青海、安徽浙江、重慶等地戶均透支余額同比下降明顯,上海、北京、天津等地戶均透支余額較2015年有所增長,單額度使用率處於偏低水平。

不良貸款率方面,北京、黑龍江、天津和四川為全國不良貸款率高發第一梯隊,其中,黑龍江地區不良貸款率較去年年初攀升1.9個百分點﹔四川的部分銀行則通過各種舉措積極化解風險,不良貸款率自去年9月份開始明顯下降﹔重慶、雲南等地不良貸款上升速度則較快。

消費金融大熱

在中國經濟步入新常態、以及居民個人收入不斷提高的背景下,消費成為拉動中國經濟增長的強勁動力,消費金融的大熱也就不言而喻。

2016年,全國銀行卡均交易額為116735元,同比增長6.5%。銀行卡交易總額佔全國社會消費品零售總額的比重為48.5%,較2015年提高0.5個百分點。

中國銀行業協會2016年度調查顯示,在商業銀行個人業務發展重點的調查中,個人消費貸款連續四年成為個人金融業務中最重要的部分,選擇此項的銀行家佔比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中,個人綜合消費貸款可以根據客戶需求,由各家銀行自主設計產品,滿足教育、差旅、裝修、購物等全方位金融需求,因而成為目前各大銀行重點推行的業務。

上海銀行一名信貸經理告訴本報記者,該行的消費貸款不良貸款率極低,根據模型,客戶總資產扣除負債后的資金佔比隻要大於60%,就認為該客戶有還款能力,可以予以消費貸款的發放,事實上,在通過征信以及模型等風控后,消費貸款的平均不良貸款率遠低於銀行平均水平。

原光大銀行信用卡中心總經理戴兵曾表示,消費金融的盈利空間很大,從客戶風險等級和消費金融產品收益組成的二維象限來看,客戶從低風險到高風險,收益從低到高,其中有很大的發展空間。

(責編:李棟、李海霞)

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