解密我国第一家相互制寿险公司 未来将可定制重疾险

人民网北京5月27日电 （张文婷）作为在世界保险业中占据重要地位的相互保险，在我国却处于起步阶段。今年以来，我国的相互保险逐渐走俏，先后两家公司获批开业。其中，首家相互制寿险——信美人寿相互保险社（以下简称“信美”）的运营方式引人好奇。由于寿险业务种类繁多、保障条款复杂难懂以及对公司偿付能力要求较高等一系列条件约束，如何保证保险客户的利益和维持公司可持续经营成了业界最关心的话题。

解密相互制寿险公司如何运营？

相互保险是一个新鲜事物，在我国保险产品相对还比较单一，诸多险种还面临较大发展空间，外界对公司的运营模式并不了解。据信美创始人杨帆介绍，相互制保险有两大特点：一是会员共同拥有参与管理，使会员利益得到前所未有的保护；二是会员共担风险，将公司利益和会员利益紧紧捆绑，也使得第二个问题得到很好的化解。

就信美而言，他表示，作为相互制寿险机构，它的真正所有人是会员，归所有会员共同所有。“用户投保信美的长期保障产品后即成为会员，变成信美的‘主人’。”杨帆说，为充分保障会员权益，信美制定了国内首部相互制寿险的章程，通过体制机制让会员真正当家作主。

除享有保单约定的权利外，信美的会员跟一般买保险的人相比，多了选举和被选举、监督建议、分享盈余等权利，会员用一人一票的方式选出会员代表参与管理信美，信美的重要信息也将向会员公开披露。当经营有了盈余后，会员还可以像股东一样参与分享。

众所周知，相互保险公司由于自身条件限制，增资难度要高于股份制保险公司。对此，杨帆表示，未来的盈利周期取决于会员发展的速度。这是因为相互保险公司成员缴纳地保费既具有保险费的性质，又具有资本的性质，公司增加新成员，或是老成员缴纳保险费，相互保险公司的资本才能增加。他同时提到，由于信美的业务将在移动互联网上广泛铺开，未来的盈利水平可期。

此外，他还表示，当资本金有需要的时候信美也可通过发债或与出资人协商等方式进行资本增加。

相互制寿险的产品有哪些变化？

相互保险公司由于不追求经营盈利，只是为了满足客户的保障需求，为做寿险产品提供了优良的基因。信美产品精算负责人曾卓介绍，信美开业后将聚焦养老和健康需求，全心全意只把保障做好。具体策略上，信美将根据用户需求进行定制，让每个人可以得到个性化保障方案。“好的保险产品绝对不来自于条款设计，而是用户需求，所以我们将据此进行产品共创。目前涉及的产品有年金保险、重疾险、意外险等。”他说。

据了解，目前的通行做法是开发出一款保险产品后，通过营销员销售给消费者。在前端与用户见面的是销售人员，而不是真正设计产品的精算师，难免会出现产需脱节的现象。而在信美的共创模式中，精算师将直接到一线和用户面对面，通过用户访谈、调研了解需求后，有针对性地为用户设计保障方案。

同时，信美还采取了“乐高式”的产品模式，把保单模块化，尽量避免复杂的、大块头的保单，将单个保险做简单、做透明、责任清晰，让用户可以明明白白，并根据自己需求进行组合，避免花冤枉钱。“复杂了之后，会出现一些产品在保障功能上有交叉和重叠的现象，用户明明不需要却要多花钱。”曾卓说。

曾卓提到，目前信美将以发起会员单位为主要服务对象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保险覆盖到的有同质化需求的特定群体提供定制化保障服务。