弱势金融消费者的问题

本来，消费者在市场中相对经营者就处于弱势地位，所以才会有消费者保护议题的出现。全世界都在对消费者权益进行保护，有立法、有行政的、有社会的、有舆论的各种层面给予关注和支持。相比一般的消费者，金融消费者要求是更高的，因为金融是一个驾驭风险从中谋利的行业，所以与其它日常用品消费相比，金融消费夹杂着更多的风险，因此对于金融消费者应该有特别的关注和研究。金融消费者进入到普通老百姓的层面，这是一个不可阻挡的趋势。

在中国为什么会出现日渐庞大的金融消费者群体呢？

第一方面，这里有泛金融的市场力量；

第二方面，我们应该看到，金融服务后面还有机制，就是消费者还有需求。改革开放三十年，老百姓手中积累了一些资金，所以需要投资理财以实现保值增值；弱势群体通过各种渠道也会有一定的资金扶助，也会有一些现金，他们也希望能够保值增值。比如残疾人通过就业有了一定的工资收入，老年人有一定的社会保障金等，还有失地农民也有补偿金，这就形成弱势群体投资理财的需求。

第三方面，通货膨胀率及货币的超发，已经成为一个公认的事实，只要稍有一点常识的人都希望有一种对冲通货膨胀，防止货币贬值的机制。而金融市场服务的提供商，往往会提供产品帮助大家跑赢CPI，通货膨胀率，让大家产生投资理财的冲动。

在泛金融时代，弱势消费者参与者会越来越多。但我们应清醒看到，既然消费者本身相对于经营者是弱势的(买者不如卖着精)，商家的产品和服务都是经过精心设计的，是系统的、持续的在经营产品。而消费者一次性或零星消费，不可能跟他们真正的实现平等。

消费者群体里面我们最关注这几类群体：

第一类：残疾人群体，这是一个非常巨大的人群，上一次中国调查有八千三百万残疾人。这个已经是相当于其他欧洲小国的人口。他们也越来越多的关注投资理财，成为了金融消费者。残疾人领域已经发生的骗局、风险事件等，需要我们进一步梳理。

第二类：老年人。中国经过三十年改革开放，实行了计划生育政策，出现了人口提前老化的现象。未富先老的现象已经出现，老年人口占的比例越来越多，中国提前进入银发社会。这些老年人一辈子积蓄的养老钱，也希望保值增值。但这几年发生的非法集资、诈骗的案例中，很多老年人被卷入其中。因此老年人也是人群中的弱势者，需要我们进一步研究老年人投资理财问题。

第三类：农民。现在农村农业虽然还处在一个需要进一步发展的阶段，但农民手里也有一定的余钱。现在金融服务机构以及泛金融服务机构把服务延伸到了农村，所以农民卷入到金融市场，成为了金融消费者。但他们先天不足，没有金融常识，也没有相应的金融保护体系。现在发生的农民被骗的案例也是屡见不鲜。

第四类：城市低收入者甚至失业人口。往往是这样的人有想挣钱的冲动去做投资理财，也容易进入骗局。希望一夜暴富，是我们需要警惕的。有人动用低保钱甚至借钱去做投资理财的现象很多。

第五类：年轻人、在校学生。最典型的是校园贷、裸条事件中所谓的借贷者，出现了权益受侵害的现象。

那弱势金融消费者的弱势在哪里呢？

过去提消费者弱势是与商家对比：一、经济实力不如商家强大，过去总是店大欺客，这是消费者处于弱势的表现；二、信息弱势，消费者要知道产品、服务的信息肯定不如经营者多，产品存在缺陷和风险的地方不一定能清楚知道；三、分散的弱势。消费者分散在各地各个场合，消费经营者相对集中。这是传统意识的弱势。

四个方面看金融弱势消费者：

从身体上来说，残疾人身体上有某种残缺，处在弱势状况；

从心理上来说，老年人遇到困难可能会产生心理弱势；

从知识上来说，金融领域，黄奇帆说过，设计得特别复杂的金融产品都是骗子，因为都是利用知识上的优势来欺骗知识上弱势的消费者；

从风险上来说，经营者在风险管理、防控有优势，而弱势消费者在风险识别、防控等方面处在弱势。

我们今天特别提出弱势消费者的概念，就是希望对弱势当中的弱势给予更多关心和帮助。在金融领域中，弱势消费者和一般领域消费者，弱势有哪些特征？需要我们进一步观察和思考。

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