多國匯率波動 境外刷信用卡需警惕三大誤區

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　　“回來兩周發現盧布漲了6.7%，這回還信用卡是不是虧大了？”十一假日剛從莫斯科旅游回來的李小姐（化名）告訴記者，想著趁匯率便宜去俄羅斯玩一趟，“去到莫斯科發現有銀聯渠道的網點很少，所以基本上都是用Visa或者Master渠道的信用卡刷了盧布，盧布匯率再這麼漲下去，信用卡要還的人民幣不知道要多多少。”對此，理財專家表示，李小姐在還款時無需過分關注盧布匯率的波動，應該實時關注美元變化，逢低購匯。

　　而因為換匯而產生滯納金的境外刷卡消費也令人感到頭疼。昨日，黃小姐在朋友圈提到境外刷卡消費后沒有換匯以致要交滯納金之后，引發了不少朋友對信用卡還款的吐槽。

　　匯率波動

　　信用卡還款成本增幾多？

　　目前國內發行的信用卡有單幣種和雙幣種兩種，一般單幣種的主要以人民幣結算，在境外刷卡消費時，需要走不同的結算通道，比如銀聯發的卡可走銀聯通道結算，Visa、MasterCard等則主要提供外幣結算通道。

　　銀行信用卡部相關人士介紹：“在境外消費時，若直接用銀聯卡刷卡，走銀聯通道，那麼在入賬時系統會自動將外幣以入賬時的實時匯率轉換成人民幣金額記入當期賬單，持卡人在入境后，可直接用人民幣還款，不用再購匯﹔若使用的是Visa或MasterCard的雙幣卡，在美元國家消費時，會以美元入賬，持卡人入境后再購匯還款﹔如在非美元國家消費時，銀行在進行不同貨幣兌換時會先將當地貨幣兌換成美元，以美元入賬。”

　　“所以對於李小姐來說，若當時刷卡直接是走銀聯渠道，后期當地貨幣匯率的變動對於其信用卡賬單還款是沒有任何影響的，但是若李小姐刷卡是使用Visa或者Master渠道，信用卡發卡銀行會根據其賬單的記賬日將當地貨幣直接轉換成美元賬單，所以李小姐在還款時隻需要考慮美元兌人民幣的波動即可。”理財專家表示，“還有一些銀行發行的信用卡會有直接自動轉入人民幣賬單，即將當地貨幣轉換成美元之后，銀行會根據國際信用卡組織具體的清算匯率將美元再轉換成人民幣，最終顯示在持卡人賬單上的是人民幣賬戶，消費者向人民幣賬戶存入對應的人民幣即可。”

　　如何還款最劃算？

　　但是上述理財專家提醒，對於走Visa或者Master渠道的消費者來說，其到期賬單中還有一個“貨幣轉換費”被隱藏在了賬單當中，“以李小姐在莫斯科刷卡為例，她當時用人民幣對美元的信用卡走Visa渠道刷了36000盧布的酒店費用，在這個過程當中，36000盧布按照實時匯率計算成了美元的價格，在李小姐最終收到的美元賬單當中，不僅包括了實時盧布兌美元的兌換后價格，還包括了一筆1.5%的外匯兌換手續費，但是這筆費用一般直接包含在所需要還款的金額當中，銀行不會單獨列出，所以被很多持卡人忽視了。”

　　不過，記者了解到，也有一些銀行發行了專門針對境外刷卡的全球支付信用卡以及單幣種VISA渠道信用卡，這部分1.5%的匯率轉換費則可以免去。

　　理財專家提醒，購匯還款的時點很有講究，美元兌人民幣匯率每天都會有小幅波動，消費者當月若有美元還款賬單可盯緊點美元走勢，逢低購匯賺取差價。

　　TIPS

　　全幣種信用卡無需外幣購匯還款

　　對於全幣種信用卡的市民來說，可享受無論何種幣種直接人民幣入賬的服務，隻需人民幣還款即可，無需擔心外幣購匯還款問題。同時，銀聯相關人士告訴記者，在境外使用銀聯信用卡（卡號以62開頭）消費，可直接用人民幣還款，無需購匯還款。

　　分期還款和最低還款均不劃算

　　據了解，目前各銀行信用卡12期分期手續費率一般在7.32%~8.8%之間，24期分期手續費率則為14.4%~18.24%不等，明顯超出銀行同期貸款利率，更是數倍於銀行的定期存款利率。此外，信用卡最低還款產生的年化利率普遍在18%左右，這種還款方式也不劃算。

　　信用卡消費三大誤區

　　境外刷卡消費產生滯納金

　　黃小姐是5月份去歐洲旅游，用某股份制銀行的雙幣信用卡在國外刷卡消費了1000多歐元。由於黃小姐的信用卡額度是5萬元，而且也綁定了借記卡，因此黃小姐對這筆刷卡金額並不在意，想著銀行到時自動劃賬，但是5月份信用卡賬單出來之后，黃小姐卻發現歐元欠款竟然還在，而且還產生了部分滯納金。

　　黃小姐隨后致電客服，才知道這張信用卡並沒有設置自動購匯還款功能，人民幣購匯還款需要通過電話、網上銀行或者櫃面進行操作。

　　“誰知道境外消費還得打電話還款，當初辦理自動還款業務時，工作人員也沒有提醒過我。”黃小姐頗為納悶。

　　境外刷卡消費

　　或需另外購匯

　　某股份制銀行人士提醒，海外購物要是有外幣賬單可千萬要留意了。

　　據了解，目前很多持卡人都已辦理信用卡自動還款功能，假如碰上外幣還款時，這種自動功能多數會“失靈”。據融360信用卡專家介紹，在申請信用卡自動還款功能時，如果自動還款選項隻選擇了人民幣賬戶，而沒有選擇外幣賬戶，銀行就會默認自動還款僅針對人民幣賬戶，外幣賬戶需要持卡人購匯還款。此外，即便有自動還款功能，還要注意外幣賬單的換匯問題。與櫃台還款相比，更方便的辦法是，還款日前致電發卡行中心申請幫忙換匯，這樣開通了自動還款功能的信用卡，到時候就自動扣人民幣換匯還外幣賬單了。

　　超額透支

　　帶來超限費

　　劉小姐說：“我的信用卡額度隻有2萬元，用完后還能再多刷1000元。”致電銀行才得知信用卡當月實際消費金額可超過信用額度的10%，但是超額透支部分還被收“超限費”，1000元收取50元費用！

　　目前，各家銀行信用卡超限費的收取標准不同，工行、中行、農行、建行、交行、招行、平安等多家銀行免收信用卡超限費，廣發、光大、民生、浦發等部分銀行會收取一定比例的超限費。具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次，最低10元，最高200元。融360信用卡專家還提醒，大部分銀行會收取5%的超限費，還要收取利息和滯納金。也有銀行不收超限費，但可能會影響信用記錄。

　　擔心

　　除了盧布最近兩周漲勢喜人，美聯儲的暫不加息讓新興市場貨幣揚眉吐氣了一把。昨日，印尼盾兌美元大漲4%，創2008年12月來最大單日漲幅，菲律賓比索匯率創兩個月新高，而由於港元匯率持續走強，昨日我國香港金管局向銀行體系注入45億港元捍衛匯率水平。

　　漲漲漲，本周新興市場貨幣漲勢喜人，邁向六年多來最大單周上漲。分析認為，這主要是由於市場對美聯儲將升息時間延后至2016年的猜測激起全球股市匯市的一波漲勢。記者初步計算發現，昨日人民幣中間價報6.3493，創一個月以來的新高，人民幣兌盧布中間價報9.6592，較一個月前下跌9.9%，人民幣兌林吉特中間價報0.65474，較一個月前下跌3.2%。

　　根據機構數據顯示，本周印尼盾、俄羅斯盧布、馬來西亞林吉特表現最為出色，兌美元的漲幅都超過6%。隨著12億美元資金淨流入巴西、印度、印尼、韓國、我國台灣和泰國股市，MSCI明晟新興市場股票指數勢將創出近四年來最大周升幅。

　　“美元做多倉位的降低也直接惠及新興市場貨幣。”有交易員向記者表示。昨日，美聯儲紀要“突施冷箭”，令今年內加息預期再添懸念，美聯儲在紀要中特別強調強勢美元對出口和通脹的負面影響。這一點令多數市場人士都始料未及，美元指數一度急劇下挫至95關口。

　　不過，也有市場人士並不看好新興市場貨幣未來走勢，招商証券分析師認為，盡管美聯儲加息的“靴子”並未落地，但是其認為隻要美聯儲在2015年年內加息的表態不發生改變，就不會對全球股市和新興市場資產價格、資本流動產生實質性的利好，加上新興市場動蕩未止，工業屬性的大宗商品價格承壓下行，黃金價格上漲，而農產品價格受氣候對於供給預期的影響而上行，近兩周的大宗商品價格走勢出現分化。

　　對於國際貨幣市場的風雲變化，不少像李小姐那樣的消費者，擔心新興市場貨幣大漲境外刷卡是否會產生更多費用？

　　數據：

　　長假向來是信用卡消費高峰期，銀聯數據顯示，國慶假期，銀聯卡跨行交易總金額達到6469億元，交易總筆數超過5億筆，同比分別增長25.4%和19.5%。銀聯卡境外線下交易金額同比增長17%，交易筆數同比增幅24%。

　　釋疑

　　匯率波動是否影響信用卡還款？

　　新興市場貨幣大漲，在這些國家刷卡后，還款時無需過分關注當地貨幣匯率的波動，應該實時關注美元變化，逢低購匯。