百萬短期醫療險走紅 理賠上限可達數百萬元

　　“一般醫療300萬元，癌症醫療600萬元﹔不限社保目錄，進口藥、自費藥都能報銷，最低隻需136元，而且連續續保到80歲，癌症無免賠。”這是《証券日報》記者近期看到的一款短期健康險2017版宣傳材料，看到這樣的保障范圍，你會不會心動？

　　隨著去年一款網紅健康險的走紅之后，今年以來多家險企密集推出了短期健康險產品。尤其是不少險企推出的保額超高的“百萬醫療保險”賺足了消費者眼球。這類產品保障期限一般在1年左右，保費僅為幾百元，保障范圍一般涵蓋基本的25種重疾，保障額度普遍在100萬元左右，最高可達數百萬元。

　　多位業內人士指出，雖然短期健康險有配制很靈活、保障的責任范圍比較廣、滿足資金壓力較大客戶需求等優勢，但是它還無法代替比較貴的長期健康保險，同時，短期健康險還存在投保頻次、患病后的續保、觀察期等各類可探討問題。

　　“百萬短期醫療險”走紅

　　去年年中，一款互聯網醫療險產品幾乎引發了整個保險行業的關注。該款產品的特別之處在於，其用低端醫療險的價格撬動了中端醫療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫保目錄外用藥，且保額最高可達數百萬元。

　　記者投保體驗發現，以27歲男性為例，有社保的普通消費者投保僅需要219元左右，保額則可達100萬元，若不出險一年后可續保。同等保額下，長期健康險保費則根據不同繳費年限，往往需要五、六千元，甚至上萬元。這種保費較低，保額較高的短期健康險迅速在朋友圈引發投保熱潮。

　　這類產品的大熱，讓各保險公司看到了新的增長點，隨后一大波短期百萬醫療險紛紛面世。這類產品保額普遍在100萬元左右，甚至更高。

　　對於這類短期健康險的大熱，有業內人士表示，這類產品打破了以往長期健康保險的一個固定思路，它部分程度解決了客戶的實際需求。這類短期健康險產品的優勢在於，它配制很靈活，保障的責任范圍比較廣，對客戶的資金壓力較小，一次隻需要交幾百元的保費，雖然保險期間短一些，隻有一年，但是對客戶來講，能夠滿足短期的保障需求。

　　艾瑞咨詢的調研數據也提到，追求高效省時、服務品質，具有疾病意識、注重保健是區分健康險購買和無購買意願人群主要特征。

　　雖然短期健康險有各種優勢，但業內人士認為，其保障功能還無法替代長期健康險。昆侖健康業務管理部兼健康服務部總經理薛寒冰此前表示，短期健康險雖然有它一定的優勢，但它代替長期的健康險還是欠妥。

　　他認為有三方面的原因：一是投保問題。因為短期健康險通常都是一年期或一年期以下的保險，需要在保險期間滿期之后進行續保，客戶需要不斷去投保。客戶可能會出現工作繁忙，忘記了投保的操作，導致在空白期間沒有續保成功時客戶出險，沒辦法得到保險公司的理賠。二是患病后的續保問題。客戶在第一年保險期內出險了，保險公司會給他賠付，賠付之后第二年續保時保險公司就沒辦法針對他已病的責任進行再次續保。很多客戶在第一年獲得理賠責任之后，第二年他就沒辦法再續保，因為保險公司針對這類人群會提高保費，或拒保，這對客戶是不太合理的。第三是觀察期的問題。因為一年期的保障通常有一個月甚至幾個月的觀察期，對客戶來講，變相縮短地保險期間了時間范圍，它不像長期健康險那麼實惠。

　　“短期健康保險更適合於青年人，或者是創業初期的人群。在創業初期的青年人，剛畢業的大學生剛剛進入到社會，他的財務狀況還不是太好，財務壓力比較大，這種情況下他可以通過選擇短期健康險的方式來自由選擇他的保障范圍。有了一定的財富積累之后，可以酌情選擇長期健康險，畢竟長期健康險能夠給他提供更長期的保障責任。”薛寒冰提到。

　　醫療險保額需要數百萬元

　　引人注意的是，為吸引更多的消費者投保，今年以來保險公司推出的短期健康險保額逐漸走高，那麼保額越來越高，是雪中送炭，還是錦上添花？

　　例如，近期本報記者看到，有一款短期健康險2017版宣傳材料提到：“一般醫療300萬，癌症醫療600萬﹔不限社保目錄，進口藥、自費藥都能報銷，最低隻需136元，而且連續續保到80歲，癌症無免賠﹔全年門診手術費用﹔ 患了大病安排三甲醫院專家住院手術”。

　　對於保險公司越來越高的保障額度，有業內人士指出，這樣的保額競爭對於消費者來說，更多的只是作為一種宣傳噱頭。即便是大病，一般醫療費用也都在百萬元以內，根本用不到數百萬的費用。

　　尤其是，“醫療險是需要先自行墊付醫療費用的，一般消費者很難自行墊付數百萬元醫療費用。目前除了高端醫療有直付功能，一般保險公司開發的百萬醫療保險均無直付功能。因此，百萬醫療保險噱頭大於實用，遠不如“重疾+社會醫保+無免賠住院醫療保險”組合來得實際。或者直接選擇保額為100萬的入門級高端醫療，享受直付（從入院起百萬以內醫療費，不用墊付一分錢）。各家保險公司用這種所謂的百萬醫療保險不過是為了吸引更多客戶，從而加售其他險種。”

　　《証券日報》記者昨日統計了14款該類短期健康險發現，其中有12款保額在100萬元以上，有4款保額最高可達300萬元，有一款保額達到360萬元。

　　本報記者同時發現，納入統計的14款產品中，有12款設置了1萬元的免賠額，僅有1款產品為0免賠額，這款款產品為慧擇網與安心保險推出的“一起慧99”。

　　慧擇網相關業務人員近期提供給本報的一組數據顯示，根據我國衛生部門每年的統計數據顯示，2016年，全國二級公立醫院人均住院費用為五千多塊錢，三級公立醫院為一萬兩千多塊錢，總計人均住院費用為一萬八千塊錢左右。

　　“如果花費了1.8萬元的住院費用，社保按照70%的比例進行報銷，可以報銷將近1.3萬元，剩余5000多元需要自費，假設買了市面上一般的百萬醫療險，有1萬元的免賠額，那麼消費者是1分錢都賠不到的，也就是說，買的這款保險完全用不到，1萬元免賠額直接篩掉了大部分的住院賠案。”慧擇保險相關業務人員表示。

　　國家衛生計生委統計信息中心主任、中國衛生信息學會常務副會長、秘書長孟群近期提到的一組數據也顯示，2016年年底人均住院費用為9231.2元。