与金融扶贫政策同行 着力构筑保险保障机制

近年来，保监会联合国务院扶贫办，在脱贫攻坚“课题”上进行了深入探索和实践。保险业以精准对接困难群众需求为出发点，利用其有效的风险转移和损失补偿机制，为扶贫创新开拓出一个又一个独具地方特色的经典模式。2017年是精准扶贫的深化之年，保险扶贫的步履必将更加高效、稳健。

2017年是推进脱贫攻坚战的重要一年，也是精准扶贫精准脱贫的深化之年。继中央扶贫开发工作会议之后，2017年两会《政府工作报告》中，连续第四年着重强调扶贫、脱贫，并提出精准扶贫目标：“今年再减少农村贫困人口1000万以上，完成易地扶贫搬迁340万人。”

当前，将“输血”转为“造血”，不仅是扶贫工作的新常态，更为保险业扶贫提供了新思路。围绕大病扶贫、农险扶贫、补位扶贫与产业扶贫手段，近年来全行业对于脱贫攻坚的创新探索始终在继续。

“金融扶贫”社会力量不可或缺

精准扶贫思想的实质和核心是共同富裕和消除贫困。而精准扶贫需要政府的主导角色进行“宏观调控”，更需要社会力量的帮扶参与，作为国家经济重要支柱的金融机构自然要勇担重任。对于现代金融企业，寻求长远发展的目标最终还要落到“社会责任”之上，“取之于民，用之于民”才有可能实现企业价值的整体提升。因此，推动贫困地区形成政府主导、市场引导、贫困户响应、相互促进、共同参与的贫困治理机制，帮助贫困地区和贫困户树立市场意识和责任意识，变被动扶贫为主动脱贫尤为重要。

保险具有扶危济困的天然属性，直接面向最广大的贫困人群和社会弱势群体，由此可见保险参与精准扶贫顺理成章。保监会副主席陈文辉曾多次强调，保险助推脱贫攻坚大有可为。具体而言，保险具有放大效应，通过保险市场化机制，放大财政补贴资金使用效益；具有普惠功能，通过大数法则覆盖所有贫困人口；具有精准特点，对因灾因病等不同原因致贫返贫的贫困人群开发有针对性的扶贫保险产品。

“当前，扶贫开发正处在以解决温饱为主的阶段转入巩固温饱成果、加快脱贫致富的关键时期。”在今年全国人大、政协五次会议上，全国政协委员、湖南省政协副主席张大方指出，保险业作为重要的支农惠农手段之一，不但可以发挥其特有的风险阻隔和风险补偿功能，且能够为贫困地区产业升级发展积聚现代科技及管理等要素资源，增强为贫困地区“造血”功能。

业内达成的共识是，保险扶贫首先要给困难群众建立风险意识，在此基础上针对脱贫而设计的保险产品才可被广泛接受。除此之外，贫困农民开展生产普遍存在贷款难问题，促进保险与信贷形成合力是关键。对于特色农业产品创新，“精准”力度仍需加大。险资还可加快进入贫困地区，支持基础设施建设及扶贫项目的开展。

保险扶贫模式遍地开花

经过险企与地方政府几年的探索，大批经典扶贫模式在河北、宁夏、广西、安徽、湖南等地“开花结果”。险企正逐步构建起保险扶贫、公益扶贫、定点扶贫相结合的扶贫体制机制。

河北省阜平县作为革命老区，地处太行深山区，沟壑纵横，土地贫瘠，交通不便，产业基础薄弱，人均收入低，是国家级贫困县。全县人均耕地面积仅0.96亩，贫困村达164个，占全部行政村的78.5%。这场脱贫攻坚战该怎么打？当地政府与保险公司快速跟进，为阜平确立了“金融扶贫、保险先行”的金融扶贫思路，开创了保险资金直接用于支农融资的先河。人保财险通过特色农险产品创新、“联办共保”模式创新、“基本+补充”普惠农险制度创新以及“政融企户保”功能创新实践了扶贫从“输血”到“造血”转变过程。

据记者了解，在“联办共保”模式中，国家政策性农业保险按有关规定执行，当地商业性保险产品农户和企业自缴保费的40%，政府保费补贴60%。农户、企业缴纳和政府补贴形成的保费收入与出险后的理赔均由人保财险和政府保险专户均担。同时，为防止把政府负担部分的保费赔穿，阜平县政府拿出3000万元设立保险风险保障基金，并建立保险保障基金补充机制。如果当年的理赔金额小于保费收入，节余自动留在保险基金，不断扩大保险基金规模。在阜平，保险公司和政府分别利用技术优势和行政资源协同推进农业保险，降低推进工作的成本和难度。

事实上，除经典的阜平扶贫模式外，广西百色精准扶贫“一揽子保险计划”、宁夏的“脱贫保”、河南兰考“脱贫路上零风险”等都成为扶贫路上可借鉴复制的示范性模式。

深化“三农” 产品创新要继续

扶贫攻坚是一项多元化的综合工程，需要从农业保险、涉农保险、民生保险、巨灾保险、大病保险、保证保险、支农融资等方面集中发力。其中，作为扶贫攻坚的重要领域，“三农”直接决定着我国扶贫工作的成败。深耕农业保险领域、“靶向”寻求保险扶贫产品的继续突破始终是成功的关键。

为适应农业生产的多元化风险保障需求，加大农险产品供给侧改革，人保财险不断加大产品创新，加强开发有脱贫特色的产品开发，将保障范围由灾害风险扩展到市场风险。2016年，人保财险突破种子生产保险技术复杂、风险集中的难题，率先与全国种业龙头企业隆平高科开展战略合作。人保财险相关负责人介绍，双方将在农作物制种生产保险、种企无忧全流程组合保险、融资保障等方面开展多层次、多领域的合作。以制种保险为重点，配套开展财产险、责任险、人身意外险等一揽子组合保险，共同推动合作银行积极向制种大户、合作社、家庭农场、龙头企业等提供融资服务，并实行融资保险，形成“保险护航-信贷支持-产业化发展-合作共赢-农民受益”的良性循环。

此外，针对不同的农业特点，人保财险在不同的区域进行不同的创新和风险保障。在云南，有为烟草产业链提供的全面风险保障；在被喻为“台风走廊”的海南省，实现了海南橡胶集团橡胶树保险统保。纵观整个保险业，为突破传统农业保险的扶贫局限，险企不断探索承保方式创新，进一步开展了气象指数保险、目标价格保险、新型农业经营主体组合保险、保险+期货等新型业务试点，推动了业务从“保成本”向“保价值”的转变。