健康保险"停售"系混淆概念 保监会:发现"炒停"严肃追责

　　理财热点

　　近期“返还型健康险被叫停”的新闻受到社会广泛关注。有消息称：“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”

　　不仅如此，最近一段时间，在朋友圈也出现了各种关于重疾类保险产品大面积停售的“重要通知”。值得注意的是，其中有不少消息都是真假混杂，故意混淆概念、炒作停售，实则是虚假宣传，借机促进产品销售。

　　现象 “返还型”保险停售消息引发关注

　　从去年以来，家住广州的李阿姨就想给家人买一份重疾险，并且一直在关注各大保险公司产品。今年2月底，微信“朋友圈”中的部分保险代理，突然不约而同发来了“旧款产品要停售，提前投保有优惠”等类似消息，鼓动李阿姨可以考虑尽快购买。

　　事实上，最近一段时间，包括李阿姨在内的不少市民的微信朋友圈里也都出现这样的消息：“想买保险还没买的客户，保监会红头文件已下发，保费费率上调已经成为‘公开秘密’。2017年4月1日起，重大疾病保险费率上调48%，重点是不再返还本金！相差几天，保费每年多几千、甚至上万！这次不是哪家保险公司停售，而是全国！”

　　无独有偶，近期还有部分媒体报道称：“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”

　　让李阿姨疑惑的是，为什么会突然停售，会不会是保险公司的营销手段？究竟停售的是哪些产品？

　　带着这些疑问，记者日前走访了一些在穗保险机构。“根据现在的监管导向和新政策，今年4月1日前，部分不符合保监会规定的保险产品就会停售；很多公司也趁着这个时候推出一些优惠活动，再卖一些产品。”某保险公司工作人员说，“比如我们公司之前很畅销的××××重疾险，在客户去世后还可以返还保额，这与监管的导向有些不一样”。

　　不过，该工作人员也指出，这也属于保险公司产品的正常更新换代，一些不符合规定的保险产品面临退市或更新升级，也有一些新产品将面世。据其介绍，该产品在停售前也推出了相关优惠活动，吸引客户。而近期确实有不少客户打来电话咨询相关政策，保险人员的签单量也明显上升。

　　分析 部分不合规产品停售有因促进保险回归保障

　　一家中型保险公司相关人士向记者表示，即将停售的多款产品，主要是不符合2016年9月6日下发的“保监寿险［2016］199号”和“保监发［2016］76号文”两份文件。

　　根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监寿险［2016］199号）要求，各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改，对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。

　　而针对不符合监管要求的保险产品的规定，则是去年9月保监会出台的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发［2016］76号文）。该通知对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出新的监管要求，尤其是在中短存续期产品的监管上，更是对产品设计和保费规模做出了严格限制。

　　上述人士指出，文件下发的主要目的包括两方面，一是践行“保险姓保”，促进保险回归保障本质；二是规范保险市场，避免保险行业出现系统性风险（如流动性风险、利差损风险），促进保险行业进行结构性转型。

　　中央财经大学保险学院教授郝演苏分析称，如果产品是返还型的且预定利率偏高，那么该产品将受到较大影响。在人身险费率市场化改革以后，普通型人身险的法定评估利率定为3.5%，而长期年金险的法定评估利率上限则定为4.025%。

　　据了解，在监管要求下，此轮产品停售可能涵盖了所有的寿险产品，包括个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，而其中以返还型产品和万能险冲击较大。

　　监管 严禁借“停售”进行营销

　　针对近期频繁出现的保险销售的“炒停”行为，为使广大保险消费者加深对健康保险产品及相关政策的了解，更好地维护自身合法权益，中国保监会日前专门作出提示。

　　一方面，《健康保险管理办法》早于2006年9月1日便开始实施并适用至今，并非从今年开始实施。另一方面，按照保险产品设计类型分，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”这种表述并不准确。相关媒体报道中描述的“返还型健康险”实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

　　保监会指出，当前一些媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品“停售”造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。值得一提的是，保监会也发出“警告”：保险公司不得借用自查整改时机，虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则；一旦发现保险公司存在产品‘炒停’等违规行为，将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。

　　事实上，类似的故意混淆概念、炒作停售的营销手段并不鲜见。今年初，随着2017年1月1日，保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》（下称第三套生命表）的启用，市场上就出现了不少利用新生命周期表“炒涨价”的保险营销文案。

　　分析人士指出，总体来说，第三套生命表较第二套生命表死亡率有所降低，这对不同类型产品价格的影响不同。对于定期寿险和终身寿险来讲，价格有可能降低（死亡率越低价格越低）；对于养老年金来讲，价格则有可能略有上升（死亡率越低价格越高）；对于两全险来讲，价格则不太敏感。

　　保险业内资深人士高先生认为，消费者应理性看待这件事，相比那些费用相对高昂的“返还型保险”来说，消费型保险更便宜和实用，近些年国家也在大力鼓励发展保险业，未来注重保障的保险产品势必会更加多元化、更加优惠。

　　此外，保监会提示广大消费者，在购买保险产品时，请仔细阅读保险条款，根据自身需求理性选择购买，不要轻信网络传言，相关政策信息请以中国保监会官方渠道发布为准。就消费者对一些产品“停售”后是否影响后续服务的担忧，业内专家也提示，已经购买的消费者不用担心，保险产品的停售对已售产品的服务并没有影响，一切都能按照保险合同的约定条款进行，直到产品合约期满为止。

　　南方日报记者 郭家轩