郵儲銀行“政銀擔”貸款提升小微企業融資能力

郵儲銀行信貸員在小微企業進行實地調查。 　　資料圖片

　　7月20日，郵儲銀行、中國科協聯合主辦的全國推進“銀會合作”工作現場會在四川眉山市舉行。雙方商定，在未來3年內，對全國12萬個基層農村專業技術協會的授信總額達500億元。

　　這只是郵儲銀行與政府或機構合作發展普惠金融的一個縮影。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，成立8年來，郵儲銀行在人民銀行、銀監會的幫助和支持下，主動承擔“普之城鄉、惠之於民”的普惠金融責任，特別是在“三農”和小微金融服務方面，積極嘗試，大膽探索，走出了一條差異化、特色化發展之路。

　　“發展普惠金融，創新是關鍵。除了銀會合作，我們在安徽開展的政府、銀行、擔保三方合作的商業新模式，也是發展普惠金融的創新做法之一。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進說，“我們將持續創新推廣這類新模式。”

　　政府、銀行、擔保機構三方合作，破解小微企業缺乏有效抵押物的難題

　　融資難融資貴，是小微企業發展面臨的老大難問題。

　　安徽超清信息公司是合肥肥東縣的一家國家級高新技術企業，主營業務為高清數字視頻應用的開發、生產與銷售，年銷售產值近億元。由於工程墊資周期長、研發投入大，一直面臨流動資金短缺的問題。但企業缺乏抵押物，難以從銀行貸到足夠的錢。

　　今年，安徽超清信息公司不用再四處“找錢”了。去年12月15日，安徽省政府出台《安徽省政策性融資擔保風險分擔和代償補償試點方案》，小微企業和農戶單戶在保余額2000萬元及以下的政策性融資擔保業務如出現代償，由承辦縣（市區）政策性融資擔保機構承擔40%，省擔保集團（含中央和省財政代償補償專項資金）承擔30%，試點銀行承擔20%，所在地財政分擔最后的10%。這種“政府+銀行+擔保機構”三方共同分擔貸款風險的合作模式，有效破解了中小微企業缺乏有效抵押物的困境。

　　郵儲銀行安徽省分行敏銳地察覺到“政銀擔”新模式將對小微金融服務帶來巨大的變化。郵儲銀行主動成為安徽“政銀擔”合作新模式首批10家試點銀行之一。呂家進大力支持，指示總行有關部門“特事特辦”，迅速解決了系統支持、要素調整、擔保公司准入等問題。郵儲銀行安徽省分行成為安徽第一個開辦“政銀擔”貸款業務的大型商業銀行。

　　截至今年6月30日，郵儲銀行安徽省分行“政銀擔”業務已覆蓋全省16個地市，授信231戶，貸款余額8.96億元，貸款率不良為零。

　　集約批量+協同作業+綜合服務新模式，使“政銀擔”貸款實現11天內放款

　　“市場價格瞬息萬變，糧食收購可不等人。郵儲銀行的500萬元來得太及時了，從信貸員上門做調查到放款，隻用了7個工作日，真沒想到能這麼快。”安徽省農業龍頭企業安徽佛子嶺面業有限公司總經理劉家華說。

　　去年，劉家華還在因為籌不夠錢將新建的糧倉收滿而急得團團轉。聽說郵儲銀行“政銀擔”三方合作新模式不需要抵押物就能放貸，劉家華趕緊申請。讓他喜出望外的是，今年夏糧收購就用上了貸款。

　　“這主要得益於郵儲銀行依托‘政銀擔’三方合作平台實現的小微企業‘集約批量+協同作業+綜合服務’新模式。”郵儲銀行安徽省分行行長劉玉成說。

　　以往，由於小微企業間情況差異大、風險點不一，需要信貸員投入大量的精力獲取、篩選、甄別判斷客戶信息，工作效率低，放貸成本高，難以滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。

　　在“政銀擔”新模式下，郵儲銀行與擔保公司共享企業信息，實現了小微金融的集約批量開發。目前，安徽省分行已經准入69家政策性擔保公司，放貸效率大大提高，實現了批量服務小微企業。

　　內部流程上，郵儲銀行在風險可控的前提下，給“政銀擔”客戶開通綠色審批通道，實行“優先受理調查、優先審查審批、優先放款發放”的“三優先”原則。探索推行平行作業模式，由小企業金融部與授信部門協作，適當前置風險審查審批關口，共同開展貸前調查，實現了11個工作日內完成從業務受理到落實放款的全部工作。

　　政府、銀行、擔保機構信息共享，提升小微企業信用水平和融資能力

　　郵儲銀行安徽省分行率先實踐的“政銀擔”合作貸款模式，被郵儲銀行董事長李國華視為破解小微企業融資難、融資貴的著力點。“郵儲銀行安徽省分行積極對接地方政府，在‘政銀擔’合作的實踐上邁出了一大步，更是為小微信貸風控管理提供了一定的樣本意義：既不斷完善自身的風險控制措施，練好內功﹔又借助‘政銀擔’平台，要唱響融資增信的大戲。”李國華說。

　　相對於小企業法人貸款，“政銀擔”業務具有風險點提前鎖定的特性。根據“政銀擔”三方風險分擔機制，銀行需承擔20%的代償風險。據測算，銀行承擔貸款不良率低於目前銀行自主放款的貸款不良率。不過，郵儲銀行安徽省分行沒有放鬆風險防范。在業務批量開發的同時，嚴格進行獨立的業務盡職調查，加強對客戶第一還款來源充足性判斷，在放款前，充分落實企業反擔保措施情況。

　　“以前，銀行和擔保機構的風險承擔機制是‘背靠背’，各自承擔自己的部分，客戶信息共享方面相對割裂。有了‘政銀擔’平台后，全部打通了。”劉玉成說。

　　一方面，郵儲銀行安徽省分行通過主動對接政府部門，與省擔保集團成立銀擔聯絡小組等形式，定期溝通業務進展情況、存在問題，進行常規信息的交流和分享。市縣級郵儲銀行積極走訪相關政府部門和各級政策性擔保機構，接入企業歷史大數據信息，了解企業歷史信用情況，掌握更加全面的企業信息，促使資質良好的企業獲得充足的信貸支持，並盡量降低貸款利率。

　　另一方面，在“政銀擔”業務發展過程中，郵儲銀行與小微企業形成良好的存貸關系，逐漸完善企業和企業家基本信息和信貸情況，建立小微企業增信反哺機制，與“政銀擔”三方平台信息共享。這樣，小微企業獲得再次融資的可能性提升了。

　　融資、增信相互促進，循環提升，不斷改善小微企業的信用水平和融資能力，降低銀行風險控制成本和難度。

　　目前，安徽擔保業務余額1400億元，在未來的3年內，全省擔保額可達5000億元，意味著可以全面覆蓋安徽省全部25萬戶小微企業，“政銀擔”業務的發展空間還很大。

　　“郵儲銀行安徽省分行將發揮好網絡能力、客戶基礎、產品體系和風控機制的優勢，通過合作平台實現小企業、個商、小額及涉農信貸產品的快速發展，繼續踐行我行普惠金融的社會責任。”劉玉成對“政銀擔”模式信心十足。