理财产品收益走低 银行客户经理热衷卖保险产品

　　在银行理财收益日益下滑的当下，银行代理的保险产品越来越受到银行和客户两方面的青睐。昨天，北京青年报记者多方了解到，近期各银行银保产品都在热卖，某股份制商业银行今年代销的保险保费可能已经创纪录地破千亿元。

　　银行保险产品热卖

　　“现在理财产品的收益一天不如一天，有些保险产品设计不错，收益率高，还安全可靠，所以我觉得客户现在买些保险还是很合适的。”某股份制商业银行东城一家支行的客户经理小李，几乎每天都会在自己的朋友圈里介绍理财方面的产品。

　　十月以来，小李着重推荐的都是保本基金和几款保险产品，而以前她热推的几乎都是本行的理财产品。小李告诉记者，最近他们行的客户的确对保险产品很感兴趣。有款产品刚上线两周保费就过了千万。小李自己的贵宾客户几乎一半都买了一款年金寿险产品。这款产品最低保证年收益在3.5%以上，实际应在5%以上，满三年还随时可退，不影响本金和收益。

　　某国有大行一家支行的负责人朱先生也表示，现在理财产品收益率下降明显，客户的积极性不高。虽然银行还是想推销自己的理财产品，但是因为收益率没啥优势，营销起来很费劲。相反，该行在网银上推出了一些与财险合作的产品，卖得特别好，客户自己可以在网上操作，也非常方便。

　　低收益或成银行理财常态

　　普益财富监测数据显示，上周96家银行共发行了975款理财产品，发行银行数比上期减少了13家，产品发行量减少了4款。上周，银行理财产品的平均预期收益率为4.42%，预期最高收益率在6%及以上的理财产品只有10款，市场占比为1.03%。而记者了解到，现在有些保险公司的万能险产品年化收益率能达到6.8%，5%以上的非常常见。对比下来，客户对理财产品的积极性自然要大打折扣。

　　银率网分析师认为，近期银行理财产品收益走低，主要是受央行降息、宏观经济基本面低迷、经营压力和风险提高等综合因素的影响。银行出于风险把控，一方面会提高银行理财产品资产端的准入标准，收缩理财产品发行规模；另一方面，下调产品预期收益水平，降低负债端成本。因此，低收益或成银行理财新常态。

　　银行客户经理卖保险更赚钱

　　除了满足客户获取更高收益的需求，银行代销保险比卖理财更赚钱，也是银行大力推销保险的动力所在。银保渠道的手续费率一直是商业银行和保险公司“不愿说的秘密”。但媒体从银行的年报和半年报中发现了秘密所在。

　　据报道，农业银行和招商银行对于代理销售保险产品的相关数据比较详实，从他们的披露来看，2014年银保渠道的平均手续费率在3%-4%之间。有记者据此计算发现，招行代销保险的费率为3.34%，代销基金的费率为0.414%，代销信托的费率为1.77%，销售理财产品的费率为0.043%。也就是说，代理保险产品的手续费率是理财产品的78倍、卖基金的8.07倍、卖信托的1.89倍。

　　有业内人士指出，虽然这样测算的数据不一定准确，但是卖保险比卖理财赚钱是不争的事实。而且银行卖保险，是轻资产带来的收入，几乎没有什么成本，比拉存款放贷款赚取息差要轻松得多。在银行越来越重视中间业务收入的大背景下，代销保险自然成为各家银行的“香饽饽”。

　　提示

　　客户买银保产品要注意流动性风险

　　不过，专业人士也提醒投资者，即使很相信银行客户经理的推荐，也不要连产品说明都没看懂就签合同，以免给自己日后带来麻烦。保险产品从安全性来讲，的确较高，但是流动性比较低，提前支取视为退保会有本金损失。资深保险经纪人孟先生告诉北青报记者，前几年经常发现客户去银行存钱结果买了保险的事，引起不少纠纷。

　　而之所以起纠纷，不是因为产品本身亏钱，而是因为客户不知道或没有被告知不能提前支取，想用钱的时候取不出来。其实，如果客户能等保险到期的话，收益和本金都有保证。现在这样的案例很少发生，因为银行加强了代销保险的管理，必须要向客户如实介绍产品的风险。即使这样，客户自己也要多留心，不能轻信口头承诺，毕竟最终是以合同为准。同时做好理财规划，如果资金短期要用，还是购买短期银行理财比较踏实。本组文/本报记者 程婕