黄震

大家都知道明天就是国际消费者保护日，在这个日子即将到来的时候，全国各地各个行业都可能在举办一些有关的活动，作为一个金融领域的组织——我们互联网金融千人会俱乐部联合了金融315网、残疾人就业促进网共同来举办“泛金融时代的弱势消费者权益保护”的研讨。

金融315网已经成立了5年了，我给大家讲一个小故事。我们金融315的工作人员曾经接到天津一个老大妈的电话求助，她就不分白天黑夜、上班下班不断地打电话跟他咨询求助。那个同事非常无奈，可是一想到他是一个弱势的老人，还是千方百计地为她提供了服务。后来这个工作人员告诉我，以我们一个民间组织和网站实在是无力完成对于这么大量的老人、残疾人、农民进行金融消费的保护工作。

所以希望有更多的人参与其中，为我国的金融安全、金融健康发展做一些力所能及工作。有这个想法我已经有5年了——怎么样让相对弱势的金融消费者有一种保护机制？

“泛金融”时代

我先介绍一下今天这个选题的背景。这个时代，我认为我们已经进入了一个泛金融时代的前夜，大家可以看到各种理财产品层出不穷，甚至所谓的草根理财、屌丝理财等等这种口号都已经提出来了。金融不再是高高在上，而是飞入寻常百姓家。

从这一点来说，我们应该分成两面来看，积极地看，就是金融变得普惠了，老百姓都能享受到金融带来的便利；金融也是个高风险的产品，所以也让风险传导到了社会的最底层。过去，可能没有风险的意识，风险承受能力和风险防控能力的这些人，在这个风险事件发生之后就成为无法忍受的损失者，甚至可能演变为忍无可忍的上访者，造成一些社会群体性事件。所以，当前的金融发展必须冷静、审慎地看待金融规划带来的一些问题。

即将到来的“泛金融时代”究竟指什么呢？

我们认为，金融不仅仅只是银行，也包括证券、保险、信托、基金和另外的持牌的正规金融机构提供的金融服务。

另外，也包括现在的小贷公司，担保公司，私募基金、p2p借贷平台，众筹服务平台等等一系列新型的准金融机构或类金融机构。这是我们大家已经日渐了解的新的情况。

第三类就是，现在各类所谓高科技的产品或者说日常用品都可能被包装成为金融服务的载体。前天，一个亲戚就参与了一个活动——就是以袜子、衣服作为道具，经过他的描述，我发现背后有加盟费等金融集资在里面。所以，现在社会上存在种种把资金集合、转移等都成为了新型的“泛金融”的方式。再者，我们的金融渠道越来越多啊，不仅是现场网点可以给你提供渠道，互联网也成为了个人服务的渠道，还有各种其他的场景都被嵌入了金融的服务。所以让金融无所不在，随时随地都能接收到。所以我称之为“泛金融”。泛金融的结果是让更多的机构可以参与到金融服务，更多的金融产品渗透到人们的日常生活。更多的渠道场景搭载了金融服务，也就让更多的人卷入了金融市场。

“泛金融”市场的出现是中国正在发生的“未来”，未来已来。我以我们要高度重视“泛金融时代”已经到来这个事实。特别是在一些领域已经出现了全民参与的现象，比如说“全民放贷”已经在某些地方出现过，“全民PE”也已经出现过，所以在参与的人越来越多的情况下，一些弱势群体也卷入进来了。这才是“泛金融”需要我们深入思考的问题。所以“泛金融”的定义也许我们会不断拓展领域，从最初的“银证保信基”到支付、私募基金、小贷公司，然后到今天无处不在的各种产品搭载一些金融设计在里面，成为跨界的资管，或者说跨界的金融产品。这些是需要我们高度重视和深入研究的。

这里面带来了很多机遇。从经营者的角度来说，过去需要很高门槛才能取得经营牌照，如今由于准金融、类金融、泛金融的出现，没有牌照也可以参与金融行业、提供金融服务，那么就会出现过去没有风险驾驭的机构参与进来，加大了金融行业的风险，比如互联网金融就重演了当年民间借贷的一些风险，现在数字货币也是一窝蜂，大家想参与也可能会出现这个问题，第二个就是，让更多的科技创新都也有了参与的途径和机制，因为当前的泛金融更多地是借助科技创新驱动来实现金融产品的创新、渠道的创新、终端的创新，所以金融科技成为一个热门的话题。

但是科技是个双刃剑：一方面可以带来便利，方便更多的人享受金融服务；另一方面也可能会使一些风险变得更加隐密。这就是在金融科技发展过程中要辩证地看待，对金融消费者参与的门槛更低了，一块钱理财，草根理财这些提法，让更多的人群成为了金融消费者，但是大多数草根、百姓是没有经过金融风险教育的，所以他们对于金融风险的识别、管控能力可能会造成一些潜在的风险。这些利和弊，我们都应该看到。

我国泛金融还刚刚起步，在这个时候看到了苗头、看到了问题、看到了风险，做好积极的准备，未雨绸缪。特别是对于金融消费者里面的弱势群体我们应该给予特别的关照和重点的支持。

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